遏制金融“黑灰产”重在全民防范

近年来，金融领域“黑灰产”日益猖獗，已形成“获客—引流—实施—分利”的完整产业链，成为威胁金融安全和社会稳定的重要隐患。2025年3月，公安部经济犯罪侦查局与国家金融监督管理总局稽查局联合开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击行动，取得积极成效：去年6月至11月，多省市共立案查处相关犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个。今年1月23日，两部门联合发布了第二批典型案例，引发社会广泛关注。

所谓金融领域“黑灰产”，是指在金融领域通过违法或表面合法的方式谋取不当利益的新兴业态，主要包括不正当反催收、不法贷款中介、恶意逃废债、非法办理退保理赔、虚假征信修复、非法荐股等行为。

金融“黑灰产”带来的社会危害相当严重，破坏力覆盖全社会。那么，公众应从哪些方面着手，提高防范金融“黑灰产”的能力？

首先，要头脑清醒，不存贪念，不被高利诱惑。在金融创新和网络科技日益发达的今天，办理金融业务应选择国家正规金融机构：无论是贷款偿还、征信修复、信用卡提额等，都要通过合法途径，到银行、证券公司等持牌机构办理，切勿轻信网络“黑中介”和歪门邪道。面对黑中介提供的“优惠”诱惑，要保持理性，认清其本质——天上不会掉馅饼，任何“高收益低风险”的承诺背后都是陷阱。不要轻信代购房、非法退保、信用卡不正当反催收等欺诈手段。“苍蝇不叮无缝蛋”，只要全民保持正确的金融消费理念，不存侥幸心理，比如不指望通过“职业背债”一夜暴富，不奢望“高收益理财”或快速贷款发财，而是直接在金融机构网点或其官方APP、网站办理业务，就能避免金融“黑灰产”精心设计的陷阱，从而切断其市场空间。

其次，要加强学习，消除无知，增强防范意识。金融“黑灰产”之所以猖獗，除了利用信息不对称，还抓住了部分民众金融知识不足、防范意识薄弱的“短板”。只要全民头脑“武装”起来，就能对花样翻新、不断变换马甲的金融“黑灰产”保持警觉，具备识别其伎俩的能力。公众应通过各种平台和媒介加强金融知识学习：关注官方披露的典型案例，掌握其作案手法，例如“垫资买房”套取经营贷、“包装白户”骗取消费贷、壳公司虚构贸易套取经营贷、“短期投保—恶意退保”套取佣金、非法获取客户信息实施“代理退保”等。同时，对声称“内部渠道”“快速放贷”“零门槛审批”“贷款优化”等中介行为保持高度戒心，避免成为金融“黑灰产”的受害者。

再次，要吸取教训，克服麻痹，时刻保持警惕。金融“黑灰产”在生活中无处不在，具有高度隐蔽性、迷惑性和潜滋暗长的特征，稍不留意就可能上当。全体公民，无论是否曾遭遇金融“黑灰产”，都应从已发生的案例中汲取教训，消除麻木心理，对政府、官方媒体和金融监管机构披露的动态及新型手法保持高度关注。警惕“回收套现”“代操作下单变现”等诱导信息，以及“代理维权”“代理退保”等话术；保护个人信息安全，切勿随意提供身份证、银行卡、手机号、短信验证码等敏感信息，也不要在不明网站填写。对要求提供这些信息的“客服”电话、短信或链接应保持高度警惕。同时，要强化金融“黑灰产”危害意识，将防范教育常态化——年年讲、月月讲、天天讲，始终绷紧防范之弦，保持定力，才能避免误踩金融“黑灰产”地雷。

第四，发现苗头，积极作为，铲除孽生空间。任何金融“黑灰产”在滋生之初都具有明显的苗头性和倾向性，若社会普遍抱持“事不关己”的态度，未形成全民“喊打”的合力，便容易快速孽生蔓延；反之，若全民保持高度警惕、坚持“零容忍”，发现一起、举报一起，将其扼杀在“摇篮”之中，金融“黑灰产”就不可能演变为危害社会的“毒瘤”。因此，在金融“黑灰产”犯罪日益猖獗的形势下，全体公民除加强金融知识学习、增强风险防范意识外，还应提高识辨能力。凡不属于国家正规金融机构开展的金融活动，均属非法金融活动范畴，是金融“黑灰产”的重要表现形式，应及时向公检法司及国家金融监管部门举报，推动金融“黑灰产”露头即打、重拳清除，使其成为“过街老鼠”，无处藏身。

最后，要推动共治，打防结合，构建坚固阵线。金融“黑灰产”既具有高度“传染性”，又能“各个击破”，针对不同人群采用不同方式和话术实施诈骗。预防和打击金融“黑灰产”必须增强全民共同防治意识，形成打防结合的合力，构建坚固社会防线。这是一项庞大的社会系统工程。除政府职能机构组建统一、立体化的预防打击体系外，还应充分发挥民众和社会团体的力量。各省、市、县及社区可建立共防共治机构，组建专门力量，与政府协作，设立举报电话，加强社会监管，提高监管敏感度与打击精准度，使打防工作由“马后炮”式向预防式监管转变，从源头遏制金融“黑灰产”泛滥。

（作者系中国地方金融研究院研究员）