宠物险如何走向“共赢”

越来越多的“毛孩子”走进家庭，且医疗账单动辄以数万元计，使得宠物险站上了“它经济”的风口。2020年至2024年，宠物险保费规模从千万元级跃升至超 17 亿元。业内预测，2025年宠物险保费规模将突破30亿元，成为财险行业增长最快的板块之一。

 与此同时，社交平台上充斥着各种吐槽——宠物主抱怨理赔难、保障范围窄、保险体验远不及预期。而保险公司也有苦楚：面对高赔付率、诊疗不规范和逆选择风险，不得不以严苛条款控制成本。

 从经济视角看，宠物险崛起的本质是“它经济”情感价值货币化的体现。年轻一代或年长一代将宠物视为家庭成员，愿意为其健康付费，这为保险产品提供了天然的市场基础。然而，保险的本质是风险共担与资金池管理，当诊疗过程缺乏标准、费用信息高度不对称时，保险的定价和产品设计便会面临挑战。

 在国外成熟市场，宠物险的高渗透率往往伴随着严格的医疗标准体系、透明的定价机制以及保险公司与医院的深度合作。例如，瑞典早在1924年就推出宠物险，其发展离不开动物医疗体系的规范化和数据共享机制的建立。

 反观国内，尽管鼻纹识别等技术已解决宠物身份识别难题，但在诊疗行为管控、病史数据整合等方面仍处于起步阶段。近几年，国内宠物医疗行业快速发展，宠物医院数量已达3万多家。不过，这些宠物医院大都“各自为政”，行业缺乏统一的诊疗标准和收费规范，同一种疾病在不同医院的治疗费用甚至相差数倍。此外，还存在投保人与宠物医疗机构合谋签署“阴阳合同”、根据保额制定治疗方案、或将先天性疾病按意外处理等行为……

 这类不规范医疗和欺诈行为进一步推高了保险公司的成本。同时，保险公司难以介入诊疗环节进行控费，使得风险管理处于被动状态。在成本压力下，保险公司往往收紧理赔条款，这又加剧了消费者的不满，形成恶性循环。

 从宠物险的获客与商业模式来看，当前仍严重依赖渠道流量，保险公司并未充分发挥其风险管理能力。当消费者在支付宝、抖音直播间购买宠物险及附加的驱虫药、疫苗、消费券等增值服务时，所付保费中也包含了这部分增值服务的溢价。对保险公司而言，这种“流量驱动”模式虽能快速做大规模，却也容易陷入“高获客成本、高流失率”的循环。

 要改变这一局面，保险公司在宠物险经营上需从“销售导向”转向“风控与服务并重”，才能创造更多价值。同时，还需在更广层面构建“险企—医院—监管”三方协同的生态体系，推动宠物经济健康发展。

 我们认为，可以从以下三个方面入手：

 首先，推动宠物医疗标准化与数据共享。当前亟待建立宠物疾病分类标准、诊疗流程指南和收费参考体系，并加强对宠物医院的准入监管与行为约束。应推动行业主管部门、独立第三方机构或险企自身，搭建基于宠物诊疗全流程的标准化系统，规范宠物医疗机构的诊疗与收费行为，同时推动诊疗数据多方共享，实现险企、医院与消费者的三方共赢。

 其次，应用技术手段提升保险公司的风控运营能力。虽然鼻纹识别等技术已解决宠物身份识别问题，但在防范“一保多宠”“带病投保”等方面仍有风控薄弱环节。保险公司应利用人工智能、生物识别、大数据、区块链等技术提升风控能力。例如，可通过智能穿戴、物联网等技术为不同品种、年龄、体型的宠物建立遗传病与健康档案，借助大数据分析优化风险模型，实现动态化、个性化定价。

 第三，构建多方信任机制。保险公司可通过公开理赔案例、简化理赔流程、完善定点医院评价体系等方式，提升服务透明度。宠物医疗机构也应逐步摆脱“以保费定方案”的短期行为，注重长期客户关系与行业声誉。同时，宠物主需对宠物疾病及宠物险的作用建立更科学、合理的认知与预期。

宠物险的未来，不应只是保险产品的简单延伸，而应成为“它经济”生态中连接医疗、服务与保障的关键节点。只有行业参与者共同推动规范与信任建设，才能让这份为“爱”付费的保障真正体现其价值，助力“它经济”健康发展。