315聚焦银行业 | 新增贷款16万亿激发经济活力 监管已处罚1094家银行

作者丨刘宇

出品丨鳌头财经

3月6日，中国人民银行行长潘功胜在记者会上表示，过去一年，总体来说，我国重点领域的金融风险有序化解，金融体系和金融市场运行平稳。

金融，是现代经济的血脉。2025年，中国银行业新增超16万亿贷款，输血实体经济，期末贷款余额271.91万亿元。

这一年，银行业自身经营保持稳健，全年盈利2.4万亿元。

截至2025年末，中国银行业资本充足率15.46%，不良贷款率1.50%。

银行业运行稳健，监管“长牙带刺”功不可没。据不完全统计，2025年全年，1094家银行领到了6521张罚单，重拳打击“信贷业务违规、反洗钱业务违规、内控制度不健全”三大顽疾。

2025年12月27日，《中华人民共和国银行业监督管理法（修订草案）》（简称“银监法修订”）正式向社会公开征求意见，迎来该法自2004年施行以来最大规模修订。修订草案条款在监管范围、穿透式监管、风险处置、法律责任等维度实现全方位升级。

普惠金融发力小微贷增11%

2025年，银行业持续加大信贷投放力度，优化信贷结构，将更多金融资源投向重点领域和薄弱环节，为实体经济复苏注入强劲金融动力。

中国人民银行数据显示，2025年全年，人民币贷款增加16.27万亿元，截至四季度末，金融机构人民币各项贷款余额271.91万亿元，同比增长6.4%。

从信贷投向来看，重点领域支持力度凸显。普惠金融领域持续发力，2025年四季度末，普惠小微贷款余额36.57万亿元，同比增长11.1%，增速比各项贷款高4.7个百分点，全年增加3.63万亿元，单户授信小于500万元的农户经营性贷款保持较快增长，有效覆盖中小微企业、农户等市场主体融资需求。

科创领域信贷投放提速是一大亮点。截至2025年末，获得贷款支持的科技型中小企业达27.5万家，获贷率为50.2%，较2024年末提升2个百分点，更多“轻资产、重技术”的创新企业获得了金融支持；本外币科技型中小企业贷款余额3.63万亿元，同比增长19.8%。

此外，有64家商业银行参与发行科技创新债券，总规模接近3000亿元，形成多层次科创金融服务体系。

消费信贷领域优化升级。银行积极响应个人消费贷财政贴息政策，普遍下调消费贷款利率，聚焦家用汽车、养老生育、教育培训等重点消费场景，全年消费性贷款（不含个人住房贷款）余额同比增长0.7%，增加1802亿元。

融资成本下降让企业获得感增强。2025年12月，新发放企业贷款加权平均利率约3.1%，处于历史低位。

银行业严格落实房地产调控政策，房地产贷款增速有所放缓，2025年四季度末，房地产贷款余额51.95万亿元，同比下降1.6%。这表明信贷资源进一步从房地产领域向实体经济核心领域倾斜。

去年盈利2.4万亿不良率稳定

积极支持实体经济的银行业，尽管业绩增长承压，但盈利依旧可观。

存贷款利率下行，息差收窄行业进入高质量发展转型期。从行业整体来看，银行业资产负债规模保持合理增长。

2025年年末，银行业金融机构本外币资产总额480万亿元，同比增长8.0%。其中，大型商业银行资产210.8万亿元，同比增长10.8%，占比43.9%；股份制商业银行资产77.8万亿元，同比增长4.8%，占比16.2%。

以建设银行为例，截至2025年三季度末，资产合计达45.37万亿，较年初40.57万亿增长近5万亿。

盈利方面，行业整体盈利水平保持稳健，但增速面临压力。2025年前三季度，工商银行、建设银行的净利润通过增速均不到1%，招商银行的净利润同比也仅增长0.52%。

数据显示，2025年全年，商业银行累计实现净利润2.4万亿元，平均资本利润率为7.78%，平均资产利润率为0.60%。

中国银行业的资产质量总体稳定。截至2025年末，商业银行不良贷款余额3.5万亿元，较三季度末减少241亿元；不良贷款率1.50%，较三季度末下降0.02个百分点。

