金美信消金再遭罚！累计被罚372万暴露合规顽疾

文/姜林燕

近日，中国人民银行厦门市分行公布一纸罚单，厦门金美信消费金融有限责任公司（简称“金美信消金”）因 “违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定” ，该公司被处以82万元罚款，作出处罚决定的日期为2025年6月11日。

这是金美信消费金融继2021年10月被重罚290万元后，再次受到监管处罚。两次罚单相加，这家消费金融机构累计罚款已达372万元。

1.监管利剑：累计372万

本次处罚的作出日期为2025年6月11日，距离金美信消金上次被罚不足四年。2021年的处罚揭露了更严重的经营漏洞——信贷管理制度机制存在缺陷、贷款管理不尽职导致部分贷款资金被挪用，厦门银保监局当时对机构罚款290万元，并对相关负责人陈启桐给予警告。

监管连续亮剑指向同一家消费金融公司，这在业内并不常见。更令人担忧的是，两次处罚暴露的问题涉及金融机构基础管理能力的缺失。

信用信息管理是金融业合规运营的生命线。此次82万元罚单虽金额不大，但违规采集、提供、查询客户信用信息的行为，直接触及金融消费者的敏感神经。

金美信消费金融曾带着耀眼光环诞生。官网显示，该公司于2018年4月27日获得银保监会批准筹建，9月29日获开业批复，是银保监会合并以来首家获批的消费金融公司，也是全国第23家、首家两岸合资的消费金融公司。

股权结构显示，金美信消金注册资本5亿元，股东分别为中国信托商业银行（持股34%）、厦门金圆金控（持股33%）和国美控股（持股33%），形成三方均衡持股格局。

但这一结构正面临监管新规挑战。根据国家金融监管总局发布的《消费金融公司管理办法》，消金公司注册资本最低限额为10亿元，主要出资人持股比例不低于50%。

2022年，金美信增资至10亿元的申请曾获批复，但因未在规定时间内完成法定变更手续，最终被注销核准。如今，公司在股权结构和注册资本方面均需整改。

2. 业绩过山车：2024年净利润暴跌71.4%

金美信消金曾有一段稳定成长期。2019-2022年，其营业收入从1.15亿元增至4.14亿元，净利润从2587万元增至7897万元，呈现“双增态势”。

但2023年形势急转直下。当年营收4.13亿元，同比下降0.39%；净利润7184.79万元，下降9%。2024年业绩更是断崖式下跌，净利润仅2056万元，同比暴跌71.4%。

金美信消金4月底发布的2024年社会责任报告显示，截至2024年末，公司累计放款482亿元，服务客户437万人，2024年新增放款89亿元，在贷余额53.3亿元，当年利润总额2775万元。

体量小、风控能力弱——金美信消金的业务模式存在先天不足。公司展业主要依靠第三方助贷机构开展线上合作，通过分润模式赚取利润。

最新公布的助贷合作机构名单达59家，其中41家提供助贷引流服务，13家提供担保服务，5家提供委外催收服务。

产品层面，金美信消金旗下拥有“极速贷2.0”和“生活贷”两大产品线。前者面向年轻群体，额度最高5万元，利率18%-24%；后者额度最高20万元，年利率4.88%-24%。

2024年年度报告显示，公司全年接收外部转办投诉1743笔。其中因债务催收方式和手段引起的投诉1173笔，占比67.30%；定价收费问题投诉310笔，占比17.79%。

注册资本未达标、股权结构待整改、业绩断崖式下滑——金美信消金的困境折中小消费金融公司在强监管时代的生存难题。