中国新能源汽车“出海”提速，跨境车险如何破局？

作为“中国智造”的亮丽名片，我国新能源汽车“出海”进程持续提速，全球化布局不断深化。同时，智能驾驶技术迭代叠加多元跨境场景，车企在海外市场遭遇差异化车险准入门槛与投保困境。

近日，围绕如何顺应汽车产业出海大势、升级保险保障体系，更好赋能中国新能源汽车“走出去”，成为行业热议焦点。

“出海”提速下的保险难题

从2023年起，我国汽车出口已连续三年位列全球第一。全球经济波动之下，中国汽车“出海”进程仍在提速。据公开数据，今年上半年，我国汽车整车出口达509.6万辆，同比增长65.3%。其中，新能源汽车出口235.5万辆，同比增长1.2倍。

与此同时，中国新能源车出海正在从“产品出口”向“产业链出海、服务体系出海”升级。

以吉利汽车为例，2026年上半年，吉利汽车海外出口累计销量47.4万辆，同比增长158%，出口总量已经超过2025年全年水平。其中，新能源汽车出口达到27.8万辆。

在近日举行的2026中国汽车论坛之主题论坛“保险业助力汽车产业高质量发展”上，浙江吉利控股集团保险事业部总经理贾海东表示，吉利已告别早期的单纯整车出口的贸易模式，向“本地化生产、属地化销售、全周期售后”为一体的深度跨国经营转型。与此同时，主机厂风险敞口从初期的远洋运输风险，扩大延伸至生产制造、日常运营、法律责任等全链条。

除了新能源车企需要保险保障，在很多国家，汽车需要保险才能销售。让一些主机厂商头疼的是，中国车企在出海过程中面临不同情况的投保壁垒与准入困境。

例如，在东南亚地区，缺乏针对新能源车型的专属产品，续保价格高，直接冲击终端销售转化；在中东地区，受零部件进口关税高影响，车险维修成本居高不下，推高整体车险费率，一定程度上抑制了消费者的购车热情。

贾海东介绍，在泰国，目前主机厂普遍采用的是首年车险赠送模式，依托集团集中采购的规模效应，首年保费能够控制在较低水平。然而，由于维修站点覆盖不足、配件依赖进口以及运输周期长等问题，显著推高保险公司的理赔成本，次年续保时保费涨幅高达60%—80%。

在马来西亚、印尼、越南等地，新能源汽车市场虽然快速扩张，但缺乏针对新能源车核心风险的保险产品，销售端因无法有效满足此类客户需求而流失部分业务机会。

险企多模式探索车险“出海”

汽车主机厂出海布局，呼唤保险行业协同护航。而中国汽车出口加速前行，也为财险公司创造了新的市场机遇。目前，护航‌新能源车出海‌已成为财险行业寻找新增长点的关键战略。

据记者了解，在护航新能源车企出海方面，保险公司已展开了不少探索。

在2026中国汽车论坛上，中国太保产险副总经理、总精算师陈森表示，公司围绕中国车企海外布局搭建了全方位风险保障体系，针对海外建厂期、运营期等不同阶段的风险特点提供差异化保险方案，包括工程险、延迟完工保险、国际工程职业责任保险、财产险、营业中断险、各类责任险等，同时配套政治暴力险、出口信用保险等特色险种。截至目前，公司累计提供境外财产类风险保障规模超3万亿元。

在新能源车险方面，目前国内保险公司主要通过与海外本土险企合作，通过承保能力及技术输出，以“再保回分”形式，实现海外新能源车险保单及服务落地。

以泰国市场实践为例，中国太保产险前期对接国内车企挖掘保险需求，联合境外合作伙伴完成属地保单出单，再通过再保险安排将风险分回国内、由中国太保产险承接，以此帮助新能源车企拓展海外销售。

另一类模式是属地服务能力赋能模式，由国内保险公司向海外本土保险机构输出车险定价、理赔管理等运营能力，共同搭建当地化服务网络，为出海车企在当地市场拓展提供保险配套支撑。

陈森介绍，目前中国太保产险在泰国地区的合作已进入规模与模式深化阶段，累计参与承保中国车企在泰国销售新能源车5万余辆。

近期，中国太保还与越南TASCO集团、吉利汽车、小鹏汽车签署国际战略合作协议，共同构建覆盖全链条的保险方案。

陈森表示，展望未来，从保险角度协同企业出海分为三个阶段：第一个阶段为起步探索阶段，亦即当前所处发展阶段，核心任务是切入海外车险市场，多路径探索运营模式，以及实现数据积累；第二个阶段是技术赋能，车险服务技术产品化输出，搭建海外车险平台，为出海中国车企提供全方位保险服务基础，这个阶段预计很快就会到来；第三个阶段是实现海外生态服务，为出海车企提供全方位、生态化金融服务，以及为车企智驾服务探索提供保障。

跨行业协同完善生态链

贾海东表示，中国新能源汽车已从“产品输出”迈入“生态输出”的新阶段，全链条保险服务是保障本地化运营安全的关键基石，期待与保险行业携手，通过“数据共享、产品创新、标准共建、机制探索”，从“走出去”到“融进去”，共建全球化汽车产业的风险保障共同体。

具体而言，一是数据共享，在确保隐私合规的前提下，建立行业级的数据沙箱，为汽车主机厂等产品提供定价基础；二是联合开发属地化新能源车险产品，满足不同市场环境下的特殊风险保障需求；三是探索“抱团出海”长期合作机制，降低整体成本，实现共赢共生，构建覆盖“制造—销售—用车—售后”的全链条保险服务生态。

上海市建纬律师事务所合伙人王民接受记者采访时亦建议搭建行业级数据平台，推动车企、充电运营商、保险公司共享脱敏数据（如电池健康状态、事故高频路段），实现风险可视化，同时在生态协同建立联合实验室，车企和险企双方共建风险评估模型，共享三电失效历史数据，优化承保风控。

王民认为输出中国标准也很重要，建议联合制定新能源车险国际条款，推动海外监管机构认可中国三电检测认证数据。

天职国际金融业咨询合伙人周瑾接受记者采访时分析，国际领先保险公司国际化的进程，很大程度上都呈现“产业伴随”的特色，即本国产业走出去的过程中，保险公司随之在相应国家和地区布局，采取独资或合资方式获取保险牌照，或者与当地保险企业建立合作关系，共同服务所在地区的产业客户。

近几年中国新能源汽车“走出去”进程迅速，在东南亚、欧洲、南美和中东等地区打开局面。相比而言，金融保险的伴随则相对较慢，一方面，近几年中国保险行业自身还在深度转型期，海外业务的拓展动力受限，另一方面，境外获取保险业务资质面临着监管门槛和人才缺口，因此需要有个过程循序渐进。

周瑾表示，针对当前新能源汽车出海后面临的保险相关挑战，短期来看，中国保险公司可与车企总部建立战略合作关系，同时，通过与境外当地保险公司建立合作关系，利用当地险企负责承保和理赔服务，再通过中国险企在临港等自贸区特殊金融政策分入业务，并结合再保险公司的合理再保安排，实现对车企出海的全方位保险服务。

从中长期看，周瑾认为中国保险公司还是应该加快出海进程，建议利用大湾区融合的政策和香港国际金融中心的优势，在香港设立桥头堡，获取境外保险业务资质，并根据业务规模增长和客户综合需求，逐步加大境外不同区域的布局，在充分服务“走出去”车企的同时，实现自身的国际化战略。

排版：王璐璐

校对：王锦程