银行业养老金融高质量发展实施方案发布：推动多层次养老体系建设

蓝鲸新闻4月23日讯，国家金融监督管理总局近日印发了《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》）。根据官方发布的“答记者问”，《方案》的主要内容包括七个部分、二十条。

第一部分是总体要求，明确了银行业保险业发展养老金融业务的工作思路和未来五年的发展目标。第二部分为积极参与多层次多支柱养老保险体系建设，支持银行保险机构参与服务基本养老保险制度，增强服务企业年金和职业年金制度能力，促进个人养老金制度持续健康发展，持续推动商业养老金融改革。第三部分为加强对养老产业的融资支持和风险保障，要求加大银发经济领域信贷供给，丰富股权和债权投资方式，加强养老产业保险保障。第四部分为提升老年群体金融服务水平，要求扩大老年群体保障覆盖面，优化老年群体金融服务，维护老年群体金融权益。第五部分为健全养老金融业务内部治理体系，要求完善组织体系，健全管理机制，强化绩效考核，加快数字化转型。第六部分为加强和改进养老金融业务监管，要求修订完善制度规则，加强和改进监管，持续规范市场秩序。第七部分为构建多方协同的高质量发展格局，要求加强组织领导，优化发展环境，营造良好氛围。

《方案》出台的背景是为了全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会以及中央金融工作会议精神，切实推动银行业保险业养老金融高质量发展。前期，金融监管总局印发了《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，明确提出将持续完善“五篇大文章”政策体系，制定相关实施方案。基于此，《方案》应运而生，旨在对金融监管总局系统和银行保险机构做好养老金融大文章作出部署。

《方案》明确提出了未来五年的目标，即逐步建立起具有鲜明中国特色的银行业保险业养老金融体系。具体而言，将形成较为规范成熟、稳健高效的养老金管理服务体系；建立多元主体参与、多类产品供给，有效满足多样化需求的商业养老金融体系；基本建成银发经济高质量发展与金融服务紧密衔接，相互支撑的融资和保险保障体系；形成适合我国国情，体现银行业保险业养老金融发展特点，能够有效防控风险、维护老年消费者金融权益的监管制度体系。

在具体的制度设计上，《方案》强调了多层次多支柱养老保险体系建设的重要性。例如，支持符合条件的商业银行、保险机构、理财公司、信托公司等参与提供基本养老保险基金管理服务；鼓励银行保险机构丰富企业年金、职业年金领取方式，创新产品和服务；大力发展个人养老金业务，通过多种方式提升参加人参与积极性，实现资金账户数和缴存规模稳步增长。

此外，《方案》还特别关注了对养老产业的融资支持和风险保障。一方面，支持银行机构合理确定贷款期限，科学运用循环贷款、年审制贷款等产品和服务，精准支持银发经济经营主体的合理融资需求；另一方面，鼓励资本实力较强、经营规范的保险机构稳健有序投资养老机构、康复医院等，支持高水平银发经济产业园区建设。 在提升老年群体金融服务水平方面，《方案》提出要扩大老年群体保障覆盖面，优化老年群体金融服务，并维护老年群体金融权益。例如，保险机构要积极发展适合老年群体风险特点的健康保险、人身意外伤害保险等；银行保险机构要加强老年金融消费者保护，提供符合老年群体需求的金融产品，同时实施互联网网站、移动互联网应用及线下网点适老化改造。

为了确保政策的有效落地，《方案》从内部治理和外部监管两个维度进行了详细部署。在内部治理方面，要求银行保险机构建立健全养老金融专项领导工作协调机制，完善组织体系，健全管理机制，强化绩效考核，加快数字化转型。在外部监管方面，则强调修订完善制度规则，加强和改进监管，持续规范市场秩序，坚持以严监管促进高质量发展。

整体来看，《方案》的出台体现了监管部门对于推动养老金融高质量发展的高度重视。通过统筹推动、分类施策、依法合规、商业可持续的原则，旨在充分发挥银行保险机构的优势，持续优化政策工具箱，提升金融服务民生福祉和支持银发经济发展质效。同时，《方案》也明确了守住风险底线的重要性，要求丰富防控手段，摸索总结发展规律，加强业务监管，规范市场秩序，切实维护人民群众合法权益。

下一步，金融监管总局将引导推动银行保险机构依托自身优势，认真谋划，主动布局，积极发展各类养老金融业务，不断提升养老金融发展质效。同时，还将稳步推进商业养老金融业务试点，建立健全与养老金融业务发展和风险防控相适应的监管制度体系，优化发展环境，探索建立监管评价体系，及时总结推广好的经验做法，推动行业自律组织有序开展养老金融宣传教育等工作。这些措施将进一步促进养老金融市场的健康发展，为实现金融强国建设目标奠定坚实基础。