全国人大代表林水栖：农村电商“催生”金融需求，建议开发个性化金融产品｜2025全国两会前瞻

南方财经全媒体记者郑玮 广州报道

十四届全国人大三次会议将于3月5日在北京召开。会议召开前夕，南方财经全媒体记者从全国人大代表、广东金岭糖业集团有限公司创始人林水栖处获悉，今年他拟向大会提交《关于进一步推进农村信用体系建设增强农村经济发展活力的建议》（以下简称“建议”）。

在建议中，林水栖提到，随着农业现代化持续推进和农村产业结构不断转型升级，农村金融需求正呈现出多层次化和多样化的趋势，但目前农村金融服务模式仍较为传统，绿色金融、供应链金融等新兴领域布局缓慢，难以满足农村多元化的金融需求。

农村电商是一个典型例子。林水栖表示，一些农村电商企业在发展过程中，需要灵活的供应链金融服务来解决资金周转问题，但现有服务模式难以提供有效支持。

据国家统计局数据，2024年，乡村消费品零售额6.7万亿元，同比增长4.3%，增速高于城镇0.9个百分点。其中农村电商业态发展迅猛，商务大数据显示，2024年全国农村网络零售额同比增长6.4%，农产品网络零售额同比增长15.8%。

与此同时，目前针对农村电商等新兴业态开发的金融产品仍相对较少，融资主要依赖传统类型的银行贷款，贷款时的抵押担保方式也相对单一，电子商务企业交易额、订单量、电商等级评分和信誉度等关键性变量未被部分金融机构纳入授信考核范围，不能有针对性地为农村电商汇聚资金。

面对农村产业转型带来的各类金融需求，近日发布的中央一号文件《中共中央 国务院关于进一步深化农村改革 扎实推进乡村全面振兴的意见》也提出，要创新乡村振兴投融资机制，运用再贷款、再贴现、差别化存款准备金率等货币政策工具，推动金融机构加大对乡村振兴领域资金投放。

对此，林水栖建议，可从推进农村信用体系建设着手，以此为基石，鼓励金融机构根据农村产业特点开发个性化、差异化金融产品，比如开发“信用+农机共享”“信用+冷链仓单质押”等产品、试点土地经营权信用质押贷款等，满足不同农村产业和经营主体的融资需求，进一步提升农村金融服务水平。

农村信用体系建设是一项系统工程，涉及信息采集、跟踪管理、开发应用等多个环节。为此，林水栖建议由国务院牵头制定《农村信用管理条例》，明确采集、评估、使用等环节的法定职责，并压实各层级、各主体的管理、使用责任，界定农村信用信息采集、共享、应用的法律边界。

在此基础上，建议还提出，应加快建立健全农户、农民合作社、农业经营主体的信用档案，并依托各地政务云平台，推动政府各部门、政银、银企、新型农业经营主体等农村经济主体间信用信息的充分应用、共享，打破“信息孤岛”，为金融机构的信用评价和信贷决策提供全面、准确的依据。

值得注意的是，在信用数据开发应用方面，林水栖提出，可探索构建三维评估模板，针对产业链从“基础信用（资产状况）+行为信用（履约记录）+潜力信用（产业前景）”多维度匹配金融产品。

“这种多维度的评估方式能够更全面、准确地评估农业经营主体的信用状况，为金融机构提供更科学的授信依据。例如，对于一个新兴的农村电商企业，不仅要考虑其当前的资产状况，还要关注其在电商平台上的交易履约记录以及农村电商行业的发展前景。”林水栖表示。

此外，针对“无抵押、无报表”主体的风控难题，林水栖则建议联合科技企业开发适配农村场景的信用评估工具包，利用大数据、人工智能等技术，对农村经营主体的非传统信用数据进行分析和评估，为其提供合理的融资渠道。例如，通过分析农村电商企业在电商平台上的交易流水、客户评价等数据，评估其信用风险，为其提供相应的信贷服务。

“农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石。随着农业现代化的推进和农村产业结构的转型升级，农村金融需求呈现出多层次化和多样化的趋势。推进农村信用体系建设，提升农村金融服务水平，已成为推动乡村振兴的迫切需求。”林水栖表示。