浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2025 年年度报告摘要
公司代码：601528 公司简称：瑞丰银行
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2025 年年度报告摘要
第一节 重要提示
投资者应当到 www.sse.com.cn 网站仔细阅读年度报告全文。
误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
董事 16 名，实际出席董事 16 名。公司非董事高级管理人员列席。
拟以2025年12月31日的总股本1,962,161,395股为基数，每10股派发现金股利人民币2.10元
（含税），不派送红股，不实施资本公积金转增股本。
上述预案尚待股东会批准。
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第二节 公司基本情况
公司股票简况
股票种类 股票上市交易所 股票简称 股票代码 变更前股票简称
A股 上海证券交易所 瑞丰银行 601528 -
联系人和联系方式 董事会秘书 证券事务代表
姓名 章国江 曹驰
浙江省绍兴市柯桥区柯桥 浙江省绍兴市柯桥区柯桥
联系地址
笛扬路1363号 笛扬路1363号
电话 0575-84788306 0575-81117170
传真 0575-84135560 0575-84135560
电子信箱 office@borf.cn office@borf.cn
本行的业务体系主要分为三个板块：零售金融板块、公司金融板块、金融市场板块。零售金
融板块主要包括储蓄存款；代销理财、代销基金、代销贵金属、代销保险等财富业务；信用卡、
市民卡等银行卡业务；手机银行、个人网银、收单结算等电子银行业务；个人经营性贷款、消费
金融、农村社区金融服务等普惠金融业务。公司金融板块主要包括公司金融业务、小微金融业务、
票据业务、国际金融业务等。金融市场板块主要包括资金业务、债券业务、外汇业务、衍生品业
务、理财业务等。
主要会计数据
单位：千元 币种：人民币
本期比上年
主要会计数据 2025年 2024年 2023年
同期增减(%)
营业收入 4,408,034 4,384,966 0.53 3,803,578
利润总额 1,995,660 1,894,178 5.36 1,790,650
净利润 1,987,008 1,943,875 2.22 1,748,599
归属于上市公司股东的净利润 1,965,837 1,921,704 2.30 1,727,121
归属于上市公司股东的扣除非经
常性损益的净利润
经营活动产生的现金流量净额 4,546,055 -610,243 844.96 26,326,630
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本期末比上
主要会计数据 2025年末 2024年末 年同期末增 2023年末
减（%）
资产总额 241,494,927 220,502,889 9.52 196,888,465
负债总额 221,530,685 201,276,705 10.06 180,018,437
股东权益 19,964,242 19,226,184 3.84 16,870,028
归属于上市公司股东的净资产 19,689,992 18,968,035 3.81 16,628,304
股本 1,962,161 1,962,161 - 1,962,161
归属于上市公司股东的每股净资
产（元／股）
存款总额 178,099,093 162,691,518 9.47 144,201,627
其中：
企业活期存款 22,888,409 29,331,992 -21.97 30,482,022
企业定期存款 18,932,868 11,433,774 65.59 10,079,894
储蓄活期存款 16,515,082 17,665,659 -6.51 15,596,962
储蓄定期存款 109,315,593 96,568,184 13.20 84,869,149
其他存款 10,447,141 7,691,909 35.82 3,173,600
