普惠教育为矛、科技赋能为盾，奇富科技等引领行业共筑大消保

数字金融浪潮席卷全球的当下，金融消费者权益保护已从行业规范升格为衡量金融机构社会价值的重要标尺。

在这场变革中，众多金融机构凭借技术创新与责任担当，成为引领行业发展的标杆。它们以智能风控为盾、以普惠教育为矛、以数据安全为基，不仅重构了金融服务的信任边界，更将消保工作从“被动应对风险”推向“主动创造价值”的新高度，为行业高质量发展注入强劲动力。

01 科技为矛，推动消保工作更加精准

在金融欺诈手段日益隐蔽化、团伙化的当下，传统风控模式面临严峻挑战。众多机构以人工智能等技术为核心，构建起覆盖事前预警、事中拦截、事后溯源的智能防线，推动消保工作向精准化、体系化升级。

作为行业先行者，蚂蚁消金将AI深度融入反诈与普惠服务。据其母公司蚂蚁集团其近日发布的《2024年消费者权益保护年报》，其自主研发的“蚁天鉴 2.0”、“蚂蚁光鉴”智能凭证安全产品等，有效应对各类深度伪造风险场景，保障医疗、金融、政务等行业大模型安全应用，并实现多场景、多语种、高精度图文凭证票据自动化检测与识别，识别谣言、打击流量滥用与平台激励欺诈，提升假证风险防控能力，保障用户财产安全。

2024年，蚂蚁集团通过各种安全科技产品与能力，助力公安反诈部门保护18万人次的35.6亿元资金。

奇富科技通过奇富借条以智能风控筑牢反诈堤坝。其构建了“科技防御+教育干预”的双重防护体系。通过自主研发的智能风控系统，全年AI反诈提醒达13.8万次，涉骗阻断预警11.9万次，成功劝阻潜在被骗者超2.9万人，累计避免用户损失超2.8亿元。

针对涉赌风险，数据显示，该平台拦截可疑人员59.1万人，阻拦涉赌资金67亿元，有效净化了金融生态环境。值得关注的是，公司成立专项黑灰产治理组，通过数据建模锁定犯罪团伙，全年向警方推送有效线索14起，推动4起案件成功侦破，27名黑产人员被采取刑事强制措施。

在产业链治理层面，小赢科技的实践颇具代表性。其打造的“WinPROT赢护体系”贯穿诈骗全流程，能够实时监测和识别潜在的欺诈行为，及时提醒用户并采取相应的防范措施。系统通过对用户行为数据的分析，建立了精准的风险评估模型，能够在交易前、中、后三个阶段进行全面监控，大幅提升了事前欺诈识别率和应对效率。这种从单点防御到生态治理的转变，标志着消保工作进入新阶段。

作为互联网金融的“娘家人”，中国互联网金融协会也积极发布多项倡议，推动会员单位持续强化用科技手段维护金融消费者的权益保护。在规范金融产品服务方面，协会推动金融APP自律备案，制定风险评估与合规规则，发布行业治理报告以保障用户隐私与数据安全；同时，联合会员机构运用人工智能技术识别异常维权、虚假信息等黑灰产行为，建立动态监测与打击机制，维护市场秩序。

此外，针对贷款服务，协会要求金融机构及第三方平台落实反洗钱技术规范，明确数据安全责任协议，并禁止第三方介入核心放贷环节，从源头降低信息泄露风险。协会还倡导通过智能化服务优化消费者体验，例如利用行为数据分析优化产品设计，引导理性借贷与消费，形成科技驱动、多方协同的金融生态保护体系。

02 责任担当，让金融普惠教育更有价值

在技术创新筑牢安全底线的同时，各机构还进一步将消保与普惠金融深度融合，推动金融服务的包容性增长。

自2023年5月起，蚂蚁消金在国家金融监督管理总局重庆监管局的指导下，启动“金融科普花花车” 项目。

花花车首批重点互动人群为中老年、新市民和大学生等金融素养重点培育群体，把理性消费、呵护征信、防范非法集资、反网络诈骗等金融知识，通过一系列有记忆点的科普活动，如趣味答题互动、特色服务体验和新颖周边等，有针对性地为不同人群提供生活中有价值的金融知识与技巧。

天眼查显示，截至2024年12月，花花车已与44家金融机构达成合作，先后开进企业、工厂、乡村、社区、商圈、学校等近百个地点，开展了200场金融科普小课堂活动。不仅加强了金融机构之间的协同效应，也为公众提供了更丰富、更便捷的金融教育资源，共同助力全民金融素养提升。

奇富借条将消保工作深度融入公司可持续发展战略，召开消费者权益保护委员会专项会议，统筹推进消保体系升级，为消保工作奠定坚实基础。通过精细化运作6项制度体系，公司实现消保工作与业务发展的全流程融合。

同时，该公司还线上线下双引擎驱动金融知识普及，累计触达用户超3000万人次，覆盖北京、上海、福州等地的社区、商圈及学校，针对不同人群特点精准输出防范非法集资、反诈防赌等差异化宣教内容。

小赢科技则充分利用大数据、人工智能等先进技术，构建了全方位的数字化金融知识普及体系。

在线上，小赢科技通过官方网站、APP等渠道，设立了金融知识专区，定期发布金融政策解读、金融常识普及、风险防范提示等内容，帮助消费者提升金融素养，增强自我保护能力。同时，小赢科技还利用大数据分析，精准推送个性化金融知识内容，满足消费者多样化的学习需求。

线下，小赢科技积极参与各类金融知识普及活动，走进社区、学校、商圈等场所，通过现场讲解、互动问答、发放宣传资料等方式，面对面为消费者解答金融疑问，普及金融知识。

从智能风控到普惠教育，从数据安全到行业共治，上述金融机构的实践勾勒出金融消保的进化路径：它不仅是风险管控工具，更是连接技术创新与社会价值的桥梁。展望未来，随着人工智能技术的深化应用，消保体系将实现从“人防”到“智防”的质变。

当科技的温度照亮每个金融场景，当制度创新筑牢权益保护屏障，金融消保终将从成本中心蜕变为价值创造的源泉，为行业高质量发展谱写新的篇章。