AI+应用比翼齐飞：中美两国的营运车保险科技点评

今天参加信息发展的年度电话会议，有一个人指出美国也有一家startup公司在做同样的事情，我连夜调查了一圈，发现还真有其事，赶紧做一下报道。（时间仓促，内容比较简陋）

道路运输车辆的保险服务，是一个全球范围的老大难问题，赔付率高（100%~200%），司机抱怨多，货运企业不赚钱，保险企业亏损，政府监管部门头痛。

从UBI到ABI

早在20年前，保险企业就开始尝试采用科技手段降低营运车辆的赔付率，最主要的技术是UBI（usage based insurance），基于使用量而定保费的保险，通过GPS、车联网、智能手机和 OBD 等联网设备收集驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据，建立人、车、路多维度模型进行定价。例如，通过 OBD 设备可以记录车辆的行驶里程、急刹车、急转弯等数据，以此来评估驾驶者的风险程度，驾驶习惯好、行驶里程少的车主可享受更优惠的保费。

UBI对于消费者，能得到更公正、可自主控制保费的产品，还可能获得安全保障等增值服务。对于保险公司，有助于合理定价、科学产品设计、精准获客，降低赔付率，提高运营效率。对于监管机构，可强化道路安全、挽救生命、缓解交通拥堵，解决特定群体定价失灵问题。据了解，国内的保险企业，中国平安、中国人保，在2012年就开始了UBI保险定价。

但是，UBI通过评分机制给司机画像，主要解决保险公司的问题，而对于司机来说，并没有好处，受到越来越多的质疑，国内甚至因货车评分，导致严重的社会舆情，很多地方开始暂停评分制。某音平台上，不少货车司机吐槽中国平安和中国人保的保费政策。

UBI只解决了谁是好司机、坏司机的问题，并没有真正降低道路的事故率。

ABI 即基于高级智能驾驶辅助系统（ADAS）的 UBI 车险。相比传统车险定价方式，ABI 利用先进的智能驾驶辅助系统数据，能更精准地评估驾驶风险。ADAS 系统可以实时监测车辆周围的环境和驾驶员的操作，提前预警潜在危险，通过AEBS等辅助驾驶，大幅度降低事故率。所以，ABI不仅仅给司机画像，更是大幅度降低事故率从而真正降低赔付率。

美国的实践：Nirvana

Nirvana的美国初创公司，成立于2021年，正专注于用AI为卡车提供保险服务。

从其官网可以看出，Nirvana是ABI应用的先锋，短短三年时间，就达到了1亿美金的收入，在一级市场的C轮估值8.5亿美金，约60亿人民币。按照一二级市场的7-10倍溢价，则Nirvana的二级市场估值约为400-600亿RMB。

中国的实践：信息发展 （交信北斗）

交通部旗下的交信北斗（信息发展控股并表），则是中国践行ABI技术路线的先锋。

信息发展和Nirvana几乎同一时间起步（2021），体量也大体相当，信息发展的签约车辆数量更多，发展的速度更快。

点评

我们虽然在硬件方面还在奋力追赶，但是，科技的商业转化，从来都不落后。移动互联网时代，腾讯的微信、阿里巴巴的淘宝、字节跳动的抖音这些killer APP，都胜过海外同行，创造了巨大的商业价值。

交通领域，是AI率先落地产生巨大社会效益和经济效益的领域。美国已经跑出来了Nirvana，中国跑出来了信息发展。我相信，中国的AI+x，也会续写移动互联网时代的成功故事。

AI+应用，中美两国形成比翼齐飞的态势。

$信息发展(SZ300469)$ $中国平安(SH601318)$ $中国人保(SH601319)$

//特别说明：我的文章是自己学习研究的一份记录，不推荐任何股票，请投资者谨慎参考，独立决策。股市有风险投资需谨