哈银消费金融再被罚：侵害用户权益，变相降投诉，内控问题何解？

哈银消费金融又一次被处罚。近日，国家金融监督管理总局黑龙江监管局公布了一则哈银消费金融有限责任公司（以下简称 “哈银消费金融” 或“哈银消金”）的处罚信息表。

根据罚单披露，哈银消金因存在信息披露机制不健全，未在借款合同中向借款人披露合作类产品的年化综合资金成本、咨询投诉渠道等信息的问题，被罚款30万元，处罚时间为2024年8月12日。

哈银消金方面称，其已在2023年边查边改并完成了相应的整改工作，对各类借款合同及相关的信息披露流程进行了全面的梳理与优化，确保合同中均明确列示年化综合资金成本、咨询投诉渠道等关键信息。

但实际上，在此次监管重锤落下之前，哈银消金的信息披露、合规经营问题就已经是业界关注的焦点之一。

前不久，一则有关金融科技导流乱象调查的新闻，将哈银消金推上了舆论的风口浪尖。根据蓝鲸财经报道，有业内人士透露，哈银消金或存在通过导流方式对外进行24%至36%利率区间业务的“暗箱操作”。

上述业内人士称，明面上哈银消金只做24%以内利率区间的业务，24%以上的业务则带着资金流量，寻求类似助贷的第三方机构，让第三方为哈银消金兜底，在确定做高定价资产也能回本的前提下，通过第三方发放24%以上的贷款。

通过这样的手段，消费金融机构大概率能够获得8%至8.5%甚至更多的利润。另一业内人士表示，这种现象在行业中并不罕见，消金公司面临的多重困境，或导致某些中尾部企业为了生存必须24%、36%两手抓，铤而走险。

对此，哈银消金则回应称，该公司始终在监管指导下开展工作，严格遵守国家法律法规，从未参与任何违法违规行为，后续也将持续加强合规管理，为消费者提供安心、舒心的金融服务体验。

贝多财经发现，哈银消金本次被处罚的原因，恰恰包含“未在借款合同中向借款人披露合作类产品的年化综合资金成本、咨询投诉渠道等信息”，面向借款人的信披内容存在明显疏漏。

而根据人民银行2021年3月发布的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》文件，所有从事贷款业务的机构，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息。

此外，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。

以此来看，哈银消金存在“踩红线”的情形。虽然罚单并未指明“合作类产品”的具体属性，但有不少用户对哈银消金的利率颇有微词。在黑猫投诉上，便有用户投诉称哈银消金变相收取会员费和容单咨询费，利息也远超规定。

哈银消金由哈尔滨银行作为主要出资人于2017年发起设立，是全国第19家开业的持牌消费金融公司。成立初期，其主要通过第三方平台进行助贷业务，直到2019年引入度小满作为战略投资者，才开始加快运营网络搭建的脚步。

度小满金融的入局，不仅为哈银消金带来了4.5亿元的资金补充，也助力后者开启了一场声势浩大的内部改革。一个典型的信号是董高监“换血”，三位来自度小满的新任董事先后到任，2021年又引进外部人才谢云立担任总裁一职。

在新任领导班子的带领下，哈银消金逐步确立了“线上与线下结合，平台与自营联动”的业务发展模式，于2021年将“U享贷”产品升级为“哈哈贷”，又推出了全新APP“哈银消金”，并在线下探索“无接触”O2O模式的绿色消费信贷服务。

截至目前，哈银消金的自营产品包括线上产品“哈哈贷”和线下产品“开心贷”，且运营矩阵搭建已基本完成，还与有钱花（度小满）、美团生活费（美团金融）、360借条（已更名为“奇富借条”，奇富科技）等达成了合作。

截至2023年末，哈银消金的资产总额为213.74亿元,同比增长40.27%；贷款余额202.67亿元,同比增长34.46%。2023年，该公司实现营业收入12.33亿元，实现了19.59%的增长，整体经营态势稳中向好。

根据哈银消金的2024年二季度资本信息披露公告，该公司截至2024年6月末的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.94%、10.84%和10.84%。

结合哈尔滨银行2024年半年报可知，截至2024年上半年末，哈银消金的总资产为214.80亿元，较2023年末增加1.06亿元，同比微增0.5个百分点；贷款余额为204.74亿元，同比增加2.07亿元，增幅1.02%，增速明显放缓。

2024年上半年，哈银消金实现收入6.90亿元，同比增长17.55%；与哈尔滨银行共发生授信类关联交易25笔，发生额63亿元，余额65.5亿元，均为同业借款业务。

在不断扩大经营规模的同时，哈银消金的合规性问题也接踵而至。先是在2022年7月，哈银消金因未依照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告，被黑龙江省市场监督管理局列入经营异常名录。

半个月后，哈银消金发布公告称其已在国家企业信用信息公示系统中完成上一年年度报告的确认手续，前者已将哈银消费金融移除“经营异常名录”，目前经营一切正常。但年报信披不及时，便足以看出该公司存在的内控缺陷。

被列入经营异常名录还不到一年，哈银消金又被人民银行哈尔滨中心支行开出58万元的罚单，原因为“违反征信管理相关规定”。彼时，该公司在接受采访时表示，其已完成整改工作。

针对客户投诉问题，哈银消金曾向北京商报透露，该公司2022年的客户投诉量呈显著下降趋势，同时客户投诉率始终保持在较低水平，每十万人投诉客户数仅为1.57人，客户投诉率从2021年的0.14%降至2022年的0.02%，降幅高达85%。

而今，哈银消金因存在信息披露机制不健全，未在借款合同中向借款人披露合作类产品的年化综合资金成本、咨询投诉渠道等信息的问题，而被罚款30万元。足以说明，该公司的投诉数据下降存在异常。

截至目前，仍有不少消费者反映哈银消金的征信管理问题。在黑猫投诉平台上，有用户称自己在从未使用过哈银消金产品的情况下，征信上却显示了相关授信额度和余额，对其征信造成了影响。

另有用户表示，自己早在半年前便结清了网贷、注销了对应APP，但征信系统仍显示其在哈银消金有授权信用额度，且无法联系公司客服进行处理。该名用户要求哈银消金收回有关授权信用额度，并开具结清证明。

贝多财经了解到，哈银消金曾出现股东股权被冻结的情况。天眼查App信息显示，黑龙江赛格国际贸易有限公司（下称“赛格贸易”）持有哈银消金1.6667%的股份，曾在2020年和2021年两度被全部冻结，对应股权数额为2500万元。

不仅如此，哈尔滨银行平房支行也与赛格贸易存在借款合同纠纷，二者还曾“对簿公堂”，后者及其法定代表人郝地因未按执行通知书指定的期间履行生效法律文书确定的给付义务，收到哈尔滨市中级人民法院的限制高消费令。

一切经营合规问题，似乎都在警示着哈银消金需要增强内部风险管控能力，进而夯实消金公司可持续发展的底座。