银行再“落子”金融科技 对外规模化赋能难题待解

银行再“落子”金融科技公司。

记者近日获悉，中信银行（国际）、华侨银行集团均已在深圳设立金融科技子公司，分别为信银数智（深圳）信息技术有限公司（下称“信银数智”）、华侨金信商业服务（深圳）有限公司（下称“华侨金信”）。

据记者不完全统计，包括国有大行、股份行、城商行、互联网银行、农商行、农信社在内的27家银行发起设立了金融科技子公司。但从银行财报上看，金融科技子公司目前仍在持续投入阶段，整体上不论是服务母行，还是对外赋能都显得不瘟不火。

在受访专家看来，金融机构在科技输出方面缺乏战略上的重视和规划，以及存在体制、机制方面的障碍，现阶段科技输出内容较为单一、输出规模小。银行金融科技子公司在未来一段时间内应了解产业发展情况、融资需求以及风险点，重点在B端小微金融、产业链供应链金融等领域进行探索实践，助力母行开展产业金融、企业信贷、乡村金融等业务。

银行纷纷布局金融科技

据悉，信银数智由中信银行（国际）全额出资设立，于2024年9月完成工商登记，注册资本3000万元，中信银行（国际）是中信银行设于中国香港的境外子公司。信银数智或将于今年1月份展业，其董事长及总经理人选基本敲定，多位高管来自中信银行（国际）。

记者了解到，林肇业或将出任信银数智董事长之职。据中信银行（国际）官网披露，林肇业于2022年4月加入该行出任资讯科技总监，负责管理该行各项资讯科技工作。林肇业拥有超过20年资讯科技管理经验，在资讯科技应用程序开发以及金融科技发展方面具有丰富经验，现为香港电脑学会金融科技专家小组顾问。加入该行前，林肇业曾任新世界发展有限公司科技及数码服务总经理、中国银行（香港）有限公司资讯科技部副总经理等职务。

记者注意到，华侨金信为新加坡华侨银行集团设于深圳的全资子公司，注册资本为2700万元。华侨金信已在去年8月设立了上海分公司。华侨银行中国官网显示，华侨银行集团是东南亚第二大金融集团，该集团于2007年在上海设立法人银行，并于2014年完成对永亨银行的全面收购，而后成立华侨永亨银行（中国）。2023年第四季度，该行正式更名为华侨银行有限公司，同时启用“华侨银行中国”作为新的品牌名称。

在内地银行设立金融科技子公司趋缓的时点，境外银行在内地设立金融科技子公司、内地银行在境外设立金融科技子公司有兴起之势。中信银行（国际）、华侨银行集团在深圳落子，微众银行获批在香港设立微众科技有限公司（下称“微众科技”）。微众银行出资1.5亿美元，持有微众科技100%的股权。不过，微众科技尚未完成工商注册，也暂未传出开业计划。

知名经济学者、工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林对记者分析指出：“内地银行设立金融科技子公司速度放缓，是因为金融科技子公司存在比较明显的同质化竞争，并没有在金融科技上走出独特的道路，有些饱和了。而境外银行在内地设立金融科技子公司、内地银行在境外设立金融科技子公司有兴起之势是因为内地和香港互联互通正在加强，金融科技子公司是金融业延伸的跳板，无论是境外银行想进来，还是内地银行想出去，都可以采用金融科技的方式。”

据记者不完全统计，自2015年兴业银行控股子公司兴业数金开设以来，已有27家境内外银行设立金融科技子公司。上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉记者，银行设立金融科技子公司有几方面的原因：首先，数字化转型的浪潮下，需要银行加大对金融科技从技术、人才到研发全面的投入；其次，传统银行当中，在现有的内部格局下，要去实现科技引领业务发展非常困难，成立金融科技子公司可以按照科技公司来管理，不会受到银行原有的管理体系的约束，也在一定程度上减少监管的约束，促进金融科技发展；最后，银行设立金融科技子公司还可以对外进行赋能，为有数字化需求的客户进行赋能。

邮储银行研究员娄飞鹏对记者表示，银行业发展对信息科技依赖度较高，数字信息技术发展为银行业发展带来巨大便利。银行业成立金融科技子公司，有助于通过更加灵活的体制机制探索金融科技在银行业的应用，更好地推进数字化转型。同时，也可以通过金融科技子公司的模式对外进行技术输出，从整体上提升数字信息技术应用。

金融科技子公司如何赋能

从设立金融科技子公司的银行看，六大国有银行中，仅邮储银行暂未设立金融科技子公司，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行均开设了金融科技子公司。股份行中，兴业银行、招商银行、民生银行、浦发银行、平安银行、光大银行、华夏银行、浙商银行、厦门国际银行、盛京银行均成立了金融科技子公司。

值得一提的是，龙盈智达（北京）科技有限公司和易企银（杭州）科技有限公司设立之初，分别是华夏银行和浙商银行的全资子公司，在多轮股权变更之后，已与银行没有股权上的关系。而金融壹账通是平安银行的母公司平安集团的联营公司。

在城商行中，河北银行、北京银行、廊坊银行、长沙银行、济宁银行均成立了金融科技子公司；农商行中，重庆农商行、深圳农商行也成立了金融科技子公司。此外，浙江农村商业联合银行（浙江农信）、广西壮族自治区农村信用社联合社也设立了金融科技子公司。

银行金融科技子公司虽然已经探索多年，但从银行财报上看，目前仍在持续投入阶段。不论是服务母行，还是对外赋能，银行金融科技子公司的力量输出都显得不瘟不火。招联首席研究员董希淼对记者分析指出，金融机构在科技输出方面存在几大问题：一是部分金融机构的科技输出基本停留在随机游走的状态，缺乏全面、系统的部署；二是科技输出规模小、输出内容较为单一，以基础的系统为主，未形成完整的服务链条和科技生态；三是存在体制、机制方面障碍，与输出对象在理念、制度、文化等方面存在冲突。

“金融科技创新往往是缓慢的，是循序渐进的。很多金融机构搞金融科技子公司，最终的做法也只是通过线上来增加获客而已。”盘和林认为，银行金融科技子公司还是要定位科技创新，要在两方面发力：一方面是继续往获客方向发力，比如创造多元化金融需求场景；另一方面是从风控上发力，比如通过算法风控，让银行审批贷款的效率、报价的效率更快。

冰鉴科技研究院行研负责人周扬对记者表示，银行系金融科技公司应该积极与政府、企业等合作，通过搭建智慧政府平台、供应链平台，赋能政企单位，助力政府、企业数字化转型，在赋能过程中，深度了解产业发展情况、融资需求以及风险点等，助力母行开展产业金融、企业信贷、乡村金融等业务。

董希淼建议，一是明确战略规划，努力形成“第二曲线”；二是持续提升自身科技能力，跟踪前沿技术，加大科技投入，培育具有核心竞争力的技术优势和人才队伍；三是加强科技输出生态建设，与第三方机构合作，完善输出链条、生态；四是优化支持科技输出的法律环境，加强对科技外包服务监管，创造更加公平的竞争秩序，通过税收优惠等措施，进一步激励金融机构加大科技输出。