贷款总额 141,205,887 130,959,628 7.82 113,382,140
其中：
企业贷款 75,004,673 65,521,505 14.47 54,318,913
个人贷款 57,563,115 55,928,353 2.92 51,859,817
票据贴现 8,638,099 9,509,770 -9.17 7,203,410
贷款损失准备 4,567,081 4,060,435 12.48 3,355,380
资本净额 21,666,867 20,734,076 4.50 18,306,138
其中：
核心一级资本 19,797,920 19,063,803 3.85 16,725,061
其他一级资本 15,103 13,521 11.70 13,435
二级资本 1,853,844 1,656,752 11.90 1,567,642
注：存款总额、贷款总额均不含应计利息。
主要财务指标
本期比上年同期
主要财务指标 2025年 2024年 2023年
增减(%)
基本每股收益（元／股） 1.00 0.98 2.04 0.88
稀释每股收益（元／股） 1.00 0.98 2.04 0.88
扣除非经常性损益后的基本每股
收益（元／股）
加权平均净资产收益率（%） 10.20 10.83 减少0.63个百分点 10.97
扣除非经常性损益后的加权平均
净资产收益率（%）
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补充财务指标
本报告期末比上年度
主要指标 2025年末 2024年末 2023 年末
末增减(%)
不良贷款率（%） 0.99 0.97 增加0.02个百分点 0.97
拨备覆盖率（%） 326.51 320.87 增加5.64个百分点 304.12
拨贷比（%） 3.23 3.10 增加0.13个百分点 2.96
本报告期比上年同期
主要指标 2025年 2024年 2023 年
增减(%)
净利差（%） 1.38 1.38 - 1.67
净息差（%） 1.50 1.50 - 1.73
主要监管指标
项目（%） 标准值
期末 平均 期末 平均 期末 平均
资本充足率 ≥10.5 13.85 14.36 14.87 14.38 13.88 14.73
一级资本充足率 ≥8.5 12.66 13.17 13.68 13.19 12.69 13.56
核心一级资本充足率 ≥7.5 12.65 13.16 13.67 13.18 12.68 13.55
不良贷款率 ≤5 0.99 0.98 0.97 0.97 0.97 1.03
流动性比例 ≥25 68.31 76.07 83.83 72.34 60.84 58.20
存贷比 - 80.37 79.02 77.67 76.45 75.22 77.70
单一最大客户贷款比率 ≤10 2.31 2.36 2.40 2.57 2.73 2.91
最大十家客户贷款比率 ≤50 21.26 21.67 22.08 22.58 23.07 20.21
拨备覆盖率 ≥150 326.51 323.69 320.87 312.50 304.12 292.31
拨贷比 ≥2.5 3.23 3.17 3.10 3.03 2.96 3.00
成本收入比 ≤45 30.88 31.06 31.24 32.97 34.70 34.00
单位：千元 币种：人民币
第一季度 第二季度 第三季度 第四季度
项目
（1-3 月份） （4-6 月份） （7-9 月份） （10-12 月份）
营业收入 1,108,669 1,149,938 1,097,833 1,051,594
归属于上市公司股东的净利润 424,313 465,324 636,308 439,892
归属于上市公司股东的扣除非
经常性损益后的净利润
经营活动产生的现金流量净额 5,105,729 479,181 -2,482,272 1,443,417
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非经常性损益项目和金额
单位：千元 币种：人民币
非经常性损益项目 2025 年金额 2024 年金额 2023 年金额
非流动性资产处置损益，包括已计提资产减值准备的
