连收百万级罚单 中信消金内控漏洞何解？

作者丨刘宇

出品丨鳌头财经

2026年，消费金融行业的首张罚单砸在了中信消费金融有限公司（以下简称“中信消金”）头上。

1月4日，中国人民银行北京市分行开出1号罚单，中信消金被罚款105万元，相关负责人被罚款9.60万元。中信消金被罚，源于异议处理超期等四项违法行为。

这是时隔一年半后中信消金再度被罚。2024年6月，因为合作业务管控不到位等四大违规行为，中信消金领受120万元罚单。

两张百万级罚单，中信消金怎么了？

1个月前，中信消金刚刚完成增资，注册资本增至10亿元。不过，10亿元注册资本仅仅是“及格线”，排在行业20名开外。

无论资产规模还是贷款余额，中信消金均处倒数位置。市场竞争加剧，监管趋严，背靠中信金控的中信消金，该如何生存发展？

再收百万级罚单

2026年刚刚开始，监管的处罚大棒便挥向中信消金。

1月9日，中国人民银行官网披露，1月4日，中国人民银行北京市分行对中信消金作出行政处罚。因为中信消金涉及四项违法行为，中国人民银行北京市分行对中信消金罚款105万元。这是该行开具的2026年1号罚单。

中信消金的四项违法行为是异议处理超期、未按照规定对异议进行书面回复、未按照规定对异议信息进行标注、未准确报送个人信用信息。

针对上述四项违法行为，有金融行业人士解读为，均指向侵害消费者权益。

根据《征信业管理条例》相关规定，征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

根据上述规定，中信消金需要在20日内处理消费者异议，超期会导致消费者错误征信记录无法及时更正，直接影响其贷款、出行等。在处理异议时，未进行书面回复，仅电话回复不具法律效力，消费者缺乏维权凭证，对处理结果不满时无处申诉，易导致纠纷升级。未标注意味着征信系统仍显示为“有争议的”不良记录，金融机构查询时会持续误判，会影响消费者在金融机构获得信贷支持，造成持续伤害。

未准确报送个人信用信息是侵害消费者权益的根源。消费者投诉“从未借款却有逾期记录”“已还款仍显示逾期”之类，均因报送信息不准确导致，这直接影响消费者征信。

这是一份双罚罚单，中国人民银行北京市分行还对中信消金风险管理部负责人赵某丹给予9.6万元的罚款，理由是，其对中信消金异议处理超期、未按照规定对异议进行书面回复、未按照规定对异议信息进行标注等三项违法行为负有直接责任。

此次并非中信消金首次被罚。2024年6月，国家金融监督管理总局官网公示，中信消金被罚款120万元。主要违法违规事实为，合作机制与合作模式存在不足，合作业务管控不到位；综合利率等产品信息披露不规范；授信体系存在缺陷，授信审批环节不够独立；贷后管理不到位，个人消费贷款被挪用于限制性领域。

时隔一年半，再领百万级罚单，集中暴露了中信消金在合作机构管理、核心风控独立性、合规内控执行力以及整改落实效果等核心管理环节存在系统性问题。

整改被指未改到位

监管处罚，既是风险警示，也是合规鞭策。罚单之后，将是整改，中信消金是否会认真落实监管整改要求，公司尚未公开回应。

2024年6月，中信消金被罚，主要涉及合作机构管理、核心风控独立性、贷后管理等方面。被罚后，中信消金迅速整改。

根据当时媒体报道，2024年6月18日，在接受媒体采访时，中信消金称，公司高度重视监管意见，诚恳接受处罚与监督，积极推进整改落实，已完成整改。公司将严格落实监管要求，全面加强风险管控，为高质量发展奠定坚实基础。

那么，中信消金的上一次整改改到位了吗？从最新因为征信问题被罚来看，上一轮整改，至少是没有整改彻底。无论是征信问题，还是合作机制与合作模式问题，以及综合利率等产品信息披露不规范问题，都涉及损害消费者利益。

