香港保险和大陆保险有什么区别？为什么京东也要“又争又抢”？

2025年港险市场一片火热，不仅吸引了大批内地客户赴港投保，还成为了巨头企业布局香港市场的重要抓手。近期，京东在香港拿下保险经纪牌照、招聘市场砸钱招兵买马，已然吹响进军号角。无论是对保险行业，还是投资者而言，京东强势入局这一举动都反映出港险市场巨大的吸引力。那么，香港保险和大陆保险到底有什么区别？港险火爆的市场行情之下，投资者该如何决策、把握机遇呢？

香港保险和大陆保险有什么区别？对比三大维度，厘清港险核心优势

简单来说，探讨香港保险和大陆保险有什么区别，或者说港险与内地保险的差异，可以重点对比如下三大维度：

1. 投资范围：全球配置vs局部配置

香港保险如同“环球游艇”，保费一入账便可投向全球市场：美债年息4%以上，欧洲REITs地产信托租金分红源源不断，东南亚新兴股增长潜力巨大。尤其在长期持有保单时，复利滚存本金与收益，能获得比内地保险更高的投资回报。

内地保险更像“后院小菜园”，银保监会数据显示：2024年，保险资金超60%锁死在银行存款、国债和企业债里，海外投资占比不足5%。监管虽保障了安全，但也限制了收益空间，平均年化收益仅2%-3.5%，10年下来百万本金约变为140万，勉强跟上CPI（消费者物价指数），安全稳健之余，增值能力有限。

2. 货币优势：多元货币vs单一货币

汇率波动如同隐形杀手，内地保险大多锚定人民币，容易因为单一币种贬值，导致汇率损失。而香港保险内置“全球多元货币铠甲”，保单默认以美元/港币计价，且至多支持10种货币灵活转换，具有抗通胀、抗汇损属性，在美联储加息周期中收益水涨船高，面对新兴市场的未知也能保持稳定。

更重要的是资金可以直接到海外账户，方便支付留学费用、海外购房首付及医疗开支等跨境场景。

3. 传承功能：灵活定制vs刚性约束

香港保险的养老、传承功能也是诸多用户追捧的特色功能。比如被保险人可随时更换（如从父母到子女再到孙辈），这样保单就可以永续传承。比如保单拆分功能，可以拆给 2 个孩子，也可以拆出一份给自己养老用。现金流也可根据需求自定义，像万通保险，还支持全港最多的12种年金选项，充分满足未来对现金流的不同需求。。

内地保单则刚性较强：受益人锁定，拆分困难，若需传承功能需额外配置信托（起步50万，律师费每年万元起），适合“单兵作战”，在家族财富管理方面，灵活性稍显欠缺。

了解香港保险和大陆保险有什么区别，选择值得信赖的投资伙伴

梳理完香港保险和大陆保险有什么区别，不难发现港险有着许多优势，正成为个人或家庭的“第二曲线”，为香港保险市场的高盈利、高增长持续赋能 。这也是京东积极布局港险市场的原因所在。

当然，作为后来者，京东可能还需要一定时间的累积。相较而言，友邦、保诚、万通保险等在香港本土已经深耕多年的资深险企在这一阶段保持着强劲的综合竞争力。

以近期较火的万通保险来说，在香港市场稳健运营50年，其始终保持着稳定、可持续的财务健康度，并凭借自身资源禀赋、投资实战经验，构建起“固收为主+另类为辅”的“1+N”资产组合架构。

从财务指标上看，其2024年偿付能力充足率超过240%，远超香港保监局的“警戒线”（100%），足以说明其资本储备水平、偿付能力，能够有效抵御潜在风险、赔付客户保单并参与全球投资。

其次，在投资能力方面，万通保险的核心优势在于依托“1+N”资产组合结构，形成了具备“抗波动、可持续、可观增长潜力”等优秀特质的保险资产管理生态，全面满足客户多元化、全球化且个性化的长期性财富管理需求。

从“1”的维度看，通过与权益股东的美国万通人寿，以及被誉为“固收之王”的资管机构霸菱的深度协同与资源共享，万通保险可以1:1共享美国万通的全球固收配置资源，并借助霸菱的专业优势，跨地域、跨行业配置高评级国债、地方债等优质固收资产，为资产组合提供稳健、可靠的收益基石。

从“N”的维度看，万通保险积极拓展另类投资领域，涵盖私募股权、房地产、基础设施等多个方面，通过多元化的资产配置分散风险，捕捉不同市场的增长机会，进一步提升资产组合的整体收益水平。

除了投资战略稳中有进，万通保险在分红兑现方面也毫不拖沓。近10年储蓄型保险平均分红实现率达到105%，足以说明其将自身投资能力转换为实际回报能力，真正做到了“承诺即兑现”。

某种意义上，对于希望借助香港保险实现避险、资产增值、财富传承等财务目标的内地投资者，选对专业、可靠的资深保司，是精准满足多元需求的关键一步。明确香港保险和大陆保险有什么区别，与专业机构同行，通过科学的资产配置与稳健的复利升值实现财富长期稳定增长，是一条经得起时间检验的财富管理路径。若有意向的话，不妨赶紧行动起来，把握住港险市场的新一轮红利期。

本文来源：财经报道网