冲销部分
计入当期损益的政府补助，但与公司正常经营业务密
切相关、符合国家政策规定、按照确定的标准享有、 139,150 223,282 152,986
对公司损益产生持续影响的政府补助除外
企业取得子公司、联营企业及合营企业的投资成本小
于取得投资时应享有被投资单位可辨认净资产公允 - 69,487 170,447
价值产生的收益
除上述各项之外的其他营业外收入和支出 -21,767 -1,167 13,651
减：所得税影响额 33,616 73,050 84,592
少数股东权益影响额（税后） 127 804 1,671
合计 88,567 217,809 251,603
采用公允价值计量的项目
单位：千元 币种：人民币
公允价值 对当期利润
项目名称 期初余额 期末余额
当期变动 的影响金额
交易性金融资产 9,483,152 11,834,827 -141,858 -141,858
其他债权投资 35,949,934 31,232,373 -1,052,928 -
其他权益工具投资 100,000 100,440 440 -
发放贷款和垫款-以公允价值计
量且其变动计入其他综合收益
衍生金融资产 27,621 49,764 19,891 19,891
衍生金融负债 48,074 15,488 32,825 32,825
交易性金融负债 501,627 495,370 5,340 5,340
合计 56,190,112 54,645,796 -1,121,786 -83,802
资本结构
单位：千元 币种：人民币
项目
合并口径 母公司 合并口径 母公司
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项目
合并口径 母公司 合并口径 母公司
注 1：上表数据按照《商业银行资本管理办法》
（国家金融监督管理总局令 2023 年第 4 号）相
关规定计算，信用风险采用权重法、市场风险采用简化标准法、操作风险采用基本指标法计量。
注 2：
《瑞丰银行 2025 年年度第三支柱信息披露报告》请查阅本行官方网站投资者关系专栏中
的“监管资本”子栏目（https://www.borf.cn/jgzb/index.shtml）。
杠杆率
单位：千元 币种：人民币
项目
合并口径 母公司 合并口径 母公司
杠杆率（%） 7.53 7.55 8.11 8.13
一级资本净额 19,813,023 19,387,521 19,077,324 18,682,773
调整后的表内外资产余额 263,232,577 256,688,605 235,090,705 229,871,567
流动性覆盖率
单位:千元 币种:人民币
项目 2025 年 12 月 31 日
合格优质流动性资产 22,385,524
未来 30 天现金净流出量 12,070,343
流动性覆盖率（%） 185.46
净稳定资金比例
单位:千元 币种:人民币
项目 2025 年 12 月 31 日
可用的稳定资金 170,208,435
所需的稳定资金 132,378,246
净稳定资金比例（%） 128.58
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别表决权股份的股东总数及前 10 名股东情况
单位: 股
截至报告期末普通股股东总数（户） 28,960
年度报告披露日前上一月末的普通股股东总数（户） 29,712
前十名股东持股情况（不含通过转融通出借股份）
质押、标记或冻结情
持有有限售
股东名称 报告期内增 比例 况 股东
期末持股数量 条件的股份
（全称） 减 (%) 股份 性质
数量 数量
状态
浙江柯桥转型升级产业
基金有限公司
浙江明牌卡利罗饰品有 境内非国有
限公司 法人
浙江上虞农村商业银行 境内非国有
股份有限公司 法人
境内非国有
浙江华天实业有限公司 79,467,488 4.05 无
法人
弘康人寿保险股份有限 境内非国有
公司－自有 法人
浙江永利实业集团有限 境内非国有
公司 法人
香港中央结算有限公司 11,833,121 74,933,330 3.82 无 其他
长江精工钢结构（集团） 境内非国有
股份有限公司 法人
浙江绍兴华通商贸集团 境内非国有
