金融315|欢太数科依托OPPO开展消费金融业务，借贷利率达36%

WEMONEY研究室在一年一度的3·15消费者权益日到来之际，关注金融消费领域的热点问题，聚焦消费者集中投诉的典型案例。

当下有关金融借贷“担保费”的投诉争议，已成为“催收”问题之外，另一个无法忽视的重要问题。从第三方投诉平台可以看出，对于借贷平台，主要投诉诉求集中在“退款”问题上，用户认为平台“利率较高”，特别是收取担保费，增加了借款成本。

近日，有用户向WEMONEY 研究室投诉欢太数科，在欢太数科——安鑫快贷贷款，用户被收取担保费等费用，利率高达36%，还遭到暴力催收。

公开资料显示，欢太数科为OPPO、realme和OnePlus等品牌的核心合作伙伴，欢太金融业务包括产业金融（欧享贷、营收账款保理）、消费金融（欢太分期、欢太花钱），以及保险服务（健康险、意外险、财产险等）。作为OPPO手机内置的钱包服务，欢太金融与OPPO的关系，类似天星金融与小米的关系。

在黑猫投诉上，涉及欢太金融的投诉超2400起，其中包括“暴力催收、收取担保费、高利息”等问题。

借贷还有“担保费”，利率高达36%

用户告诉WEMONEY 研究室，于2024年9月3日，在欢太数科平台的安鑫快贷借了6000元分12期，每期602.7元。以IRR计算，这笔贷款的利率为36%。用户表示，在贷款后并没有提供贷款合同，这笔贷款的资方是新网银行。用户认为这笔贷款的利率已经超出此前的法定红线24%，多次和客服进行沟通利率过高并要求查看贷款合同，但客服回应称“利率正常”，且未提供贷款合同。

当WEMONEY研究室问及该用户否在办理贷款时注意到担保费的存在，他表示申请贷款页面看不到担保费。据他讲述，在前期对担保费不知情。

不少消费者表示，自己在申请网络贷款时没有注意到实际利率很高，等了解清楚想提前还款又发现没那么简单。

WEMONEY研究室发现，在欢太金融的借款页面显示，年利率最低7.2%起，最快30秒放款。

WEMONEY 研究室以用户的身份注册了欢太金融，在进行活体识别后，欢太金融匹配了安鑫快贷。从安鑫快贷借款6500元分12期，每期653元，以IRR计算这笔贷款年化利率36%，其中每期都包含有89.59元的担保费，12期收取担保费共计1075.08元。由此推算，12期共收取1336元，总还款额中担保费占了8成。

值得注意的是WEMONEY研究室并未找到相关的贷款合同，并且从多个应用商店也未找到安鑫快贷，但从用户的投诉信息来看，欢太数科与安鑫快贷业务密切。并在多个媒体博主文中发现，安鑫快贷暂未开放独立申请入口，需通过合作渠道进入。

担保费是一种常见的网贷增信手段，次级贷款用户通过欢太金融等类似的助贷平台借款，消费者除了支付银行的利息，还要支付服务费、保险费、担保费等多项费用。所有这些都是贷款成本。网络贷款的综合息费率之所以那么高，就是因为这部分费用的存在。

但是“网络贷款综合利率是否过高、担保费收取是否合理、是否应该在放贷提前明示或告知”等问题，越来越成为借款用户与诸多平台之间诉求的矛盾焦点。

有业内人士表示：“平台收取担保费、服务费等变相收息的明目，被很多消费者认为是违规收费；但在个人与平台借款合同等条款的框架下，前提是在超出利率红线的基础上才能算成立，对持牌类机构更是如此。如果平台整体利率超过了红线要求，那无疑是违规的，在法理上将被支持。反之，如果并没有超过利率红线则是合规的，这部分费用无法退还”。

风控疑云，第三方公司疯狂催收

有用户表示，因资金问题逾期后，遭到了自称是“辽宁友信资产”催收人员的疯狂催收，催收人员自称是受欢太金融委托，每天打数十个电话进行催收。

WEMONEY研究室通过黑猫投诉的情况发现，不少用户称自己也遭到了辽宁友信资产的疯狂催收。从业务模式看，欢太金融主推增信助贷模式，或因担保兜底模式过重，导致产品综合息费较高，但其核心风控能力是否掌握自己手中仍存疑。

OPPO在2020年将乐伯网络科技正式更名为欢太数字科技公司（简称：欢太数科），服务OPPO系多家手机品牌商。作为手机厂商系互金平台，欢太数科同样拥有庞大的欧加系手机品牌流量，如OPPO、realme、OnePlus，这些得天独厚的C端流量为欢太数科发展消费金融业务提供支撑。除了手机出厂自带的钱包流量入口，欢太数科还以助贷形式向外延伸消金业务链条。

据了解，欢太数科的消费金融产品以欢太金融为载体，包括有欢太分期、欢太花钱。欢太分期主要依托手机门店、欢太商城等场景开展消费分期业务；而现金贷业务则是欢太金融的拳头业务，一方面基于OPPO生态流量，另一方面则接入其他助贷平台获客。资金方有新网银行、中关村银行等。

WEMONEY 研究室亲测OPPO手机，在OPPO商城中有借钱业务，和非OPPO手机的欢太金融APP相同，但是在OPPO手机中的“欢太金融”却标明“官方”，“官方”在用户看来会误以为是正规的金融机构。用户也表示，OPPO标明的官方产品，借钱首选值得信赖，安全可靠，息费透明，用户表示正是看到欢太金融有OPPO的背书，才选借贷没想到利率如此之高。

一键授权多家金融机构查征信，个人信息“”于机构间

从欢太金融APP可以看出，欢太金融仅剩下借款业务，下线了低息借款专区。

但WEMONEY研究室在注册过程中发现，只要在欢太金融平台上借贷，就需要一键签署多家借贷平台的获取征信协议，但最后下款能匹配的仅有一家。WEMONEY研究室注册之后就接到了多家平台的电销电话。包括国美小贷、苏商银行、北银消金等。

这也就意味着，欢太金融或将用户的个人征信过度授权给多家金融机构查询，套娃式导流致使用户个人信息在平台间“”。

一家金融科技公司的相关人员告诉WEMONEY研究室，用户在平台注册申请借款，需要签署系列授权文件，其中包含授权金融机构查询征信的《征信查询授权书》，并由金融机构独立评估用户信用风险给出额度借款额度。一般来说一次只向一家金融机构开放授权。

目前，大部分借贷平台将贷款产品利率调整至IRR口径年化24%以下。此前，早在2020年8月20日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出，将民间借贷利率的司法保护上限下调至4倍LPR，取代原来的“以24%和36%为基准的两线三区”。按照最新的LPR，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。近年来，金融领域引发的消费不公平现象一直受到关注，比如一些借贷产品涉及产品虚假宣传、息费不透明等问题，往往会损害消费者的权益，由于金融消费者对一些金融缺乏常识，导致消费者权益受损，而维权也面临着较大的困难，个人与平台方的“矛盾”依然严峻。

WEMONEY研究室认为平台在逐利的情况下，也要兼顾在面对消费者的诉求方面，如何真正的改进和优化产品服务，如何让利率更加透明、引导更加充分、收费更加“阳光”，值得深思。

针对上述问题，WEMONEY研究室向欢太数科发去沟通提纲，截至发稿未收到回复。（WEMONEY研究室 文心/文)