全民智驾的风险保障无人区，何时攻克？

随着长安汽车、比亚迪、吉利等多家车企加码推进智驾平权，2025年的车市竞争，正在以全民智驾普及的形式展开新一轮竞争。而刚刚过去的全国两会，更是以“大力发展智能网联新能源汽车”为基调，定下了今后汽车产业的发展方向。

值得注意的是，全民智驾要想从车企端真正落地，需要广大的新能源汽车消费者敢用智驾、多用智驾。

近段时间以来，智驾保险成为汽车行业热议的焦点话题，多家车企负责人针对智驾保险提出相关建议，并引发了广泛讨论。

2025年被称为全面智驾的元年，据媒体报道，小米汽车、小鹏汽车等车企将要推出智能驾驶保障服务，为消费者提供更加全面的安全保障。

图片来源：长安汽车

盖世汽车了解到，“智驾险”不仅是一种保护机制，更是企业在技术推广过程中不可或缺的“安全网”。如今，“智驾险”正在经历从空白到建立的起步过程。随着全民智驾时代的到来，智驾产品迭代的脚步愈发紧凑，车险产品转型升级的讨论喧嚣日上，众多车企也纷纷跟进“智驾险”。

全民智驾时代

智驾使用率仍待提高

汽车圈，全面智驾的风潮正扑面而来。

盖世汽车研究院发布的研究报告显示，2024年，国内新车L2级及以上辅助驾驶装配量达1098.2万辆，L2级及以上辅助驾驶渗透率为47.9%。

以前，全力推动智驾系统上车的企业大多是小鹏、问界、理想等新势力车企，2025年，主流车企纷纷发布高阶智能驾驶技术规划，加速推动智能驾驶技术的普及与应用。

2月9日，深蓝汽车举行全场景智能驾驶解决方案发布会，率先打响全民智驾第一枪。与此同时，长安汽车发布了智能化战略“北斗天枢2.0”计划。

图片来源：长安汽车

根据规划，长安汽车从2025年起不再开发非智能化新产品，未来3年将推出35款数智新汽车；2026年天枢智驾将实现全场景L3级自动驾驶，2028年实现全场景L4级功能。

就在一天后，比亚迪在深圳总部举办智能化战略发布会，宣布全系车型将搭载高阶智驾系统“天神之眼”，并推出首批21款智驾版车型，这些车型覆盖了7万至20万级市场。

比亚迪集团董事长王传福表示，2025年将成为全民智驾的元年，在未来2至3年里，高阶智驾将成为汽车的必备配置。

此后，吉利汽车召开了AI智能科技发布会，发布了千里浩瀚安全高阶智能驾驶系统，该系统全系标配高速NOA和自动泊车APA，吉利在2025年3月正式大规模推送D2D（车位到车位领航辅助）。

零跑汽车更是喊出了“智驾全民化”，计划在新车B10上搭载激光雷达城区智驾，将端到端智驾系统入门价格拉低至15万元以内。

3月18日，奇瑞汽车在芜湖召开了智能化战略发布会，兑现“智能化不客气”的诺言，并且在本次大会上正式发布了奇瑞智能化战略，展示已深度布局的猎鹰智驾、人形机器人、智舱大模型等一系列智能化成果。

值得注意的是，随着比亚迪、吉利、奇瑞等传统车企开始发力智能化，接连喊出‘全民智驾’的口号，可以预见的是，智能驾驶有望在2025年真正迎来快速普及的元年。

小鹏汽车CEO何小鹏大胆预测，2025年，L2级及以上自动驾驶新车渗透率会接近65%。

不过，在自动驾驶新车渗透率提升的背景下，何小鹏也表达了对目前智驾使用情况的担忧：行业整体的智能驾驶使用率仍不高。

盖世汽车了解到，消费者对智能驾驶技术的信任度直接影响其使用意愿。许多消费者担心智能驾驶系统可能出现故障或事故，成为阻碍技术普及的一大障碍。因此，提前做好风险保障很重要。

这也就意味着，能够给消费者提供专门的风险保障，显著降低心理负担，鼓励更多人尝试和接受智驾功能的智驾保险，正在变得越来越重要。

车企探索“智驾险”