-7,600,000 71,867,488 3.66 无
股份有限公司 法人
绍兴安途汽车转向悬架 境内非国有
-22,027,500 57,439,988 2.93 无
有限公司 法人
上述股东关联关系或一致行动的说明 不适用
浙江明牌卡利罗饰品有限公司（以下简称“明牌卡利罗”）与浙江明牌实业股份
有限公司（以下简称“明牌实业”）签署了《表决权委托协议》，明牌实业将其
持有的瑞丰银行 4,528,062 股股份以及协议委托期限内明牌实业因瑞丰银行实
施送股、配股、拆股、资本公积转增股本等事项额外增加的瑞丰银行股份所对
上述股东委托表决权、受托表决权、放
应的除收益权、处分权（包括股份质押）、知情权、认购增资/优先购买权之外
弃表决权的说明
的股东权利中的表决权委托给明牌卡利罗行使。明牌卡利罗同意接受该委托。
该协议自 2022 年 1 月 1 日起生效，终止日为双方签订该协议的终止协议之日。
在委托期限内，明牌实业不得单方面撤销委托授权，也不得将该协议下委托明
牌卡利罗行使之权利再授权给其他第三方。
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第三节 经营情况的讨论与分析
本行在总行党委和董事会的领导下，坚定不移推进“1235”高质量发展战略落地，坚守“支农支小”
核心定位，深耕“三农”、民营小微及实体经济服务主阵地，激发改革创新动能，金融服务实体经
济质效进一步提升，发展韧性与核心竞争力进一步凸显，为推动区域经济高质量发展注入了强劲
动力。
建差异化竞争力的战略导向出发，创新机制持续强化战略落地执行。迭代升级六大“必赢之战”，
以小切口攻坚战为突破口，深入破解全行在客户深度经营、数字化赋能、息差管控、风险防控和
组织活力提升等方面的难点与堵点；以“一基四箭”区域发展策略拓展新空间，“一基”柯桥大本营
精耕细作存量客户，基本盘持续巩固，存款付息率有效管控，总体实现规模效益协同提升。“四箭”
区域增量贡献突出，差异化、特色化发展格局加速形成——义乌板块深耕跨境金融、越城板块构
建“银行-政府-研究院-商协会”相融合的关系网络、滨海板块聚焦“链创突破+公私联动+政银协同+
网点转型+生态共建”、嵊州板块深耕农村市场与社区场景。得益于战略落地的扎实成效，本行全
年经营总体保持稳健向上的良好态势。业务规模稳步增长。报告期末，集团总资产 2,414.95 亿元，
较年初增加 209.92 亿元，增幅 9.52%；各项存款余额 1,780.99 亿元，较年初增加 154.08 亿元，增
幅 9.47%；各项贷款余额 1,412.06 亿元，较年初增加 102.46 亿元，增幅 7.82%。资产质量稳健可
控。报告期末，集团不良贷款率 0.99%，较年初上升 0.02 个百分点；拨备覆盖率 326.51%，较年
初上升 5.64 个百分点；拨贷比 3.23%，较年初上升 0.13 个百分点，风险抵御能力持续增强。经营
效益平稳提升。报告期内，集团实现营业收入 44.08 亿元，较上年度增长 0.53%；实现归属于上
市公司股东的净利润 19.66 亿元，较上年度增长 2.30%。息差水平止跌企稳。报告期内，集团净
息差为 1.50%，较上年度持平；存款付息率为 1.83%，较上年度下降 37BP。本行通过优化资产负
债结构、精准管控利率，有效实现净息差总体企稳。“四箭”增量贡献突出。报告期末，义乌、越
城、滨海、嵊州“四箭”区域贷款总额合计 504.26 亿元，较年初增加 39.95 亿元，占集团新增额的
“四箭”区域实现营业收入 12.20 亿元，较上年度增长 8.56%，占集团营业收入的比重提升 2.05 个
百分点；义乌板块全年国际业务结算量为 60.88 亿美元，占集团总量的 63.21%，较上年度提升 15.58
个百分点。
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政治性、人民性，全面深化“党建+金融”服务模式，扎实推进“农商先锋”行动，以党建联建为抓手，
主动践行金融“五篇大文章”战略部署，持续深化金融供给侧结构性改革，通过构建多元金融生态
体系，在五大金融领域实现协同突破。本行全年新增联建党政机关、事业单位及优质企业 108 家，
