微众银行资产规模领跑，业绩却遇 “滑铁卢”

在民营银行的赛道上，微众银行一直以来都是备受瞩目的“领头羊”。然而，2024年年报的披露，让市场看到了其辉煌背后隐藏的诸多挑战。

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资产规模增长亮眼，业绩却陷下滑阴霾

截至2024年末，微众银行总资产达到6517.76亿元，较年初增长21.7%，规模增速在19家民营银行中位列第一，继续维持其“民营银行一哥”的地位。

然而，与之形成鲜明对比的是，该行营业收入出现成立以来首次下滑。2024年，微众银行全年营收381.28亿元，同比减少3.13%；净利润虽仍保持增长态势，达到109.03亿元，但增速仅为0.81%，远低于前几年的高速增长水平。2019年至2023年，微众银行营收增速依次为48.26%、33.69%、35.76%、31.03%、11.3%；净利润增速分别为59.64%、25.5%、38.87%、29.83%、21.02%。

从收入构成来看，微众银行2024年利息净收入为301.98亿元，仅同比增加0.12%。从结构上看，利息收入为407.19亿元，同比仅增长2.43%，而利息支出增速却高达9.69%，这表明微众银行收入端增速弱于成本端增速，影响利息净收入增长。而手续费及佣金净收入的下滑则进一步拖累该行整体营收。报告期内，微众银行实现手续费及佣金净收入65.88亿元，同比下降17.96%。

有业内人士表示，微众银行早期的快速发展主要得益于微信和手机QQ的庞大用户基础，形成了强大的用户黏性和储户规模。但是随着传统银行发力数字银行，微众银行的数字红利也随之流失。

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个贷收缩，投诉激增

贷款规模方面，截至2024年末，微众银行贷款总额为4359.76亿元，较年初增长5.18%，但增速较2022年的28.04%和2023年的23%大幅放缓。其中，企业贷款2155.3亿元，同比增长18.18%；个人贷款年末余额为2166.84亿元，同比下滑4.76%。

微众银行的个人贷款业务一直占据重要地位。有分析指出，企业贷款平均利率通常低于个人贷款，个人贷款规模下滑也会导致整体利息收入增长受限。

在微众银行的个贷业务中，消费贷款占比较高，年末余额为2027.75亿元，较年初减少5.53%，占个贷的比重为93.35%。消费贷客户群体多为非白领从业人员和低学历人群，笔均贷款金额小，虽满足客户短期周转需求，但风险相对较高。

尽管微众银行不良率保持较低水平，2024年末不良贷款率为1.44%，较年初下降2bps；拨备覆盖率为302.9%，风险抵补能力充足。但其贷后催收环节引发诸多投诉。

黑猫投诉平台显示，截至发文，“微粒贷”相关投诉累计超4700条，主要涉及骚扰威胁、短信恐吓、联系家人、泄露信息给第三方、不协商还款等问题。另根据微众银行的ESG报告，该行用户投诉量从2022年的25712条增长到2024年的58498条，同比增加65.98%，这表明微众银行的负面口碑与日俱增。

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亟待解决的合规与风险隐忧

微众银行不仅要面临消费者的投诉，同时还要面对监管处罚。

2024年9月30日，微众银行收到成立近十年来最大罚单——因违反账户管理、客户身份识别等五项反洗钱规定，被中国人民银行深圳市分行警告并罚款1387万元，5名时任高管合计被罚24.75万元。这一罚单不仅暴露了微众银行在合规管理方面的漏洞，也引发了市场对其风险防控能力的担忧。

在业务扩张过程中，这并非微众银行首次被罚。2022年6月，微众银行因租金贷贷后管理不到位，被处罚款40万元；2023年，该行因汽车贷款业务违规收到三张罚单，累计金额近640万元，违规事实包括汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严等。

此外，微众银行高管的“超期服役”问题也引发治理隐忧。据悉，该行董事长顾敏任职超10年，常务副行长黄黎明任期超8年，违反监管要求的7年轮岗制度。

在当前金融监管日益严格的背景下，合规与风险防控已成为银行发展的生命线。微众银行需要深刻反思，加强内部管理，完善风控体系，以应对日益复杂的监管环境和市场风险。（内容来源|远见资本局）