多维度融入，全方位参与！看中国人寿普惠金融的“山东实践”

中国人寿山东省分公司不断深耕长期护理保险、银龄安康工程、补充工伤保险等领域，在发展普惠金融道路上展现保险央企担当

图为临沭居家护理团队家庭签约医生记录日常护理情况。

标点财经、投资时间网研究员  黄凤清

量血压、测心率、康复按摩……10月一个平常的午后，在山东省临沂市临沭县曹庄镇朱村的一户村民家中，临沭居家护理团队的家庭签约医生和护理人员为长期卧床的失能老人王大爷进行例行的治疗与护理，并将详细情况一一记录在册。

“他们每周一次上门提供基本生活护理和预防压疮等一些指导，有突发情况也可以随时联系他们。这大大减轻了我们的照护负担，解放了家里的人手，使老人也得到了更好的照顾。”王大爷的家人表示。

这是临沭县长期护理保险（也称长护险）居家护理服务的一个真实案例。

据了解，临沭县于2023年7月在全市率先启动居民长期护理保险试点，推进亲情基础生活照护与医护性服务保障相结合的长期护理保险照护服务体系建设，着力打造“沭心长护”品牌工程，破解失能人员家庭“一人失能，全家失衡”困境。

在这一过程中，保险企业的参与是不可或缺的一环。中国人寿作为临沭县居民长期护理保险承办服务单位，充分发挥公司机构、队伍和专业优势，除了稳步配合推进政策宣传、失能评估、待遇支付和巡查监督等工作外，还联合医保部门在当地定点机构成立全县长护险照护人员培训基地，对护理人员以及失能人员居家护理近亲属开展护理基础知识、实践技能、心理健康等方面的培训。

除了长期护理保险，中国人寿在银龄安康工程、补充工伤保险等领域也积极参与、不断深耕，在发展普惠金融道路上展现保险央企担当。

民政部、全国老龄办10月11日发布的《2023年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口约2.97亿人，占总人口的21.1%；全国65周岁及以上老年人口约2.17亿人，占总人口的15.4%。老龄化程度进一步加深。

与此同时，失能失智老年人口也逐渐攀升。第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查显示，目前我国失能老年人约3500万，占全体老年人的11.6%。据测算，到2035年，我国失能老年人将达到4600万，到2050年达到5800万左右。

庞大的失能照护需求，如何满足？“一人失能，全家失衡”的难题，如何解决？

为了破局，我国自2016年以来，先后在49个城市开展长期护理保险试点。党的二十大报告更明确提出，要健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系，建立长期护理保险制度。

山东是老年人口大省，也是国家长期护理保险试点重点联系省份。临沂市临沭县居民长期护理保险试点工作已于2023年正式启动。为了把居民长期护理保险做好做深，临沭县采取了一系列举措。

据临沭县医保局相关负责人介绍，临沭县医保局在职工长护服务标准基础上，相继出台了《临沭县居民长期护理保险医疗护理手册（试行）》《临沭县长期护理保险评估专家管理和考核办法（试行）》《临沭县长护险办公室中心各岗位工作职责》3项管理制度，进一步规范居民长护经办管理；明确将近亲属参加照护培训、实际照护操作与长护险支付标准挂钩，确保近亲属照护质量；对失能人员申请长护险实行“两审两评三公示”程序，确保失能人员精准纳入；建立以家庭签约医生为依托的医护融合长护模式，提高居民长护险工作效能，目前全县已有185个家庭签约医生团队，共有医护服务人员762人，每个团队约服务4~12名失能人员；打造专业技能培训基地，提高长护险服务能力……

在这套“组合拳”中，作为承办机构的中国人寿临沭县支公司多环节参与，积极发挥保险企业作用。

比如，在对申请居民长期护理保险的失能人员进行评估时，中国人寿临沭县支公司组织开展入户评估，提高评估效率；为提升照护人员培训质量，中国人寿临沭县支公司联合医保部门在当地定点机构成立培训基地，根据需求开展培训；针对医疗护理服务过程监管问题，中国人寿临沭县支公司借助可实时记录护理服务全过程的长期护理保险智能监管平台，查看长护定点机构开展的护理服务项目、护理内容、时长、频次等是否符合规定要求，并结合平台护理服务信息开展实地抽查，确保长护险护理服务质量。

长期护理保险是普惠保险的一种。普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。其中，普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险等，以及意外伤害保险、健康保险、人寿保险等保险产品和服务。

国家金融监督管理总局今年上半年发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》进一步强调，要丰富普惠保险产品服务，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体的保险保障供给力度，提高小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等的抗风险能力。   

作为寿险行业“头雁”，中国人寿在普惠保险服务上远远不止长期护理保险一种。以山东省分公司为例，可以看出中国人寿发展普惠保险、守护人民美好生活的决心和能力。

据了解，中国人寿山东省分公司把服务社会民生作为经营发展的重要目标，扎实落地普惠保险等，积极服务社会民生保障体系建设，服务健康中国、应对人口老龄化等战略。

具体来看，一是不断扩大普惠保险服务覆盖面。

大病保险方面，积极推进在全省率先实现“一站式”结算，全省大病保险服务项目数达到11个，2024年上半年为2615万人提供居民大病保险保障，为113万人次支付理赔金11.5亿元。

城市定制型商业医疗保险方面，积极发挥普惠性强、受益面广、价格优惠优势，参与了13个城市定制型商业医疗保险共保项目。在医保部门指导下不断创新承保方案，济南“齐鲁保”兼顾重、特大疾病及普通疾病群体保障需求，保障额度最高可达345万元，实现一站式结算总人次124.9万，直接服务客户量位居行业前列。

长期护理保险方面，承办服务全省13个项目，服务覆盖710万人。建设标准化综合服务中心，打造“一体化、专业化、链条式”经办服务体系。

新市民、新业态人员保险产品和服务方面，为11.3万人提供意外风险保额超过1100亿元，支付赔款超过1500万元，促进新市民、新业态从业者等灵活就业群体劳务用工关系和谐稳定。

二是持续提升特殊群体保障力度。与卫健委合作开展银龄安康工程、与妇联合作开展女性安康工程等，努力打造政府满意、群众满意的品牌工程。

其中，银龄安康工程实施16年来，累计参保人次超过1.04亿，提供超过3.1万亿元的风险保障，赔付人次超过115万，赔付金额超过23亿元，擦亮群众“买得到、买得起、赔得好”优势品牌，为老年群体筑牢意外安全保障网。 

女性安康工程在妇联系统的指导下，2023年承保覆盖人口超过234万，为超过2.5万人次支付理赔金1.54亿元，极大程度缓解了家庭困难，提供了有效帮扶；积极试点低收入妇女“两癌”保险项目，纳入了山东省政府“20项重点民生实事”，切实守护女性“半边天”。

中国人寿山东分公司副总经理张美表示，未来将始终以服务社会民生为根本宗旨、以客户至上理念为转型支撑、以持续优化机制为动力源泉，紧盯“五篇大文章”，为实现中国式现代化提供“山东保险力量”、做出“山东国寿贡献”。