“小微融资+消费金融”双引擎驱动发展，陆金所控股三季度资产质量持续企稳

21世纪经济报道记者 边万莉 杭州报道 2024年10月21日，陆金所控股（NYSE：LU；06623.HK）发布2024年第三季度财务报告。截至2024年9月底，陆金所控股累计服务约2480万客户，同比增24.1%；赋能的贷款余额为2131亿元，三季度新增贷款505亿元。

作为小微企业主金融服务赋能机构，陆金所控股始终普惠金融定位，通过“小微融资+消费金融”双引擎驱动，不断提升普惠金融服务能力。加大对小微企业、居民消费的金融支持力度的同时，持续强化全面风险管理，推进普惠金融业务高质量发展。

受益于此，三季度陆金所控股贷款质量持续企稳。在小微融资业务方面，30天及90天逾期率均有所改善，体现资产质量趋势的前瞻指标C-M3在余额下降的情况下依然保持稳定。消费金融业务方面，不良率较第二季度下降0.2%。

贷款资产质量持续企稳，新增业务收入率提升至9.7% 

去年召开的中央金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，这对普惠金融的高质量发展提出了新要求。

陆金所控股积极践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命，通过“小微融资+消费金融”的双轮驱动模式，改革服务模式，开发符合小微企业、个体工商户、新市民等群体特点与发展需求的产品和服务，完善产品创新能力和服务体系建设，不断提升金融服务的覆盖面和满意度。

数据显示，三季度陆金所控股赋能的新增贷款505亿元，贷款余额为2131亿元，累计服务2480万客户，同比增24.1%。同时，旗下消费金融业务稳健发展。截至2024年9月30日，平安消费金融服务覆盖全国31个省份，近2500个县城；三季度消费金融余额464亿元，同比增28.7%；新增贷款264亿元，同比增长27.8%，占总新增贷款的52%。消费金融业务的稳健发展，逐步成为平滑周期影响的“压舱石”。

在“质量为先”的审慎经营策略的指引下，陆金所控股优化风险管理、升级数字化风控体系，聚焦服务重点客群，财报数据显示，截至9月30日，小微融资业务方面，30天及90天逾期率均有所改善，体现资产质量趋势的前瞻指标C-M3在余额下降的情况下依然保持稳定。消费金融业务的不良率较第二季度下降0.2%。

陆金所控股董事长兼CEO赵容奭表示，近期国家相关部门正在部署一揽子增量政策的落实工作，列出一系列改革举措，从长远来看将有助于经济“向上向优”。第三季度消费行业已经出现温和复苏的迹象，陆金所控股在保持谨慎经营策略的前提下，以消费金融业务的高质量发展，助力促消费扩内需。

他进一步指出，小微经营主体活力完全激活仍需要假以时日，因为拨备计提增加的原因，公司盈利短期承压。但是，陆金所控股坚持100%担保模式改革，践行精细化管理，三季度公司的新增业务收入率（take rate）提升至9.7%（二季度9.3%）。

面对复杂多变的经济形势，陆金所控股开始推进100%担保模式的业务改革，并已经完成了过渡。陆金所控股旗下的平安普惠融资担保有限公司（简称“平安担保”）夯实担保责任，以100%担保模式撬动金融资源流向小微，助力合作银行“敢贷、愿贷、会贷、能贷”。财报显示，三季度末陆金所控股贷款余额中风险承担比例提高至64.2%。2024年前三季度，平安担保共服务19.6万小微企业主。

得益于100%担保模式，公司的新增业务变现能力增强。随着陆金所控股贷款余额中100%担保模式贷款占比增加，take rate有望持续上升。陆金所控股CFO朱培卿表示，100%担保模式需要进行风险准备金的计提，这种会计处理方式会对短期盈利能力产生影响。但预计100%担保模式下的新增贷款可实现全周期盈利，随着贷款组合到期，预计将改善长期财务表现。

践行数字金融，让小微融资省心、省时、又省钱

金融监管总局在2024年5月份发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，未来5年，基本建成高质量普惠金融体系，助力共同富裕迈上新台阶；普惠金融服务体系持续优化；普惠信贷体系巩固完善；普惠保险体系逐步健全。

聚焦痛点难点，加强普惠金融服务，是发展普惠金融的重中之重。陆金所控股旗下的平安担保通过一站式融资服务、AI智能贷款解决方案、升级定制化融资方案等方式，让小微融资省心、省时、又省钱。

一站式融资服务，让小微融资更“省心”。创新式的“AI+O2O”服务模式，能够快速精确地将融资服务送到小微身边。数据显示，2024年前三季度，平安担保共服务19.6万小微企业主，帮助16887个科技类小微企业获得81亿元融资。加大实体经济支持力度的同时，融资服务结构也在逐渐优化，加大对江苏、广东、河北、山东、浙江等小微经济发达地区的精准支持，以及对制造业和涉及国计民生行业小微企业的帮扶。

科技赋能业务，让小微融资更“省时”。平安担保通过AI赋能数字化运营、数字化风控、数字化流程，打造“行云”等AI借款解决方案，使得经营类贷款流程更加便捷高效，流程断点减少50%，90%的借款申请在1.5小时内到账，时效提升31%。截至9月30日，AI智能贷款解决方案 “行云” 已累计服务104.4万客户，客户累计获得借款约2395亿元。

2024年第三季度，平安担保“行云”持续升级，带来全线上抵押贷款服务。通过让“数据跑腿”代替“客户跑腿”，解决长期以来不动产抵押登记排队难、登记难、等待时间长等难点、堵点和痛点问题，大大节省耗费在跑腿和等待的时间精力。

值得一提的是，陆金所控股旗下的平安消费金融深入探索金融科技在消费金融领域的深度应用。截至2024年9月，平安消费金融已累计提交专利超200件，注册登记软件著作权近40件，覆盖人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿技术，同时通过了CCRC、ISO等认证。平安消费金融实现了业务流程网络化、审批决策自动化、借贷服务线上化，提升金融服务的可得性。

定制化融资方案不断升级，让小微融资更“省钱”。今年以来，平安担保公司总分班子深入基层，面对面沟通民众，累计147场并总结业务提升举措11条。陆续推出平安担保“微营贷”优票方案、“车e贷” 绿色融资专属优惠方案等定制化融资方案。小微企业主只需一键申请，便可获得精准的融资方案，免除不必要时间成本和多余费用。

赵容奭表示，未来公司将继续审慎经营，坚守服务小微站位，稳守风险底线，持续推动与商业银行、政策性融担机构错位发展、同向发力，增强金融支持实体经济可持续性，在服务国家战略、服务实体经济、服务民生保障中持续贡献金融力量，为股东、客户、合作伙伴创造更大价值。