银行信用卡调整进入深水区！停发潮蔓延，渠道收缩与业绩承压并行

近日，浙江农商联合银行发布公告，旗下多家农商行将停发丰收京东联名卡。

近两年，银行宣布下架、停发联名或主题信用卡现象愈加普遍，此前多见于大行、股份行，当前已经蔓延至中小银行。

实际上，近年来信用卡相关的调整一直在持续，不仅包括停发联名卡，还包括下架独立的信用卡APP，关停线下异地分中心等。这些动作的密集落地，标志着国内银行信用卡业务已从规模扩张的 “跑马圈地” 阶段，全面进入以降本增效、优化结构为核心的深度调整期。

银行信用卡调整进入深水区：停发潮蔓延

12月以来，温岭农商行、桐乡农商银行、衢江农商银行、瓯海农商银行、鹿城农商银行、象山农商银行、兰溪农商银行、洞头农商银行、龙游农商银行等浙江地区的农商行发布停止发行丰收京东联名信用卡的公告。

根据浙江农商联合银行发布公告，即将停发的丰收京东联名卡的存量卡片可使用至有效期，但自2026年1月13日起，新客一分购、券包月月领等京东专属权益将终止，挂失补卡、到期续卡等场景则统一换发丰收浙富卡。

在此之前，今年以来，华东地区部分农商行也陆续宣布停发相关联名信用卡。

值得关注的是，今年以来，国有大行、股份制银行的调整动作持续升级：邮储银行宣布停发华润通联名卡，交通银行宣布停发天涯明月刀卡换发为Y-POWER黑卡等，中信银行宣布停发QQ音乐等3款手游联名卡；11 月，招商银行一次性停发12款信用卡，涵盖盒马联名卡、VISA 三体联名卡等产品，浦发银行更是宣布停止18款信用卡发行，包括银联世界技能大赛联名卡等主题卡与联名卡。

事实上，联名卡停发潮早已开启。回溯去年已有农业银行、平安银行、浦发银行、中信银行以及部分城商行等银行加入停发行列，其中农业银行曾一口气停发爱奇艺、途虎、吴晓波频道等27款主题卡及联名卡；招商银行在2023年就已停发数十款信用卡产品。

作为银行与场景机构合作的核心载体，联名卡曾凭借消费积分、专属权益等优势成为获客利器，但如今却沦为 “瘦身” 重点。

“业务调整”“合约到期” 是官方公告中常见的表述，而背后则是多重现实压力。记者从业内了解到，在经济增速放缓、消费预期偏弱的背景下，部分联名卡发卡量不及预期，消费额度增长停滞，但授权费、运营维护等仍有不小的运营成本。不过，停发联名卡并非否定场景消费的价值，而是在存量市场上，银行更倾向于聚焦高价值、高黏性的深度消费场景，而非盲目扩张合作版图。

渠道 “断舍离”：线上APP整合，线下分中心收缩

除了产品端的“减法”，银行信用卡业务的调整还在渠道层面同步开展，线上线下开启了“断舍离”。

在整合线下渠道方面，2025年以来交通银行、广发银行、民生银行等银行也在密集关闭异地信用卡分中心，甚至部分商业银行已考虑将独立的信用卡事业部并入零售业务部门，将信用卡业务从垂直管理变革至属地经营，以此压缩管理成本、提升协同效率。

相比于线下渠道的合并，线上渠道——APP的聚焦整合在几年前早已开始。

不过，关停APP在过去多年更多是中小银行的动作，在优化成本的考量下，放弃开发信用卡独立APP，将其功能合并至手机银行APP中，通过资源整合降低技术研发与运营成本。如北京农商银行将“凤凰信用卡”APP业务迁移至手机银行APP。

当前，国有大行也开始了此类整合。2025年9月，中国银行宣布将逐步关停旗下信用卡业务的“缤纷生活”APP，并将其全部功能逐步迁移至“中国银行”APP，这是国有银行近来少有的动作。

业绩承压：发卡量三连降，贷款余额大面积缩表

渠道与产品的调整，背后是信用卡业务业绩指标的持续承压。作为银行零售业务的核心板块，信用卡行业已告别高速增长时代，进入缩量调整周期。

央行最新数据显示，截至三季度末，国内信用卡和借贷合一卡总量为7.07亿张，较2024年末减少2000万张，这是自2022年三季度末该项数据触顶后（8.07亿张），连续第三年下滑，累计缩减规模已达1亿张。

从历年数据来看，2022年末该类卡片数量为7.98亿张，2023年末降至7.67亿张，2024年末进一步下滑至7.27亿张，下滑态势持续加剧。

信用卡业务的业绩下滑，既与宏观经济环境、消费需求疲软直接相关，也与行业竞争加剧等因素密切相关。

券商中国记者根据Wind数据梳理，A股34家披露信用卡贷款余额的上市银行中，超七成机构在2025年6月末出现缩表。此前多年，多数银行信用卡贷款余额虽增速放缓，但仍保持正增长，而今年以来的大面积缩表，反映出银行信用卡业务扩张的全面收缩。

国有大行中，工商银行、农业银行虽仍保持信用卡透支余额正增长，如工商银行2025年6月末的信用卡余额为7970.16 亿元，相比上年末增长2.8%。但是发卡量已率先下滑，该行同期的信用卡发卡量为1.48亿张，而2024年末还保持在1.50亿张。

股份制银行的压力则更为明显，多数上市股份行的信用卡贷款额、交易量，以及对营收的贡献均出现不同程度的下滑。

以招商银行为例，该行2025年上半年实现信用卡交易额2.02万亿元，同比下降8.54%；实现信用卡利息收入306.12亿元，同比下降4.96%；实现信用卡非利息收入104.71亿元，同比下降16.23%。

在存量时代，未来银行信用卡业务或将从规模导向转向价值导向，在存量竞争中寻找新的增长空间。

排版：罗晓霞

校对：彭其华