居民健康保险保障指数提升，消费者需求侧呈“高意愿、紧预算”特征

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蓝鲸新闻10月14日讯（记者 陈晓娟）近日，南开大学金融学院联合小雨伞保险经纪等发布《2025健康与养老保险保障指数测算研究报告》（下称《报告》）显示，2025年健康保险保障指数为0.6428，较2024年提升0.0187，居民健康保障水平持续向好，保障结构不断优化，从“广覆盖”向“高质量”升级。

《报告》指出，保险消费者需求侧呈现典型的“高意愿、紧预算”特征：消费者期望的保障责任不断扩展，从重疾多次给付、疾病关爱金、癌症津贴到特药与慢病门诊；但年度保费支付意愿高度集中于中低区间，接近八成受访者落在同一预算带内。责任期待与支付能力之间的缺口，恰恰是产品结构创新的发力点——既不必靠“加责任、提保费”硬推，也无需靠“压价格、减责任”妥协。

有效的解法是把产品拆开：责任模块化、保额阶梯化、缴费长期化、加保动态化，让客户先在预算内建立基础保障，再随收入与家庭责任变化逐步升级。

《报告》建议，保险机构应强化基于家庭生命周期的需求评估，将家庭收入、消费支出、负债、医疗风险与既有保障纳入综合分析，引导居民合理确定保费投入与保障额度；针对匹配度下降，开发责任更透明、缴费更灵活、保障可动态调整的产品，并通过定期保障检视与动态加保机制适应家庭风险结构变化；同时深化“保险+健康管理”“保险+养老服务”融合模式，使保险由单一资金赔付工具向长期风险管理与服务支持平台延伸。