正在经历从空白到建立

在一定程度上，智能驾驶保险不仅是一种风险管理工具，还可以成为车企在市场竞争中的差异化优势。在外界看来，能率先推出智驾保险的车企，无疑在技术实力、市场影响力和品牌稳定性上有着深厚的积累。

因此，通过推出定制化的保险产品，车企能够吸引更多消费者，提升品牌形象和市场份额。

有行业人士甚至指出，哪家车企的智驾能够成为第一，智驾保险已经成为重要的衡量因素。换言之，谁家先推出智驾保险，谁才能真正成为智驾第一。

盖世汽车了解到，目前已经有企业开始探索智驾险，鸿蒙智行、阿维塔等多家车企已经相继推出智驾险。

2月27日，小米汽车宣布即将联合头部险企发布智驾保障服务，最高保障金额达300万元。

2月24日，阿维塔推出了名为“智驾无忧”的服务项目。这项为智驾保驾护航的措施，最高保障额度达600万元。

图片来源：阿维塔

这项智驾无忧服务权益价值4000元，权益保障范围包括智能泊车辅助(APA)、遥控泊车辅助(RPA)、代客泊车辅助(AVP)、车道巡航辅助(LCC)以及智驾领航辅助(NCA)五大场景，为用户提供全方位的安全保障。

此前也有知情人士透露，小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将于近日联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品。该产品将覆盖城市/高速导航辅助驾驶(NOA)、自动泊车等核心功能,聚焦于解决用户在智驾使用中的责任界定与安全保障痛点。该智驾保险产品权益或与用户智驾里程、使用时间等数据挂钩。

去年11月17日，鸿蒙智行就针对旗下问界、智界、享界推出智驾无忧服务权益，当时下定就送至高价值4000元的智驾无忧服务权益。

该智驾无忧服务权益同样对上述五大智驾场景提供保障，其中问界新M5、问界新M7、智界S7、智界R7保障权益上限为300万元，问界M9、享界S9保障权益上限为500万元。

值得注意的是，去年平安产险也与赛力斯签署了战略合作协议，双方围绕智驾保障产品、数字化保险服务、生态资源共享三大领域展开深度合作，共同探索和开发智能驾驶创新领域保险服务的新模式、新产品，推动用户服务水平全面提升。平安产险与赛力斯旗下AITO问界汽车率先推出了全国首创的智能驾驶责任险保障计划。

早在2019年6月，长安汽车便推出了自动泊车使用责任险，彼时正值自动泊车的风口，与之配套的“自动驾驶保险”顺势而生。

行业热议“智驾险”

明确事故责任划分呼声最高

在今年的全国两会上，首场“部长通道”集中采访时，国家金融监管总局局长李云泽提到了新能源汽车投保难的问题，并表示在今年春节前上线了车险好投保平台，努力实现愿保尽保，凡投必保。

随着全民智驾时代的到来，智驾险成为诸多车企负责人关心的头等大事，并在今年全国两会中引热议。

据盖世汽车统计，多家车企负责人对智驾险的建议，呼声最高的是：不同级别智能驾驶汽车的事故责任划分。

随着智能驾驶技术，如自动驾驶辅助系统、城市导航辅助驾驶等的普及，交通事故的责任归属变得日益复杂。在传统驾驶场景中，责任通常由驾驶员承担；但在智能驾驶模式下，事故可能是由系统故障、软件错误或外部环境因素引发，责任可能涉及车企、软件提供商甚至第三方服务商。

2022年8月1日起施行的《深圳经济特区智能网联汽车管理条例》，是国内首部智能网联汽车管理法规，第七章即为“交通违法和事故处理”，这也是深圳市在自动驾驶交通定责方面的前沿法律探索。

而在2025年4月1日将施行的《北京市自动驾驶汽车条例》中，更是明确规定了车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生事故，属于自动驾驶汽车一方责任的，由车辆的所有人、管理人承担赔偿责任，同时可依法向负有责任的生产者和销售者进行追偿，甚至追究相关人员的刑事责任。

