蚂蚁消金“多智能体协同风控”入选中国信通院应用现代化创新实践案例

12月12日，在中国通信标准化协会主办、中国信息通信研究院承办的2025AI云产业发展大会上，主办方正式公布“2025年度应用现代化创新实践”案例名单，蚂蚁消金"多智能体协同的消费金融风控引擎"凭借AI原生架构的突破性实践成功入选。

应用现代化推进中心评审组表示，该方案为行业实现“普惠覆盖”与“风险控制”平衡提供了可复制样本，对消费金融提振消费具有重要示范意义。刚入职没收入证明，却能即时获批4000元电动车贷款。这则发生在外卖骑手身上的真实案例，正是新一代风控引擎的真实写照。传统风控依赖收入、资产、信用记录等 “标准化数据”，难以完全满足新市民、蓝领等数据薄弱人群适度消费需求。蚂蚁消金构建的多智能体协同架构，通过融合大模型技术与多源异构数据，实现了从“看历史数据”到“读真实需求”的范式转变。

蚂蚁消金相关负责人介绍，新一代风控引擎就像一位见多识广的信贷审批专家，能在交易瞬间整合用户身份、商户信誉、商品属性等碎片化信息，推理判断真实消费意图，让合理需求得到精准响应。公开数据显示，2024年蚂蚁消金服务超4亿消费者，1.27亿为新市民群体，新开通花呗用户中80%无信用卡记录，蓝领用户占比高达50%，这些此前被传统风控忽略的群体，正通过技术创新获得正规金融服务。据悉，此次入选的风控引擎，在用户洞察、运营效率、决策响应三大维度均实现重要升级。

一是立体画像精准“识人”。系统突破传统信用评估局限，挖掘120余种动态信用特征标签，涵盖人生阶段、消费偏好、职业稳定性等维度，实现对用户需求与风险的深度洞察。二是压缩周期。系统通过知识图谱整合全域数据资源，将模型搭建与策略研发周期从30天锐减至72小时，全链路自动化率突破90%，大幅降低金融服务边际成本。三是实时决策动态优化。依托多智能体协同机制，授信决策可随实时数据流动态调整，在提升合理需求通过率的同时，年预计节省风控专家工时超1万小时，欺诈防控能力显著增强。

值得关注的是，技术升级实现了“普惠与风控”的双向提升。2024年蚂蚁消金通过该系统为5000万用户提供精准提额服务，带动消费交易额超1000亿元，而场景化信贷的风险水平较整体用户平均水平低20%。相关业内人士表示，随着AI原生应用在消费金融领域的深化落地，未来金融机构基于技术提升“精准识别需求、动态控制风险、高效匹配资源”综合服务能力将成为趋势，为提振消费、服务实体经济注入持续动力。