华夏银行遭遇“冒用门”，不良资产频繁转让折射经营难题

证券之星 赵子祥

步入2025年，各个领域的“反诈”警示仍未断绝，日前，华夏银行(600015.SH)就遭遇了一件金融领域的“冒用骗局”事件。

据公开报道显示，有人在网络上冒充“华夏银行股份有限公司某分行”刊登的虚假广告，诱导用户进行点击并识别虚假二维码等行为。尽管华夏银行第一时间发布声明及时辟谣，但该事件还是引起不小的关注。

华夏银行真正的麻烦并非仅此而已。证券之星注意到，该行近段时间以来不良资产频繁转让，背后的资产处置困境逐渐显现，叠加管理层变动带来的管理隐忧，让华夏银行站上了发展的关键节点。

华夏银行“冒用门”始末

1月6日，华夏银行官方发布的一则声明，对近期涌现出的虚假广告进行了“打假”。

根据声明，有人冒用该行名义进行虚假宣传，内容包括诱导用户签到领礼品、识别二维码、下载注册安装特定APP等行为。而华夏银行则表示，该广告所附的APP二维码并非华夏银行官方。

证券之星注意到，华夏银行在声明中还坚决否认组织和参与此类活动，并明确表示从未授权他人发布和组织。银行已果断向公安机关报案，同时对这种恶意冒用名义发布虚假广告的行径予以强烈谴责。

值得一提的是，就在去年12月7日，也就是一个月前，华夏银行江门分行也曾发布一则严正声明，近期，在微信朋友圈及相关的媒体出现多则冒充“华夏银行股份有限公司江门分行”名义以二维码下载APP并签到领取礼品的虚假广告，相关二维码链接疑似钓鱼链接。

两则声明是否均系同一桩事件尚不可知，但接连发布声明，说明这种“冒用诈骗”已经对华夏银行的声誉和用户财产安全构成了潜在威胁。

不良资产处置背后的困境

证券之星注意到，华夏银行的麻烦事不止这一件。该行近段时间在不良资产处置方面的动作频繁，引起了市场的高度关注。

自去年年末以来，其信用卡中心接连发布多期不良贷款转让公告，仅2024年11月6日一天，就连发4期个人不良贷款(信用卡透支)转让项目公告，未偿本金总额合计逾31.64亿元，未偿本息总额更是超过53.31亿元。

其中，4期转让项目中有3期的未偿本息总额超过10亿元，单个项目最高未偿本息总额高达17.29亿元，即2024年第12期个人不良贷款转让项目，该项目涉及资产14821笔，未偿本金总额达12.47亿元，公开竞价起始价为1.205亿元，仅为未偿本金总额的0.96折。

证券之星注意到，去年12月10日，华夏银行曾再次重新挂牌转让武汉市亢龙太子酒轩有限责任公司(简称“亢龙太子酒轩”)不良贷款，未偿本金总额5.23亿元，未偿利息总额1.73亿元，未偿本息总额6.95亿元，以及其他费用653.13万元。

公告显示，华夏银行上述资产首次起始价为2.60亿元。于去年11月4日和11月19日两次挂牌公开转让，起始价分别为4.58亿元和3.66亿元。本次转让为上述资产第三次挂牌，较第一次挂牌价4.58亿元下调1.98亿元。

不良资产折价转让，反映出华夏银行在资产质量方面面临着巨大的压力。从不良贷款率的长期走势来看，截至2024年第三季度末，其不良贷款余额为378.46亿元，不良贷款率虽较2023年末下降0.06个百分点至1.61%，但仍在9家A股上市股份行中处于首位。

事实上，在2021至2023年年末，其不良贷款率分别为1.77%、1.75%、1.67%，连续位居前列。

在抛售不良资产的同时，华夏银行的内控风险问题也逐渐暴露。近期多家分行接连收到罚单，江苏省内的分行尤为突出。例如，1月6日，朔州分行因 “信用卡资金管控不到位” 被罚款30万元。

1月3日，南通分行因 “贷款管理不尽职” 被罚款40万元；连云港分行因 “福费廷部分资金回流开证人、办理无真实交易背景银票业务” 被罚款50万元，该行相关管理人员也一并受罚；2024年12月31日，扬州分行因 “以贷款、贴现资金等转作存款或保证金，虚增存款” 被罚款60万元，业务部总经理也未能幸免。

据不完全统计，梳理2022年12月至2024年12月这两年间的情况，华夏银行共有58家(次)分支行受到处罚，罚款总额高达4243万元，其中2024年罚款总额就超过2500万元。

管理层面临业绩难题

除了这些问题，华夏银行的管理层架构也受到市场关注，其中董事长李民吉的任职情况尤为瞩目。自 2017年4月14日起担任董事长至今，李民吉的任期已超过7年，且即将年满60岁。

按照原银保监会的相关指导意见，银行保险机构应结合自身行业、所处地域的特点，加强重要岗位管控，建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，轮岗期限原则上不得超过7年。

与此同时，华夏银行的行长一职也变动频繁。2022年2月，原行长张健华因工作变动辞任；2023年4月，关文杰任职行长，但在2024年1月12日便因工作原因辞职；随后，瞿纲于2024年3月被聘任为行长，并在10月正式履职，期间还聘任了韩建红、唐一鸣等副行长。

管理层的稳定对于银行的发展至关重要。董事长的长期任职在一定程度上可能带来决策的连贯性和经验积累，但也可能引发管理思维固化和创新不足的问题。而行长的频繁更换则可能影响银行战略的持续推进和执行效率，使银行在业务发展和市场竞争中面临诸多变数。

从业绩表现来看，华夏银行在2024年前三季度面临着较大的压力。第三季度营收同比下降2.92%，前三季度营收同比仅增长0.04%。但资本充足率等指标与其他上市银行相比，仍存在差距。此外，其净资产收益率在2024上半年仅为3.69%，低于部分同行，这反映出银行在盈利能力和资产运营效率方面还有待提升。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)