互联网保险营销六大“套路”曝光！涉及明亚保险、小雨伞保险等平台

随着保险行业的快速发展，保险产品类型不断丰富、销售渠道日趋多样，在方便消费者的同时，部分企业及销售人员的不规范营销行为也引发了一系列投诉。

近期，复旦大学保险团队发布的《2026年保险行业消费者权益保护工作报告》（以下简称《报告》）显示，在对25家核心保险主体、89款主流产品的全消费场景营销进行系统性测评后发现，互联网保险营销存在多项违规宣传行为，涉嫌误导消费者。

记者从《报告》中获悉，当前保险消保领域的典型问题，包括片面误导性宣传、关键信息披露不充分、客户服务缺位、营销话术违规、条款强制阅读机制缺失等问题，以下这六类“套路”最为典型。

一、片面对比制造产品“最优假象”

部分保险机构利用消费者对“低免赔”“高保额”等核心卖点的偏好，在产品宣传页面通过不全面的对比形式，仅突出自身产品的单一优势维度，刻意回避价格、保障范围、续保条件、等待期等影响投保决策的核心信息，制造产品竞争力远超同类的虚假印象。如小雨伞保险经纪销售的中国人保金医保3号百万医疗险，产品页面通过“VS”对比图，仅突出“免赔额”和“赔付总限额”两个维度，刻意回避了关键的价格、保障范围、续保条件、等待期等核心信息。

图：小雨伞保险经纪-中国人保金医保3号百万医疗险

二、视觉设计弱化关键信息

部分保险产品宣传中，对产品核心保障责任的赔付前提、责任范围限制等关键信息，采用低对比度字体、灰色小字、页面角落标注等方式刻意弱化展示，同时用醒目大字宣传保障责任，刻意模煳理赔的核心前提条件，误导消费者对赔付范围产生错误认知。如明亚保险经纪平台销售的德华安顾人寿心医保·免健告医疗险（互联网），产品页面用醒目字体宣传“一般既往症可保可赔”，却用低对比度的灰色小字在宣传语下方弱化标注“责任内”这一核心赔付限制，刻意模煳理赔前提，误导消费者误以为相关既往症情景均可无条件赔付。

图：明亚保险经纪-德华安顾人寿心医保·免健告医疗险（互联网）

三、保费与收益展示不实

保险投保页面中，部分机构在用户切换不同保障方案、调整保障额度等核心配置项时，页面展示的保费金额未同步对应变更，始终展示最低档位的保费价格，误导消费者不同保障方案价格一致，使其在不知情的情况下选择了保障责任与价格不匹配的方案。如泰康在线销售的泰康慢病保重疾险，当用户在“方案配置”模块中切换不同保障方案（5万元至20万元不等的重大疾病保险金档位）时，页面底部的“7.1元/月”保费数字完全不发生变化，误导消费者做出错误的投保决策。

图：泰康在线-泰康慢病保重疾险

四、“客服黑洞”阻断咨询路径

部分互联网保险产品的投保全流程，未设置任何在线客服、客服电话、帮助中心、联系渠道等入口，导致消费者在投保前、投保中、投保后全流程均无法获得即时的咨询服务与问题协助，阻断了消费者咨询路径。如轻松保严选、滴滴保等平台的多款产品，投保全流程未设置在线客服、客服电话等任何联系渠道，消费者投保前、中、后均无法获得即时协助，权益受损后难以第一时间沟通维权。

五、高保额宣传玩文字游戏

部分保险产品宣传中，通过拆分保障责任、重复计算保额、混淆分项保额与总保额等文字游戏手段，用虚高的总保额数字进行营销宣传，实际产品核心保障责任的保额与宣传的高保额严重不符，属于夸大保险权益与责任。

如大童保险管家平台销售的阳光财产保险阳光管家婆・中高端医疗险（互联网专属），产品详情页分项列明一般医疗、重疾医疗等多项责任各200万元保额，却在宣传中标注“601万高保额”，通过拆分责任重复计算保额，夸大产品保障权益。

六、捆绑销售诱导非理性投保

部分保险机构在产品销售过程中，将保险产品与高价值非保险实物、礼品、积分权益等捆绑销售，通过限时福利、抽奖活动、高价值礼品兑换等形式，制造紧迫感，诱导消费者冲动投保。如慧择网、小雨伞等平台将保险产品与其他非保险礼品捆绑，通过“投保得积分”“抽奖100%中”等福利制造紧迫感，诱导消费者冲动投保，忽视产品本身是否适配自身需求。

此外，《报告》指出，当前短视频、视频号、直播等新媒体渠道，已成为保险违规营销的高发地，也是当前保险消保工作的重点难点领域。复旦大学保险团队在测评中发现，大量保险机构、中介及从业人员，通过短视频、直播内容实施虚假收益误导、违规风险引导、主体信息造假、非法业务推介等严重违规行为，其传播范围广、受众基数大、侵权隐蔽性强，对行业秩序与消费者权益造成严重损害。

典型违规行为包括：虚构超高年化收益、偷换收益计算基数、夸大不确定收益；公开鼓吹“贷款买保险”“加杠杆投保”，刻意隐瞒贷款利息成本与相关风险；在内地非法宣传、引流销售香港保险，开展非法保险业务；刻意隐瞒产品核心属性、税费规则、退保损失等关键内容，误导不适配人群投保。

图：明亚保险经纪人视频号-“规划未来的昊学”年金案例

如明亚保险经纪人视频号发布的年金险营销内容，偷换收益计算基数，将1000万元总投入的保单收益包装成500万贷款的超高回报，虚构年化10%收益承诺，编制15%的虚假收益率，同时公开鼓吹“贷款买保险”，刻意隐瞒贷款利息成本与加杠杆投保的巨额风险，误导消费者投保。

图：视频号“安心宋保”-平安司庆分红2号

“安心宋保”视频号发布的平安司庆分红2号相关内容，将分红险包装为“闭眼就能入”的“硬资产”，使用绝对化、煽动性表述弱化产品的长期保障与风险属性，诱导消费者冲动投保；同时未明确提示分红收益非保证性，使用“1.75%保底收益”“有望突破综合收益3.2%”等违规表述，属于对未来收益的不当预测，混淆保险与其他金融产品的核心属性。

《2025年第三季度全国消协组织受理投诉情况分析》显示，保险类投诉涉及低价诱导投保、自动扣费、销售误导等。记者在黑猫消费平台上以“保险”关键词搜索，累计相关投诉超过31万条，累计商家51家。

中国消费者协会指出，保险行业企业应当强化合规管理，规范投保与续保流程。严格履行信息告知义务，在投保、续保、扣费等环节保障消费者的知情权和自主选择权。此外，加强广告审查与销售行为监管，加强销售人员培训与管理，真实、准确地介绍保险产品内容，杜绝夸大收益、隐瞒限制等不当营销行为。