见证消费金融｜中邮消金十年破局：锚定普惠价值航向

出品｜WEMONEY研究室

从2009年试点启航，到2024年规模超万亿，消费金融公司已成为服务新市民、促进内需的重要力量。步入第二个十五年，31家机构正以科技重塑服务边界，迈向高质量发展新阶段。在此承前启后之际，我们特别推出《见证消费金融》系列栏目，回望来时路，共启新征程。

作为邮储银行旗下全国性持牌机构，中邮消费金融有限公司（下称“中邮消费金融”）十年沉淀的数据轨迹，成为观察行业转型的典型样本：截至2025年10月末，累计放款突破1万亿元，服务新市民等重点客群超1857万人。这组数据背后，折射出消费金融从规模扩张向价值深耕的战略转向。

普惠金融的精细化实践：从“普织服务网”到“惠施甘润霖”

中邮消费金融将“普惠金融”拆解为“普”“惠”两大维度进行系统化推进，推动服务从“广覆盖”走向“深融合”。

在“普”的层面，公司以场景拓展和体验优化为核心，构建了以“邮你贷”为主轴的多维产品矩阵，覆盖3C数码、家装、教育、旅游等高频消费场景。通过持续迭代“中邮钱包APP”，推进交互界面友好化与专业术语通俗化，有效降低金融服务使用门槛，增强用户金融服务的可得性。

在“惠”的层面，公司注重融资成本优化与客户纾困支持。2022年以来，贷款综合定价持续下降，截至2025年10月末，累计价格较2021年末降低4.53个百分点。2020年至今，累计为近24万客户提供息费减免、信贷支持等专项服务，展现出在商业可持续基础上让利消费者的责任意识。

更具行业参考价值的是其跨界生态构建——与广百家电、广东银联等多家企业建立场景合作，推动“消费金融+产业”的深度融合。这种异业协作模式，为行业破解服务同质化提供了新思路。

科技驱动效能革命：大模型重塑业务全链路

数字化转型已成为消费金融公司的核心能力。中邮消费金融以“邮远见2.0”大模型为基座，推进从前台服务到中后台运营的系统性数字化重塑，为行业提供了可借鉴的实施路径。

在客户服务方面，公司构建了智能坐席助手与数字人“邮小宝”，实现意图识别准确率98%与全天候服务响应，显著提升服务质效与一致性体验。在风险控制方面，通过建立“视觉+图谱+多模态+规则”四位一体的反欺诈体系，实现贷前、贷中、贷后全流程覆盖，年均拦截风险交易超百万笔，凸显科技对资产安全的保障作用。

在运营与营销层面，公司依托数据驱动的智能营销系统与客户流程画布，实现客户全生命周期精细化运营，有效提升转化效率与用户黏性。值得注意的是，其系统自研率超过90%，已获专利106项、软著135项，日处理审批能力达百万级，效率提升数十倍，展现出技术投入与业务效能的正向循环。

中邮消费金融的技术体系印证了持牌机构向科技驱动转型的可行性路径。

消费者权益保护的创新表达：从单向宣教到多元共治

随着监管政策趋严与行业竞争深化，中邮消费金融探索出以“协同共治”为特色的责任实践模式，拓宽了持牌消金机构的社会角色边界。

在消费者权益保护方面，中邮消费金融构建“多渠道、广协同、重创新”的宣教体系，线上通过“邮课堂”“反诈短视频”等内容传播金融知识，线下深入社区、校园、商圈开展面对面的知识普及。更值得关注的是，其联合公安机关、同业机构开展的“爆诈脱口秀”“反诈蛋集市”等创新活动，以轻松形式传递防诈知识，实现超1亿人次覆盖，为行业提供了金融教育的新范式。

在更广泛的社会责任领域，中邮消费金融布局教育支持、乡村振兴与绿色金融三大方向。通过“行走小黑板”项目推动教育资源流动，借助涉农数据合作延伸乡村金融服务半径，创新“邮邮森林”碳积分机制引导绿色消费，体现出消费金融与经济社会发展目标的深度融合。

这些探索表明，消费金融的社会责任正在从单点公益向系统性价值创造升级。

中邮消费金融的十年实践，映射出持牌消费金融机构的转型方向：科技能力成为核心竞争壁垒，普惠金融需要场景化深耕，消费者权益保护是实现可持续发展的基石。这不仅是一家机构的发展战略，更是整个行业走向健康、可持续未来的共识方向。

【本期内容在人民日报党媒平台同步发布】详见链接：

http://www.pdmi.cn/pdmi/c/2026-01-19/1001226.shtml

【见证消费金融项目介绍】

《见证·消费金融》项目由WEMONEY研究室联合中国人民大学深圳金融高等研究院等多家权威机构发起，并在人民日报党媒平台联合发布，旨在通过系列深度内容，系统梳理持牌消费金融行业自2009年试点以来十五年的发展历程。项目通过深度访谈、案例研究等多种形式，全面记录行业在践行普惠金融、服务新市民、扩大内需等方面的实践价值，并探讨其在科技驱动下的变革与未来机遇。目前项目已成功制作7期内容，并持续开放合作，期待与更多机构共同见证行业高质量发展的历程。