银行业抵御风险能力增强。截至2025年末，商业银行资本充足率为15.46%，一级资本充足率为12.37%，核心一级资本充足率为10.92%，均高于监管要求。同时，贷款损失准备余额7.2万亿元，拨备覆盖率205.21%。

值得一提的是，商业银行重点领域风险有序化解。

2025年，中小金融机构改革化险取得实质性进展。据企业预警通统计，全年已有超350家银行因监管批复合并或批复解散等而注销。

根据国家金融监督管理总局数据，2025年，村镇银行退出310家，农村商业银行退出160家，农村信用社等机构退出数量也超百家。这些金融机构的“消失”，是通过兼并重组、吸收合并等方式完成的，实现了风险出清和资源优化。

比如四川银行收购长城华西银行、宁夏银行吸收合并宁夏贺兰回商村镇银行等。

开具6521张罚单双罚制落实

银行业运营稳健、不良率稳定、重点领域风险有序化解，与监管的动态监管、严格监管密不可分。

在支持实体经济和化解风险的同时，监管对违规行为零容忍，及时出手矫正。

2025年12月19日，中国人民银行与国家金融监督管理总局同日披露多张千万级罚单，交通银行、工商银行、浦发银行三家机构合计被罚没超1.22亿元，40余名相关责任人同步被追责。

其中，交通银行因11项违法违规行为被警告，并罚没6807.41万元。违规行为涵盖账户管理、清算管理、反洗钱义务履行等多领域；工商银行因10项违法违规行为，被罚没4396.07万元；浦发银行因理财代销业务管理不审慎、员工管理不到位等问题，被处以1560万元罚款。

上述三家银行被罚的同时，相关责任人也同步被罚。交通银行13名相关责任人同步被罚，罚款金额区间为0.4万元至17万元；工商银行17名责任人遭罚，罚款金额在2万元至15万元之间；浦发银行的处罚更为严厉，除6名责任人被警告并合计罚款30万元外，另有7人被实施行业禁业处罚，禁业期限从5年到15年不等。

从上述处罚来看，监管部门严格落实“双罚制”，将处罚触角从金融机构延伸至个人，形成全方位追责体系。

企业预警通数据显示，2025年全年，银行业收到6521张罚单，较2024年减少0.81%；罚没金额26.41亿元，较2024年增长44.95%；受罚银行达到1094家，较2024年增加25家。其中，百万元级大额罚单455张，较2024年增加59张，罚没金额达17.86亿元，同比上升49.94%；千万元级罚单31张，较2024年大幅增加，单笔最大金额接近亿元。

华夏银行、广发银行、恒丰银行、民生银行被罚没金额均超5000万元。其中，中国银行因公司治理、贷款、同业、票据、资产质量、不良资产处置等业务管理不审慎，被处以9790万元的罚款。

被罚金融机构的违规行为，主要集中在信贷、反洗钱、内控三个大的方面。2025年，在这三个方面，监管开具的罚单数量分别为2873张、1376张、1342张，合计为5591张，占罚单总数的85.75%。其他违规行为还包括数据不真实、违反账户管理、清算管理、投资理财不规范等。

进入2026年，监管继续高扬利剑，纠偏防控，保障银行业高效健康平稳运行。2月14日，监管部门共对61家金融机构作出行政处罚，罚没金额达1.44亿元。其中，建设银行被罚没4350.61万元，涉及账户管理、反洗钱等领域10项违法违规行为，并追究22名责任人责任。

仅前两个月，因虚增存贷款相关违规被罚银行已达16家，监管视线从具体业务操作穿透至绩效考核机制本身。

密集罚单是监管震慑的手段，《银监法修订》是法治建设的长期筑基。修订草案将监管链条延伸至主要股东、实际控制人，新增早期纠正机制，显著提高违法成本。

2025年，银行业在服务实体经济与严守风险底线之间找到了平衡点。展望2026年，随着金融法治体系持续健全、穿透式监管不断深化，银行业将以更稳健的姿态护航实体经济，在高质量发展道路上笃定前行。