亿联银行净利润下滑超七成，都是保证贷款模式惹的祸？

文|恒心

来源|财富独角兽

近日据北京产权交易所官网显示，亿联银行1.98亿股股份正在转让招商，委托方为吉林省华阳集团有限公司。该笔股权转让发起时间为今年7月29日，然而快到9月23日截止日期，依然未找到接盘方。

事实上，亿联银行股权转让遇冷并非无迹可寻，背后是一系列综合因素导致的结果。

首先是业绩方面，亿联银行的财务报告显示，2024年上半年总资产规模较年初有所减少，营业收入和净利润均出现下滑，这表明其盈利能力在减弱，资产规模也在收缩。此外，亿联银行不良贷款率有所上升，这反映了资产质量的下降。

其次是内控方面，亿联银行因违反相关法规和义务，如未按规定履行客户身份识别义务等，被监管机构处以重罚。这些违规行为不仅损害了亿联银行的声誉，也暴露了其内部控制的不足。

最后，亿联银行的保证贷款模式也受到了质疑。在这种模式下，银行通过担保公司转移回款风险，但在实际操作中，由于代偿管理粗放，增加了消费者的负担，引发了大量投诉，2023年大幅上升近70%。这些问题不仅影响了消费者的权益，也对亿联银行的品牌形象造成了负面影响。

东北首家民营银行亿联银行还能讲出好故事吗？

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净利润大幅下滑近七成，上半年业绩“惨不忍睹”

据公开资料显示，亿联银行成立于2017年5月，由中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司等7家民营企业发起设立，产品定位为依托互联网开展的小微及普惠金融服务。

成立初期，亿联银行通过与美团、京东、度小满等头部互联网平台的合作，推广其“亿联易贷”在线消费贷款服务，从而实现了零售信贷业务的迅速增长。值得一提的是，此前亿联银行的个人贷款余额呈现出显著的增长趋势，每年的增长额都超过了百亿元，个人贷款业务占比一直在93%以上。

但好景不长，也正因为这种对个人贷款业务的过度依赖，使得亿联银行在监管约束下业绩下降明显。

近日，亿联银行公布了2024年上半年财报，堪称“惨不忍睹”，不仅资产规模缩减，营业收入和净利润双双下滑，而且不良贷款率上升。

财报显示，截至2024年6月末，亿联银行的总资产规模为487.87亿元，较年初减少了29.88亿元，降幅为5.77%。同时，贷款余额305.53亿元，较年初减少30.49亿元，下滑9.07%，其中个人贷款余额为289.98亿元，减少了26.39亿元；存款余额294.66亿元，下降9.52%。可见，亿联银行三项规模指标均为下降。

今年上半年，亿联银行实现营业收入6.05亿元，同比下滑了4.87%；净利润仅为0.18亿元，同比大幅下降了69.49%，这一业绩下滑幅度在民营银行中居首位。深挖之下可以发现，亿联银行上半年利息净收入、手续费及佣金净收入有所下降，其中利息净收入下滑12.92%，手续费及佣金净收入下滑77.4%；信用减值损失上升，同比增长18.56%。

此外，亿联银行不良贷款率上升，资产质量面临压力。亿联银行的不良贷款率从2023年末的1.61%上升至1.73%，不良贷款余额为5.28亿元。上半年，亿联银行关注类、次级类、损失类贷款占比均上升，正常类、可疑类贷款占比下降。其中正常类贷款减少32.07亿元，在贷款余额中的占比下降0.89个百分点。

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合规问题屡见不鲜，投诉量居高不下

除了业绩表现不佳外，亿联银行内控方面问题也不小。

根据金融监管部门披露的数据，2024年上半年民营银行整体被罚没金额为1283.34万元，其中亿联银行以758.34万元的罚单高居首位。

今年3月，亿联银行因违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定、未按规定履行客户身份识别义务，以及未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告等被中国人民银行吉林省分行处罚。同时，亿联银行财富创新部的专家孙某因相关违规行为也被罚款25.53万元。

事实上，这只是亿联银行被监管处罚的冰山一角。

2021年初，亿联银行因未能建立有效的个人贷款全流程管理机制，被吉林因保监局罚款20万元；时隔仅三个月，又因未准确、完整、及时报送个人信用信息；未按规定处理异议；未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告；为客户开立匿名、假名账户等“四宗罪”被中国人民银行长春中心支行罚款164.4万元；2022年11月，在办理个人经营性贷款过程中，贷款“三查”不到位，未严格执行受托支付管理相关规定，导致贷款资金未按约定用途使用；超过借款人营运资金测算需求发放流动资金贷款，导致信贷资金回流至借款人；同业借款授信调查不审慎行为，被罚款140万元。

频吃罚单的背后，凸显亿联银行内控管理不到位，也在时刻为激进扩张行为敲响警钟。

去年3月底，亿联银行因“收取发行人部分财务资助，涉嫌违反相关管理规定”被要求进行自律调查，彼时还高喊“冤枉”，自认为“不存在违规行为”，还相信“交易商协会会我行给一个公平、公正的结果”。

但“打脸”来的就是这么快。去年6月，中国银行间市场交易商协会披露了3份自律处分决定， 显示亿联银行作为相关债务融资工具的投资人，在债务融资工具票面利率之外，另行收取四平城投提供的收益补差款，以达到预期投资收益，上述关行为干涉了债务融资工具的发行利率，违背了发行公平、公正、公开的原则。

此外，庞大的消费投诉量也令亿联银行倍感压力。

根据亿联银行的2023年度消费投诉工作的报告，去年亿联银行受理消费者咨询、建议和投诉等类型工单共计51186件，较上年增长69%。其中银保监局转办投诉2498件（去重后投诉1663件），较上年增长88%。

在黑猫投诉上，截至9月20日已经收录了2300多条对亿联银行的投诉，其中涉及高息贷款、违规收费、暴力催收等问题。这些问题不仅影响了消费者权益，也对亿联银行的声誉造成了损害。

对此，市场上有声音表示，亿联银行如此庞大的投诉规模与其所提到的债权转移与其保证贷款模式有关。虽然亿联银行表示，“自己的合同利率较低”，但加上平台的担保费等费用，综合息费甚至接近36%。一旦出现违约，即使贷款发生代偿，债权已经转移，但借款人还是将主要矛盾投向亿联银行。

据一名投诉者称，“亿联银行作为资方，通过桔多多平台，发放贷款，桔多多平台用会员费的名义，收取高额砍头息，投诉后拒绝退款，态度极其恶劣。”还有投诉者表示，“本人在洋钱罐有一笔借款金额11900元，亿联银行做为资方，联合洋钱罐平台违反国家规定，用各种担保费，担保咨询服务费，债务管理收取利息，远超国家年利24的规定，现诉求退还多余利息。”

合规问题如利剑悬颈，如不妥善处理必将给亿联银行带来祸水，但留下的时间并不多了。