北京银行网贷不好做：合作内控出问题，单干没效益

近日，北京银行与抖音“放心借”的合作因被消费者投诉引发了不少争议。

黑猫投诉平台显示，9月11日，一名消费者投诉称，北京银行联合放心借平台违规放贷，放款资质审核没有标准，贷款数量没有上限，在借款人多笔贷款没有结清的情况下，还一直给借款人推荐贷款额度，诱使借款人一直重复申请，变相诱导借款人以贷养贷，让借款人越陷越深。

该消费者还表示，抖音“放心借”官方和北京银行互相踢皮球推卸责任：放心借表示自己和银行合作，不参与任何贷款过程，全部银行审核，只要符合银行流程就可以放款；北京银行表示自己只出资金，不做审核，全部由放心贷平台负责。

8月13日，另一名消费者投诉称，自己在抖音放心借借贷通过北京银行和深圳中融小额贷款公司借贷给我4w多元，一直在正常还款，今年7月份我拉征信，发现在北京银行和深圳中融小额贷款公司我总共借款是7万多。询问放心借客服未得到正面回应，因此怀疑被放心借挪用了。

8月5日，一名消费者投诉称在中国人民银行征信中心查询个人信用报告，发现有一笔北京银行股份有限公司南京雨花支行为其他个人消费贷款授信的征信记录。该消费者称本人虽然2024年2月在抖音“放心借”借过贷款，但3月21号已经结清，而且当时客服承诺结清后7日左右会恢复已结清的征信记录。由于该消费者需要买房，因此要求消除征信记录。

根据今年新发布的《消费金融管理公司管理办法》第四十七条：消费金融公司应当与合作机构签订合作协议。明确约定合作范围、双方权责、收益分配、风险分担、营销宣传、服务价格信息披露、消费者权益保护、数据保密、争议解决、违约责任等各项内容。

从上述消费者的投诉来看，北京银行与“放心借”的合作业务在双方权责和消费者权益保护方面做得并不到位。

据了解，与抖音“放心借”合作的主要是北京银行南京分行雨花支行。虽然傍上了抖音系这样的大流量平台，但是北京银行整个江苏的地区放贷规模却没有出现明显的增长。截至2024年上半年末，北京银行江苏地区的贷款规模为1737亿元，较2023年末下降约37亿元，是所有地区中贷款规模唯一下降的。

值得注意的是，在去年8月，北京银行还推出了“京e贷6.0”，自己做网络贷款业务。在“京e贷6.0”发布会上，北京银行党委书记、董事长霍学文就致辞表示，数字驱动、线上驱动、定制驱动是个人金融未来发展的主流趋势。个人线上贷款是助推零售转型的主要动力，“京e贷6.0”的推出为新市民金融服务和普惠金融服务提供了有力工具。

2023年财报显示，北京银行打造的“京e贷”，全新优化升级6.1版本，规模较年初增幅298%。但是2024年半年报显示，自营“京e贷”余额占比较年初提升2.32个百分点。增长速度差距十分明显。北京银行自己做得互联网贷款业务也没能展现出强劲的增长力。

北京银行之所以加码布局互联网贷款业务，或许是因为近几年业绩增长乏力。历年财报数据显示，2020年至2023年，北京银行的营收增速分别为1.85%、3.07%、0.00%、0.66%。整体增速偏低，2022年几乎零增长。

从收入具体分类来看，2020年至2023年，北京银行的利息净收入从516.1亿元下降至503.5亿 元，手续费及佣金净收入从63.90亿元下降至37.52亿元。支撑起北京银行营收规模的，是投资收益从62.39亿元增长至113.7亿元。同时，将信用减值损失由2020年的248.6亿下调至2023年的184.4亿元也使得北京银行的净利润保持正增长，从214.8亿元上升至256.2亿 元。

2024年上半年，北京银行实现营收355.4亿元，同比增长6.37%；实现归属净利润145.8亿，同比增长2.39%。

其中，利息净收入503.50亿元，同比下降2.15%；手续费及佣金净收入37.52亿元，同比下降46.90%；实现投资收益69.71亿元，同比增加29.72%。但这一业绩增长依然不“健康”，高风险的投资收益无法成为银行的业绩增长的主要动力。

2024年上半年，江苏银行的营收规模和净利润分别达到416.2亿元和187.3亿，均超过北京银行，其仅资产规模高于江苏银行。北京银行“城商行一哥”的地位已经摇摇欲坠。（内容来源|远见资本局）