事实上，近年来，针对中信消金的投诉仍然时有发生。

在啄木鸟投诉平台上，一名消费者于2025年1月22日投诉称，在未逾期的情况下，对借款人进行暴力催收，联系借款人以外的第三联系人，并对借款人进行暴力、威胁、恐吓等。

2025年10月27日，一名消费者投诉称，在中信消金支付宝线上贷款1万元，先后让其连续充值12500元用于激活，完事之后各种理由不通过，让继续充值，借款人不贷款了，要求退还全部充值费用，却以资金冻结为由不退。

在黑猫投诉平台上，也有针对中信消金的大量投诉。

2025年10月，有消费者反映通过桔多多APP向中信消金借款时，被强制收取699元-999元不等的会员费、担保费。

1月17日，一消费者投诉称，在和中信消金合作的桔子数科有限公司旗下的“桔多多”APP下贷款3500元，分12期，每月还款金额351.9元，总还款金额4222.8元，总利息722.8元，综合计算年利率高达36%+。

暴力催收也是投诉重点。有消费者称，在中信消金借款无力还，被有钱花工作人员暴力催收，打电话威胁借款人和家人，以及家人公司领导、同事，如再不制止这种暴力催收行为，将会导致家人被辞职，全部人员无收入。

投诉不断，涉及合作机构、贷后管理等问题，中信消金宣称的“已整改”，整改到位了吗？

针对频频投诉现象，分析人士认为，中信消金的前期整改，似乎是应对监管，并未实质上真正进行整改。

完成增资资本仍倒数

风控管控问题突出的中信消金，还存在不少短板。

官网显示，中信消金是全国第24家持牌消费金融机构，于2019年6月正式获批开业，至今已近7年。

中信消金有两名实力股东，即中信金控和知名软件公司金蝶软件，持股比分别为70%、30%。

在监管要求下，2025年12月，中信消金终于完成了增资。中信金控与金蝶软件以现金形式等比例共同出资3亿元对中信消金进行增资。此次增资完成后，中信消金注册资本达到10亿元，刚刚满足监管要求的“红线”。

注册资本10亿元，在31家持牌消费金融公司中，中信消金与阳光消金、锦程消金并列第22位。与行业头部蚂蚁消金230亿元、招联消金100亿元 注册资金相比，存在巨大差距。

值得一提的是，盛银消金、蒙商消金等几家消金公司注册资本不达标，与主要股东爆雷相关。

综上，中信消金虽然完成了增资，但其注册资本仍然处于倒数位置。

注册资本多少，直接影响消金公司展业能力。

近年来，中信消金贷款规模增长缓慢。2021年末至2023年末，公司贷款余额分别为90.02亿元、96.23亿元、106.94亿元，年均增速不足10%。到2024年末，公司贷款余额106.88亿元，不仅没有增长，反而较2023年末略有下降。

截至2024年末，中信消金总资产114.14亿元，在31家持牌消金机构中，排在20名之后。

2025年，中信消金未披露经营业绩。从历史业绩来看，2021年，中信消金实现营业收入5.77亿元，同比增长139%；净利润6550万元，同比增长112%。2022年，其营收约为5.17亿元，同比有所下降；净利润8613万元，同比增长约32%。2023年，公司营收净利分别为7.08亿元、1.18亿元，双双实现超30%速度增长。2024年，公司营业收入增长至9.21亿元，同比增长30.07%。

由此可见，业绩快速增长与违规同行。

消费金融行业已告别野蛮生长，资本实力、场景生态与内控能力成为竞争关键。中信消金在这三方面均不占优，却接连因内控漏洞到百万罚单，且投诉量居高不下，反映出其合规文化、整改落实与消费者权益保护机制存在深层缺陷。背靠中信金控，中信消金需要迅速建立科学的风控体系、彻查整改漏洞、回归业务本源，才可能突破发展瓶颈，在强监管与行业洗牌中获得一席之地。