累计联建单位达 616 家；以“联建项目台账”为抓手，实行闭环式管理，推动合作清单落地见效，
切实以“党建红”赋能“业务红”，实现党建联建行动与五大金融深度融合、互促共进。一是科技金
融构建全生命周期服务。聚焦科技企业全生命周期，构建科创客群差异化服务体系，创新推出“中
试贷”“选择权贷款”等专属特色产品，深化“政-银-园-投”联动生态，建立双通道审批机制与专家智
库，通过网格化覆盖和场景嵌入式服务，打造“资本-项目”对接闭环，以精准滴灌和创新发展推动
科技金融提质增效。报告期末，服务科技型企业信贷客户 1,198 家，较年初增长 17.68%；科技型
企业贷款余额 154.81 亿元，较年初增长 12.24%。二是绿色金融打造全产业链标杆。围绕绿色金
融战略，完善绿色金融管理办法，设立专营支行实施差异化服务政策，创新“绿能贷”系列产品及
排污权抵押融资，优化绿色审批通道与风险预警体系，强化对清洁能源、印染产业升级等重点领
域支持，融合绿色生态企业创新发展。2025 年末，绿色贷款余额 61.03 亿元，较年初增长 32.85%；
发行绿色金融债券 17 亿元，凭借在绿色金融领域的探索实践与创新成果，获评“省级绿色达标银
行”。三是普惠金融深化全场景滴灌服务。强化园区驿站驻点服务，提升小微企业金融服务质效，
累计服务 250 家小微园区，服务入园企业 6,714 户，建档覆盖率达 95.13%。推动普惠模式数智升
级，构建线上“经营贷”授信新模式，线上经营贷签约 808 户，签约金额 2.09 亿元。围绕“6+X”农
业产业链，推出“花树贷”“粮食生产贷”等特色产品，助力乡村振兴与共同富裕。报告期末，集团
普惠型小微企业贷款余额达 582.47 亿元，增幅 10.42%。四是养老金融完善全生态适老体系。构
建“三专”适老化服务场景，建成 2 家特色养老驿站及 4 家银色家园。发行颐养版理财产品，与保
险公司联合首发定制型专属养老年金保险产品，精准匹配客户长期养老规划与稳健理财需求，打
造“基础服务+财富管理”双轮驱动的养老金融新模式。2025 年末，老年客群达 63.42 万人，新增
卡 25.81 万张，新增 1.79 万张；夕阳红俱乐部社群达到 286 个，集聚会员 6.59 万人。五是数字金
融推动全链路创新突破。2025 年，本行以新动能促进新发展，持续推进数智化数据中台建设，构
建“客群运营+产品创新+场景应用+风险经营”的数字金融生态。上线 33 类客户运营商机，以“标签
+模型”模式覆盖 13 大类客群，针对性推广差异化的营销活动，实现深度触达；围绕网点周边一公
里布局智慧菜场、商户联盟等高频场景，推进网点场景驱动下的客群生态建设，实现“金融无处不
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在、服务无所不包”；持续深化数字化风控体系建设，完成风险监测模型和智能贷后模型上线运行；
以数字化实践赋能金融服务，创新推出“质量贷”产品，专项授信 20 亿元通过信用模式精准“滴灌”
拥有质量认证、标准技术、品牌荣誉的优质企业。报告期末，数字经济核心产业贷款余额达 24.06
亿元，较年初增长 56.44%。
动”，聚焦客户需求、倾听客户之声，实施服务升级、文化赋能、科技支撑“三大行动”，深化网点
转型布局、推进网周生态共建，全力推动“客户资本”理念融入发展各环节，打造具有瑞丰特色的
客户服务品牌和口碑。探索“体验银行”，深化网点转型布局。2025 年，本行深化“体验式银行”网
点转型，紧扣“有温度、刚刚好”服务理念，推动“业务导向”向“客户资本增值导向”转变，推进渠
道“智能+场景”升级，完成全行 109 家网点转型，系统化推进网点功能重塑、人员转型与服务升级。
达 57.93%；智能柜员机覆盖率达 100%，分流率 50.49%，较上年提升 14.23 个百分点；可集中作
业覆盖率达 99.22%，较上年提升 8.94 个百分点；到店客户平均等待时长大幅缩短。构建“网周生
态”新模式。生态共生，聚焦“拓客、活客、粘客、提客”核心需求，围绕“服务+体验”，全新打造“越
邻生活”生态闭环共生圈，绍兴马拉松“越马”、浙江城市篮球联赛“浙BA”等“金融+体育”场景品牌
效应凸显。场景共建，构建覆盖“政务民生、中小微企业、网周商户、客户服务”四大领域、8 大
