全国人大代表、中国太保周燕芳：扩大长护险覆盖范围 加强巨灾保险财政支持

今年两会，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳持续关注社会民生保障领域，就加快建立长期护理保险制度、推进巨灾保险发展以及支持引导商业健康保险加快发展等提出了建议。

建议扩大长护险覆盖范围

随着人口老龄化不断深化，失能老人的护理问题已成为社会关注焦点。面对“一人失能、全家失衡”的家庭重担，发展长期护理保险显得尤为迫切。

我国自2016年启动长期护理保险试点，迄今已在49个城市开展相关试点工作，覆盖人数超1.8亿人。周燕芳表示，在政府的引导和社会各界的参与下，试点城市逐步探索并建立起适应我国国情的长期护理保险制度体系，为老年人提供多样化的护理服务，在解决老年人护理问题上取得了一定成效。不过，目前也面临着覆盖范围有限、支付保障水平较低、资金筹集渠道单一、满足需求能力不足等挑战。

围绕着长期护理保险制度的加快构建，周燕芳提出了五点建议，包括加快建立全国统一的长期护理保险制度、构建多元化筹资体系、推行全国统一的老年人能力评估标准体系、完善服务供给体系建设以及健全监管协同机制。

周燕芳建议，在总结试点经验的基础上，制定全国性的制度框架，为长期护理保险的实施提供明确的指导和规范，明确长期护理保险制度的基本原则、覆盖范围、筹资渠道、参保对象、缴费群体、缴费率以及基金管理等基本要求，确保制度的公平性和可持续性。可参照德国《社会法典》制定《养老服务法》或《长期护理保险法》，明确独立险种属性。

“作为社会保障体系之一的长期护理保险制度，应定位于‘保基本、广覆盖’，优先保障那些符合条件的失能老年人和重度残疾人，并不断扩大覆盖范围。”周燕芳如是建议。

如何为长期护理保险建立独立筹资渠道？周燕芳建议，可参考日本“40岁强制参保”机制，设计“个人+企业+财政”三方筹资模式，按工资基数的一定比例进行筹资；可设立个人长期护理账户，允许医保个人账户资金适度划转，探索家庭共济使用机制；同时应建立动态调整机制，根据工资增长指数和护理成本指数建立费率动态调整模型，确保基金收支平衡。

加强巨灾保险财政支持力度

我国是世界上自然灾害最为多发的国家之一。当下，我国现有的自然灾害应急管理主要由政府主导，在灾害发生时组织和协调各方力量进行救援。

周燕芳表示，随着气候变化持续加剧，自然灾害事件增多，我国自然灾害应急管理工作面临的形势将会愈发严峻。巨灾保险作为现代应急管理体系的重要组成部分，在应对自然灾害风险、减轻政府财政负担、保障社会经济稳定发展等方面具有不可替代的作用。

不过，当前我国巨灾保险存在保障缺口大、缺乏配套财政政策、数据支撑薄弱等问题。周燕芳建议，通过扩大试点范围、加强政策支持力度、建立数据共享等措施，充分发挥巨灾保险在我国应急管理体系中的重要作用，全面提升国家防灾韧性。

巨灾保险具有准公共物品属性，在发展初期阶段需要相应的财政政策支持。周燕芳建议，为保障巨灾保险健康稳定发展，可研究出台巨灾保险相关财政支持和配套政策。“一是把巨灾风险管理纳入财政预算考量范围，建立适合巨灾保险的中长期绩效考核机制；二是实施税收优惠政策，对保险公司经营巨灾保险业务给予税收减免，提高保险公司积极性；三是对投保人进行保费补贴，例如四川巨灾保险实施方案明确投保人承担40%保费支出，剩余60%由各级政府财政承担，以此提升居民投保积极性。”

支持和引导商业健康险发展

随着中国人口老龄化进一步发展，医疗卫生费用增长，居民的医疗健康需求也持续提升。大力发展商业健康险、做大商保筹资规模，成为全社会共识和当务之急。

周燕芳表示，发展商业健康险有利于缓解医保基金的运行压力，减轻居民个人的医疗费用负担，支持医疗机构提供高品质个性化医疗服务，并推动生物医药产业健康发展。

同时，她认为，当前商业健康险的发展存在定位不清、获得感不强、产品服务创新不足等困难，有必要进一步从政策层面给予支持，推动商业健康险在降低个人医疗负担和支持生物医药产业发展上发挥更大作用。

周燕芳建议，明确商业健康险在多层次保障体系中的重要支柱作用，明确商业健康险对基本医保的重要补充作用，鼓励商保与基本医保错位发展。商保产品应聚焦自费医疗费用，形成与基本医保互补衔接，可在医保支付方式改革中给予商保自费医疗费用留出空间，加大对商保发展的支持力度。

她还建议，大力推广商保在公立医院的一站式结算，提高医疗机构对商保支付的感知度，进一步发挥好税收优惠和医保个账政策的引导作用；支持发展企业健康险和中高端医疗；为商业健康险产品开发提供医保医疗数据支持。