渤海银行：将民营企业视作“自己人”

四季度连拿四个“优秀”，23家银行里独一份。

最近，央行公布了2025年四季度金融服务民营经济效果评估结果。

渤海银行，又是优秀。

（图源：渤海银行官微）

注意这个“又”字。2025年全年四个季度，次次优秀。

23家参评银行里，唯一实现季度“全优”的，就它一家。

很多人可能对这个评估没概念。简单说，这是央行对银行服务民营经济的硬核打分，不是什么虚头巴脑的评奖。

能上榜就不容易，全年大满贯，渤海银行凭什么？

01

“不敢贷”的病，被一纸“免责令”治了

银行圈有个老毛病：

对民营企业，尤其是中小微，说起来重要，做起来次要，关键时刻“不敢贷”。

为什么？信贷员也是人，贷出去了收不回来要追责。

与其冒险，不如把额度给国企、给抵押物充足的房企。省心。

渤海银行动真格的，搞了一个“民营企业贷款尽职免责办法”。

（图源：渤海银行官网）

明明白白告诉一线：只要尽职了，就算出现风险，也可以免责。

这相当于给基层吃下了定心丸。

效果立竿见影。

原来“不敢贷、不愿贷、不能贷”，变成了“敢贷、愿贷、能贷”。

广西一家做半导体材料的专精特新企业，订单爆了，产能跟不上，缺钱。

搁以前，轻资产、没抵押，银行大概率摆手。

渤海银行的客户经理一头扎进产业链上下游，看技术壁垒、看专利、看订单履约能力，最后拍板：给信用贷款，额度管够，利率优惠。

这不光是救了一家企业的急，更是堵了“卡脖子”技术的资金缺口。

02

“一企一策”不稀奇，“一链一群”才是真本事

很多银行都说“因企施策”。

但做起来往往是一锤子买卖：给这家贷完款，下一家从头再来。

渤海银行玩出了新花样：

服务一家半导体企业，顺手把整个产业链上的专精特新“一网打尽”。

从“一企一策”升级到“一链一群”。

（图源：渤海银行官网）

就是围绕一个核心企业，把它的上下游、同行、配套服务商全服务了。

批量拓展，形成集群效应。这招高明在哪？

一方面，降低了获客成本。不用满大街找客户，顺着产业链自然延伸。

另一方面，风险更可控。

你了解一个行业，就能看懂整条链上的企业，信息对称了，不良率自然降。

说到底，服务民营经济不是做慈善，是门生意。

只不过，渤海银行把这门生意做成了“大棋”。

03

从“房闪贷”到“关税通”，接地气才能真解渴

评价一家银行是不是真服务民营经济，别看它给大老板开了多少场高端论坛，要看它有没有帮菜市场的小摊贩解决一把零钱。

渤海银行有两款产品值得一说：

一个是“房闪贷”。主打快。贷前调查线上化，流程简、放款快。

个体户、小微企业主急用钱的时候，等不了银行三个月审批。

另一个是“渤银关税通”。

做进出口的民营企业都知道，缴税是个麻烦事。

（图源：渤海银行官网）

这个产品支持7×24小时在线缴税，覆盖全国33个关区。关税保付保函”还能“先放后税”货物先通关，税后面再交。

对现金流紧的外贸小企业，这就是及时雨。

还有和中化现代农业的合作项目，给农户定向贷款，解决种地前期的资金缺口。

这种下沉到田间地头的服务，不是每家银行都愿意干、能干好的。

04

“全优”的含金量，要放在大环境里看

这两年，银行业不好过。息差收窄、不良承压，很多银行都在收缩战线。

对民营企业的贷款，嘴上说支持，实际动作难免打折扣。

渤海银行在这个时候拿出“四个季度全优”，至少说明两件事：

第一，它没有因为利润压力而放弃民营经济这条线。反而把它当成了战略方向。

第二，它的风控能力经得起检验。敢贷，不代表乱贷。

全年四个季度都优秀，说明资产质量稳住了。

当然，也有人会问：

这个评估是央行做的，渤海银行又是国有背景，会不会有“政策照顾”？

客观说，23家银行参评，工农中建交都在里面，大家都是同一起跑线。

渤海能拿唯一全优，如果说全是“照顾”，那也太看不起其他22家银行的风控部门了。

更值得关注的，是它背后的逻辑：

把落实国家战略，做成了自己的商业模式。

服务专精特新，既响应了“科技金融”的号召，又锁定了未来高成长客户。

做供应链金融和普惠场景，既完成了“普惠金融”的KPI，又沉淀了低成本存款。

跨境服务民企出海，既支持了“一带一路”，又赚了中间业务收入。

每一步都踩在了政策点上，每一步又都能算出经济账。

05

唯一的“全优”，能不能持续？

当然，挑战也不小。

一是这种“一链一群”的打法，对行业研究能力要求极高。

万一某个产业链出现系统性风险，银行很难独善其身。

二是“尽职免责”虽然好，但不能变成“免责万能”。

如果尺度把握不好，可能滋生道德风险。

三是其他银行也在学。你搞“一链一群”，明天别人也能搞。

如何保持先发优势，是渤海银行要思考的问题。

但不管怎么说，能在2025年这个周期里拿出一份“全年全优”的成绩单，渤海银行至少证明了一件事：

服务民营经济，不是银行的负担，而是银行转型的出路。

那些还在抱怨“民企风险高、不赚钱”的银行，不妨看看渤海银行怎么做的。

不是民营企业不需要金融，是你的金融没有真正读懂民营企业。