此外，《武汉市智能网联汽车发展促进条例》第三十七条则规定：智能网联汽车发生道路交通事故，由公安机关交通管理部门依照道路交通安全法律、法规进行事故责任认定。发生道路交通事故并造成损害，依法应当由智能网联汽车一方承担责任的，由车辆所有人或者管理人承担赔偿责任。车辆所有人或者管理人履行赔偿责任后，可以依法向负有责任的相关主体追偿。已经投保机动车交通事故责任强制保险、商业保险的，按照相关规定执行。

何小鹏则呼吁，相关主管部门加快修订《中华人民共和国道路交通安全法》，明确不同级别智能驾驶汽车的事故责任划分，并出台智能驾驶保险的行业标准和技术指引，为保险公司和车企提供明确指导，规范智能驾驶保险业务的发展。

长安汽车董事长朱华荣也建议，加快完善自动驾驶系统立法，建立明确的责任认定机制，对不同等级和形态的自动驾驶车辆明确责任划分。

多方面临挑战

新时代或需重构规则

作为率先介入“智驾险”业务的险企，平安产险认为保险对于“护航智能驾驶高质量发展大有可为”。

平安产险指出，现有法律体系在交通安全管理和数据监管方面仍存在一些不足，比如我国道交法尚未明确不同驾驶情景下的责任认定规范，导致智驾场景人机定责难。而客户对智能驾驶技术的接受度和使用意愿收到多重因素的影响，其中安全性的担忧、对事故责任的顾虑成为阻碍技术普及的关键障碍。

何小鹏也提出，目前市场上缺乏科学适配的智能驾驶保险产品。保险公司面临精算模型重构的挑战，并且对智能驾驶保险的普适性和风险评估存在担忧。

何小鹏认为，应该鼓励车企与保险公司联合开发适配智能驾驶的保险产品，结合不同技术路线和风险特点，合理确定保险费率和保障范围，并通过数据共享优化保险精算模型，进一步释放市场需求，加快中国汽车行业向智能汽车高质量发展的转型。

小米集团创始人、董事长兼首席执行官雷军也建议，鼓励保险企业与自动驾驶汽车企业合作，共同进行保险产品创新，争取2026年前完成设立自动驾驶汽车专属保险，包括交强险、商业险、三责险等，降低自动驾驶汽车推广门槛。

图片来源：小米汽车

值得注意的是，已经落地的赛力斯，包括还未落地的小鹏汽车、小米汽车等，推出的智驾险产品，大多都是车企与险企联手的结果。

不过，对于传统财险公司来说，新能源车企在车险领域的冲击要比想象的更大。目前已经有车企选择直接入股财险公司，拿下财险牌照，自己来做车险。

2024年11月5日，金融监管总局发布了《关于筹建北京法巴天星财险的批复》，同意法国巴黎保险集团、银米科技、大众汽车金融服务海外股份公司筹建北京法巴天星财险。

四川银米科技有限责任公司是小米集团成员，而大众汽车金融服务海外股份公司则是大众汽车集团的一个重要业务。

此外，大家更熟知的比亚迪财险，已经于去年三季度开始业绩放量。比亚迪则于2023年全资收购易安财险，并将后者更名为比亚迪财险。王传福彼时表示，比亚迪进入新能源汽车保险行业，可以利用技术、销售方面的积累，在费用节俭、科学理赔方面赋能新能源汽车保险行业。

蔚来汽车CFO曲玉曾提到，自动驾驶的时代到来后，由于投保主体发生改变，在自动驾驶状态下发生事故车企要承担事故责任，这部分价值会通过前述的保费下降、解放精力来体现，并以一个订阅费的形式出现。

值得注意的是，当下智驾险大多以首年赠送的方式提供给车主。因此，智驾险面向用户开放订阅服务，也代表了车企未来在智驾险收费模式上的一种探索方向。

盖世小结：

在全民智驾落地闯关的当下，需要智驾保险护航前行。智驾险之所以重要，归根结底在于其不仅是风险管理的工具，更是增强消费者信任、应对法律挑战、驱动创新和塑造行业标准的重要手段。

随着智能驾驶技术的不断普及，智能驾驶保险将成为车企战略布局中的关键一环，助力企业在风险与机遇并存的市场环境中实现稳健发展。未来，随着更多车企加入探索行列，智能驾驶保险有望成为推动全面智能驾驶时代到来的核心力量。越来越多的消费者敢用智驾、多用智驾，全面智驾时代将更快照进现实。