青岛银行（002948）2025年前三季度管理层讨论与分析

证券之星消息，近期青岛银行（002948）发布2025年前三季度财务报告，报告中的管理层讨论与分析如下：

发展回顾：

2025年，是“十四五”规划收官之年，也是青岛银行三年战略规划的收官之年。前三季度，本公司坚决贯彻落实中央、省、市决策部署，扎根本地、服务实体，奋力书写金融“五篇大文章”，按照“专业提升、数智赋能、体系优化、特色驱动”的年度经营指导思想，不断夯实发展基础，稳步扩大业务规模，纵深推进降本增效，经营业绩实现“稳中有进、稳中提质”。

    经营规模稳步增长，资债结构总体向好。截至2025年9月末，本公司资产总额7655.71亿元，比上年末增加756.08亿元，增长10.96%；负债总额7184.17亿元，比上年末增加733.54亿元，增长11.37%。报告期内，本公司在资产配置上，贯彻落实国家政策导向，聚焦服务实体经济，开展特色化经营，贷款和金融投资规模稳健增长；在负债端，加强负债质量管理，推动存款规模持续增长，并积极拓展多元化负债来源。前三季度贷款、存款增加额均超上年同期。截至2025年9月末，本公司客户贷款总额3752.98亿元，比上年末增加346.08亿元，增长10.16%，同比多增35.71亿元。客户存款总额4817.27亿元，比上年末增加497.03亿元，增长11.50%，同比多增75.73亿元；占负债总额比例67.05%，比上年末提高0.08个百分点。

    盈利能力稳健提高，经营效益持续增长。2025年前三季度，本公司实现归属于母公司股东的净利润39.92亿元，同比增加5.37亿元，增长15.54%；营业收入110.13亿元，同比增加5.27亿元，增长5.03%；加权平均净资产收益率（年化）13.16%，同比提高0.48个百分点。报告期内，本公司积极应对资产收益率下行等经营挑战，扩规模、调结构、降成本，营业收入增长快于营业支出，带动利润较快增长，实现良好经营业绩。在营业收入方面，扩大贷款、金融投资等高收益生息资产规模，同时，深入发掘负债成本压降空间，成本率和利息支出均同比下降，利息净收入稳步增长。2025年前三季度，利息净收入81.39亿元，同比增加8.72亿元，增长12.00%，其中：利息收入172.16亿元，增加5.89亿元，利息支出90.78亿元，减少2.83亿元。非利息收入28.74亿元，同比减少3.45亿元，下降10.72%，其中：投资收益和公允价值变动损益合计16.90亿元，同比减少1.52亿元，主要是债券市场走势弱于上年，虽然进行止盈操作，价差收益增加，但是估值收益减少；手续费及佣金净收入12.32亿元，同比减少0.45亿元，主要是理财业务手续费收入减少；其他业务收入0.01亿元，同比减少1.29亿元，主要是销售贵金属业务收入减少。营业支出方面，优化费用管理和信用风险管控，相关支出整体保持基本稳定。2025年前三季度，营业支出63.25亿元，同比微增0.31亿元。

    贷款质量稳中提质，主要监管指标达标。截至2025年9月末，本公司不良贷款率1.10%，比上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率269.97%，比上年末提高28.65个百分点。核心一级资本充足率8.75%，比上年末下降0.36个百分点；资本充足率13.14%，比上年末下降0.66个百分点。报告期内，本公司持续坚持轻资本转型，加快推进资本集约型发展模式，进一步提升资本精细化管理能力，利润留存增加，促进内源性资本补充不断夯实；各项业务稳健发展的同时，风险加权资产也相应增加，各级资本充足率较上年末虽有所下降，但整体情况仍较好满足监管要求。

    坚持精细化客群经营，深化分层分类服务模式。公司业务板块，客群经营分类施策，开辟拓客活客新局面。战略客群，聚焦“战客”直营，敏捷服务赋能营销；机构客群，深化银政合作，提升机构客户粘性；行业客群，依托产业链集群倾斜信贷资源，实现快速覆盖；小微客群，基于高质量发展白皮书，持续完善一体化营销与综合化经营模式，做实普惠金融。截至2025年9月末，本行开立账户的公司客户总数达29.57万户，比上年末增加2.03万户，增长7.37%；本行公司有贷户（不含票据贴现客户）13972户，比上年末增加2363户，增长20.35%。零售业务板块，秉承以客户为中心的理念，聚焦各类场景开展客群体系化经营。围绕“幸福陪伴”品牌核心，以“社区夏秋文化季”活动为重要载体，精准触达并深度拓展周边社区客群，持续开展代发、社保卡、养老和理财等重点客群的分群经营。截至2025年9月末，零售客户在本行保有资产规模为3700.21亿元，比上年末增加240.99亿元，增长6.97%；本行推出全新贵宾增值权益，以精细化权益体系深化与中高端客户的价值联结，促进价值客群有效增长，截至2025年9月末，金融资产20万元以上的中高端客户总量达46.44万户，比上年末增加3.70万户，增长8.66%；截至2025年9月末，本行借记卡客户622.42万户，比上年末增加21.28万户，增长3.54%。

    强化特色化经营优势，深耕金融“五篇大文章”。本行坚持以服务国家战略、支持实体经济高质量发展为主线，围绕金融“五篇大文章”开展差异化经营，以特色化金融服务助力区域经济发展。

    一是统筹推进科技金融体系建设。本行不断完善全周期科技金融产品体系，拓展科技金融业务场景与合作渠道。截至2025年9月末，本行科技金融贷款余额303.81亿元，比上年末增加45.43亿元，增长17.58%。

    二是持续打磨“绿金青银、青出于蓝”蓝绿色金融品牌。本行通过“双碳工具+专属产品”协同推进降碳、减污、扩绿，截至2025年9月末，本行绿色贷款余额548.30亿元，比上年末增加174.81亿元，增长46.80%，本行蓝色贷款余额213.41亿元，比上年末增加45.59亿元，增长27.17%。

    三是精准提高普惠金融可得性。本行践行“全生命周期、全产品体系、综合化服务”的专业化经营理念，着力提升小微企业金融服务的覆盖面与针对性。截至2025年9月末，本行普惠贷款余额501.43亿元，比上年末增加50.54亿元，增长11.21%。

    四是加快完善养老金融布局。本行成功打造“养老企易贷”特色样板产品，稳步完善养老服务金融产品体系，带动养老产业客群拓展，开发上线养老主题公募基金投顾组合策略；积极推动卫健养老业务发展，截至2025年9月末，本行卫生健康客群贷款余额85.49亿元，比上年末增加12.05亿元，增长16.41%。

    五是深入实施数字化转型战略。本行以产品体系重建、客户旅程重塑为基础，聚焦大数据与AI深化应用，已在风控、营销、运营、办公等领域落地近20个应用场景；扎实推进产品管理体系与敏捷组织建设，成功投产对公信贷风控驾驶舱、手机银行财富规划工具等多个重点项目，全力提升数字金融服务质效。

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