维度、38 个应用场景的场景金融建设矩阵，实现“政府、企业、个人”全维度渗透。渠道共融，建
立以“网周生态”为载体的客户经营圈、以“丰收互联、支行网点、企业微信”等触达工具的客户关
系圈、以支付类、生活生产类、消费类“三绑定”为支付渠道的客户生活消费圈、以新媒体为宣传
渠道的品牌传播圈。2025 年末，越邻生活平台注册用户已达 13.95 万户，入驻商户数量突破 681
家，各项活动累计超 300 个，页面访问人次突破 525 万人次，订单数量突破 81.79 万单。
河”的同时打造多元盈利发展格局，深化探索“第二增长曲线”。财富中收快速增长。2025 年末，
财富业务规模余额 281.87 亿元，较年初增加 63.11 亿元，其中代销理财业务规模增长 68.03%。2025
年度，财富管理业务中间业务收入达到 1.78 亿元，同比增长 18.13%。国际业务特色突破。推动
国际业务从传统跨境结算向多元化、综合化、场景化服务转型。国业客户持续拓展，有效客户总
数达 2,078 户，国际业务结算量达 96.31 亿美元，同比增长 49.41%。特色业务持续突破，外汇衍
生品覆盖面不断拓展，签约外汇衍生品 9.80 亿美元；积极打造“信用证+福费廷+二级转卖”联动模
式，实现轻资产、高流转业务突破，国内、国际福费廷业务营业收入达 3,404.18 万元，同比增长
业务综合融资管理（FPA），灵活运用票据、国内证、保函等融资产品，切入客户贸易结算、跨境
业务等实际业务场景。探索与租赁、券商、信托等第三方合作，为客户提供全方位、成体系的综
合金融服务。2025 年末，对公业务综合融资（FPA）余额 1,157.79 亿元，同比增长 20.87%，其中：
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2025 年年度报告摘要
传统融资中一般对公贷款余额 750.05 亿元，较年初增加 94.83 亿元、增幅 14.47%，在FPA中占比
幅 28.78%，在FPA中占比达 15.55%、较年初上升 0.96 个百分点。
重塑银行业的经营逻辑。报告期内，本行顺应技术变革潮流，全面深化数字化转型，加速从“数字
银行”向“数智银行”跨越，以新动能促进新发展，通过对客户经营、风险管控、运营管理的智能化
探索，逐步构建起“数据中台+AI中台+业务中台”三位一体的数智化底座，提升全要素业务效能，
打造数据与智能双轮驱动的智慧银行生态。一是数据底座强基，筑牢“全链路”治理硬支撑。系统
推进数据中台建设，以“治理、整合、服务”三重升级打破数据孤岛，实现数据实时更新与质量提
升，构建全行统一的数据底座和治理体系。通过深度数据分析挖掘，新开发 13 个营销、风控模型，
精准赋能风险预警与营销决策，为全行数字化运营提供“高精度数据大脑”。二是AI中台赋能，构
建规模化智能应用生态。构建统一算力平台、全行级知识库，打造效率、管理、营销、风控 4 大
类智能体，从效率和管理场景类切入，逐步深入到营销、风控场景，实现效率提升、管理优化、
营销创新、风控强化、办公升级。本行基于开源框架打造全行级AI平台，智能外呼、RPA机器人
场景持续扩展，智能营销助手、智能语音质检、通用AI助手等 44 个智能体投入应用，形成覆盖主
要业务线的智能体应用生态，AI能力建设已进入规模化应用阶段。三是中台应用落地，精准支撑
重点业务攻坚。以“业科融合”为核心，推动中台能力与业务场景深度适配，为全行重点工作攻坚
提供坚实支撑。客群运营赋能。建立“线上+线下”融合的数字化营销架构，形成营销策略的统一管
理与智能调度；“客群+产品”双维度标签体系建设，支撑客户分层管理与产品精准匹配；远程集约
化运营模式，提升客群远程运营能力以及触客效率。数字风控升级。持续优化“共富贷”“小微易贷”
等数驱贷款产品准入、额度、定价等模型策略，强化客群识别准入、客户差异化需求满足、息差
管控；持续完善数字化贷中贷后管理，完成普惠智管风控项目建设、一体化智能贷后系统建设，
打造风险识别、预警、处置、催收、诉讼全流程管控体系，有效筑牢风险防线。精细管理提效。
整合企业微信等多渠道资源，强化应用联动，依托数据分析、模型挖掘、机器换人等技术，优化
智慧人力、智慧办公、智慧运营等平台效能，实现基层减负与管理效能双提升。
