承保亏损57亿 新能源车险投保难如何破？不可拒保的车险平台扩容至32家

2月28日，上海保险交易所旗下的新能源车险平台“车险好投保”宣布接入第二批财险公司，包括紫金财险、大家财险、比亚迪财险、众安在线、中银保险、华泰财险在内共计22家。

中国保险行业协会表示，该平台主要为高赔付风险的新能源汽车提供线上化便利投保窗口，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。

此前1月25日，“车险好投保”平台正式上线，首批10家财险公司宣布入驻。首批主要为大中型财险公司，包括人保财险、平安产险、太保产险、国寿财险、中华财险、阳光财险、大地财险、太平财险、申能财险和永安财险。

以此来看，目前已有32家财险接入“车险好投保”平台。

据中国保险行业协会披露，截至2月25日，“车险好投保”平台累计注册用户达18.5万人，已有11.4万辆新能源汽车通过平台完成投保，覆盖家用汽车等非营运汽车和营运汽车，提供保险保障共计944.9亿元，最多时单日投保量已超过1万单。

或可缓解“投保难、投保贵”问题

1月24日，国家金融监管总局联合工信部、交通运输部、商务部共同发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出引导保险行业建立高赔付风险分担机制和平台，为高赔付风险的新能源汽车提供有效保险保障，实现消费者愿保尽保。

为了贯彻落实上述指导意见，1月25日，在中国保险行业协会的引导下，上海保险交易所推出“车险好投保”平台。

2月28日，时代周报记者分别通过“车险好投保”官方微信公众号和支付宝尝试投保，目前客户端仅支持个人用户投保，每个用户最多登记3辆车。法人用户也可投保，但需要在网页端登记投保需求并自主选择保险公司后，由相关保司提供线下承保服务。

时代周报记者发现，用户在投保时可选择仅投保交强险或者商业险，也可两者同时投保，但需要在选择保险公司后才可以进一步查看方案和具体费率。

以大家财险为例，投保页面显示，交强险总责任限额为20万元，用户可根据自身需求定制方案，保险期间一年，仅支持趸交，具体投保方案以及报价需参考车辆品牌、车况等综合评估。

2月28日，时代周报记者分别致电人保财险和平安产险，客服人员均表示，不清楚“车险好投保”平台费率是否低于其他销售渠道，建议用户注册平台自行查看保险费率，也可联系保险公司销售人员进一步沟通。

盘古智库高级研究员余丰慧向时代周报记者表示，一方面，“车险好投保”平台能发挥集中资源优势，将众多财险公司汇聚在一起，通过平台可以实现数据共享，帮助保险公司更好地评估风险、精准定价；另一方面，平台也可能推动整个行业服务标准化、规范化，促进市场规模进一步扩大。

北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云向时代周报记者指出，“车险好投保”平台可以看作是新能源车险的“剩余市场”，由于部分高风险的新能源车即使在最高保费定价下仍可能面临拒保问题，“车险好投保”平台可以帮助这部分车主完成投保，一定程度上缓解了投保难、投保贵的问题。不过，最理想的解决方案可能是，未来新能源车通过提升智能化来降低出险率和赔付率。

2024年新能源车险承保亏损达57亿

近日，中国精算师协会与中国银保信联合发布了2024年新能源车险相关赔付数据。

数据显示，2024年我国保险行业共承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，但全年的承保亏损达到57亿元，呈现连续亏损。在不考虑财险公司日常经营管理费用成本的情况下，承保的2795个车系中，赔付率超过100%的有137个。

具体来看，新能源车赔付率较高涉及的原因众多。一方面，新能源车本身的维修成本就高于燃油车，比如电池等核心部件价格昂贵、配件局部损坏可能需要整套更换零件；另一方面，新能源车险发展年限较短，保司在数据积累和费率定价方面的经验还有所不足；另外，部分车主按照家用车费率投保，但兼职从事网约车业务，这也造成了费率和风险不匹配的问题。

以比亚迪财险为例，其2024年第四季度偿付能力报告显示，公司2024年保险业务收入13.51亿元，全年净利润亏损1.69亿元；其中，综合成本率高达308.81%，高于行业平均水平。

2024年5月，比亚迪财险正式开展新能源汽车保险业务，2024年全年签单保费达13.98亿元（全部为车险业务），但并未实现持续盈利。2024年二季度盈利0.18亿元，但三季度即转为亏损0.88亿元，全年累计亏损1.69亿元。

面对行业痛点，除了通过监管部门下辖平台来分担高赔付风险，保险公司是否还有更好的应对方法？

时代周报记者在互动平台上发现，多家头部险企对该问题进行了回复。

在2024年3月的投资者问答中，中国太保表示，公司已围绕销售端和服务端建立了新能源车险业务的新商业模式，并于2023年下半年开始大规模推广应用。

“2023年新能源车险增速超过50%，虽然综合成本率仍超过100%，但2023年内已逐季呈现明显下降趋势。因此，公司对新能源车险业务的发展前景充满期待。”中国太保表示。

2024年4月的投资者问答中，中国平安则提到，公司已通过积极推进风险减量，构建新能源专属定价、服务、理赔体系，持续提升车险盈利能力。未来将在无人驾驶、里程保险等新的车险细分领域储备核心技术，推动产品和服务创新，满足客户多样化需求，推动车险业务高质量发展。

中国人保则选择更新车险风险定价模型。在2024年4月的投资者问答中，中国人保表示已使用了从车、从用等几十个定价因子来进行车险风险差异化识别，建立了行业领先的风险定价模型。