招行首度拆解“五横七纵”绿色金融体系：设22家绿色重点分行、7家“共创共建”分行

21世纪经济报道记者 黄子潇 深圳报道

在绿色金融的“大文章”上，招商银行（600036.SH、03968.HK）没有在总行设立绿色金融一级部门，而是选择了建立绿色金融业务发展委员会等治理架构。同时，在全国44家分行中设立22家绿色重点分行、7家“共创共建”分行。

“绿色金融更多是对业务的识别。”招商银行公司金融总部总裁侯伟荣在接受21世纪经济报道记者采访时表示，招商银行建立了“五横七纵”绿色金融产品服务体系，围绕五大场景和七个重点行业发力，从而在绿色金融的激烈竞争下实现收益与风险的平衡。

这一策略也体现在统计数据上。截至2023年末，招商银行绿色贷款余额为4477.65亿元，绿色对公客户融资总量（FPA）、绿色零售、绿色投资全口径业务余额达9204.07亿元。招行的“绿金盘子”正快速向万亿规模迈进。

在金融业“五篇大文章”中，绿色金融特色鲜明且极具创新空间。招行以对公联动零售业务，充分利用零售业务中优势的个人贷款、信用卡分期、代发等业务促进绿色金融发展。比如，招行同主机厂以及汽车金融公司探索联合贷、助贷引流等模式。同时，为新能源车主提供的分期贷款和消费贷款，也是新能源汽车的主机厂全链条服务方案的重要组成部分，既可以帮助车主便利购车，也能助力车企扩大销售，实现三方共赢。

6月27日，招行连续第四年发布环境信息披露报告。该行首次聘请独立第三方鉴证机构对报告开展鉴证，提升了报告的公信力及国际认可度。

优化绿金架构，设22家绿色金融重点分行

做好绿色金融“大文章”，离不开组织架构的支撑。当前各个银行都在探索适合的绿金治理架构。有的银行选择将绿色金融部设立为总行一级部门，并将其与战略客户部进行整合；但更多银行并未设置总行部门，而是通过绿色金融委员会进行统筹，多个项目小组协同执行。

招行是第二类模式的典型代表。2023年，招行在董事会层面设立战略与可持续发展委员会，进一步明确ESG相关职责。在经营管理层面，在总行设立了绿色金融业务发展委员会，成员包括公司金融总部等23个总行部门及子公司。

侯伟荣表示，结合招行的实际情况，目前的治理架构更为合适。招行总行战略客户部分为9个专门的行业部门。绿色金融更多是对业务的识别，同时，从产品的角度而言，招行的“五横七纵”会涉及投行、理财子的产品，若单设绿色金融部门则可能割裂各行业客户的经营。在目前绿色金融架构下，各业务部门都会参与对绿色金融整体规划的讨论，汇总后上报到委员会进行决策。

顶层架构之下，各分行则发挥着执行落地的功能。招行在绿色金融方面落实了体制机制创新。

一方面，该行在全国44家分行里，结合全行情况及分行绿色金融业务发展情况、特色、资源禀赋，选定22家分行作为绿色金融重点分行，对其绿色金融业务增速提出更高要求。

另一方面，由于绿色金融整体的创新空间较大，总行根据国家绿色金融改革创新试验区等政策安排并结合分行意愿，进一步确定了7家“共创共建”分行，重点探讨机制和产品服务创新。

以此，招行在分行层面做好了架构设置安排，在全面做好绿金业务的基础上，实现了绿色金融重点落地、机制和产品创新的优化布局。

例如，招行武汉分行于2023年底挂牌成立了全行系统内第一家绿色支行，并在今年落地了湖北省首笔温室气体减排挂钩融资。

记者了解到，招行落实金融业“五篇大文章”均有此类体制机制创新。例如该行今年将科技金融试点扩大为20家重点分行，同时分行可以根据各地资源禀赋、主导产业的不同，选择若干方向重点发展。

聚焦深绿领域，提高风险定价能力

据介绍，2024年上半年，招行绿色贷款的增幅高于整体对公贷款，已经完成了目标时点进度，其中超过50%投向了清洁能源、轨道交通、新能源汽车三个“深绿”产业。

然而，绿色贷款通常投向大型企业，往往通过报价招标来确定融资银行，绿色金融市场竞争一向激烈。

在同业竞争和有限的定价区间下，招行通过多个策略来持续提升其风险定价能力。

侯伟荣表示，从银行信贷业务而言，风险和收益是一个跷跷板。招行不会为短期收益去放松风控底线。

记者了解到，由于清洁能源等重点领域的价格竞争较为激烈，招行在上述行业的贷款定价确实略低。但一方面银行可以享受到人行通过碳减排支持工具提供的低成本资金，另一方面招行认为“双碳”是一个坡长雪厚的赛道，长期来看可以通过客户综合经营来提升回报。

在风控方面，招行绿色金融贷款的不良率较整体对公贷款更低。

此外，招行也在更多细分领域探究业务可行性。兼任招银金租董事的侯伟荣表示，招银金租在2023年的投放有50%都是绿色业务，而招行和招银金租有一个联动机制，会通过信贷产品置换前期投放的租赁业务。

同时，招行集团内有覆盖企业各成长阶段的股权投资机构，这为招行提供更多渠道去了解客户实际经营情况。

“融资方面，我们会关注企业是否获得了投资机构的支持；经营方面，我们会评估其是否已经获得了链主企业的认可。”侯伟荣表示。

对公联动零售，提供全链条支持

零售与对公两大板块的联动是招行绿色金融的特色之一。这一模式也与该行四大业务板块均衡发展的战略相契合。招行的绿色金融发展委员会也包括零售信贷部、财富平台部、信用卡中心等零售部门。

在绿色金融具体业务上，招行对公和零售的合作体现在多个方面。

在融资方面，信用卡中心会对新能源车主提供分期服务，持续强化新能源汽车信用卡贷款经营。同时，招行与汽车厂商线上车贷平台合作，同主机厂以及汽车金融公司探索联合贷、助贷引流等模式。

“为新能源车主提供的分期贷款和消费贷款，也是招行对主机厂全链条服务方案的重要组成部分。”侯伟荣表示，对公联动零售恰恰是招行的优势，既可以帮助车主便利购车，也能助力车企扩大销售，实现三方共赢。

据悉，招行绿色金融的客群中有17%为科技企业，有着高成长的特点。对于早期的客户，招行起初会提供零售、结算服务，而后进一步提供数据融资产品，根据企业体量、征信、税务数据给予不同额度的授信。

在个人碳普惠服务方面，2023年招行上线“碳寻星空”低碳主题活动，为零售客户建立个人碳账户。招行武汉分行将银行账户与武汉市政府的碳账户推广相结合，发布“低碳绿卡”个人借记卡。

招行希望通过上述产品服务引导民众更关注气候变化、绿色发展。若客户具有“企业家”的双重身份，反过来会更重视自身企业的环境表现。面向这类需求，招行还为企业客户提供了绿色存款等产品，致力于帮助企业提升ESG评级，形成正向循环。