智能合约、硬钱包、闭环助农，数字人民币拓展支付新可能

21世纪经济报道 见习记者 林秋彤 北京报道

9月12日，2024年中国国际服务贸易交易会（以下简称“服贸会”）金融服务专题在北京首钢园举办。“数字人民币”是服贸会金融展的重点之一，多家金融机构展示了数字人民币的发展情况。

腾讯数字货币部总经理李茂材对记者表示，法定数字货币具有它的特殊先进性，如：数字货币拥有智能合约，在使用过程中来说，数字人民币具有一定的担保功能。记者在走访后也了解到，多家银行在B端（企业商户等）、C端（消费者用户等）和G端（政府政务等）推进的数币业务，一方面利用了数币智能合约的“担保”功能，另一方面在服务乡村、便利市民生活等领域均有多项应用。

数币智能合约保障预付安全

工商银行数字人民币相关负责人对记者介绍，工商银行目前和美团合作推出了“预付卡”功能，即管理预付的资金。教培、美容美发以及供应链融资等是常见的使用预付功能的领域，预付资金也一直是消费管理中的难点，比如说，顾客在某个商户预存了一笔钱之后，商户可能因经营不善而关店，很难保证提前支付的资金安全。现在，数字人民币预付卡通过签署智能合约，商户仅可以看见顾客预存的资金，但是无法动用。顾客消费一笔，商户才能动用一笔，提高了预付费的安全性。

该负责人称，使用数字人民币预付卡，消费者自己是能够全程掌控的，能够看到消费记录和预付费的余额，并且预付卡中的资金随时可以退还。比如说，消费者可能预充了1000元，只用了300元，剩下的资金就可以随时退回来。

邮储银行也有类似的B端数币应用，该行工作人员对记者表示，B端应用的一大特色就是房管领域的智能合约，即充分应用数字人民币的智能合约实现房屋预付资费、交费资金的管理，其实解决的一个问题就是资金的定向管理和支付。“数字人民币智能合约能够避免以前出现的，有一些商家短时间内收取了大量的预付资金，结果经营出现问题，然后卷款跑路的这种情况。”

中国银行也在企业中开展了此类数币业务，该项数币应用能够更好地帮助企业监测资金或者贷款的流向。据中行工作人员的介绍，企业在供应链上下游支付的过程中实现商业规则的数字化，以及链上资金的定向支付，从而节省企业的支付成本，提升企业的资金流转效率，“就相当于这笔资金，我会实时监控流向，比如说我给你放了一笔贷款，然后这个贷款的资金有可能会用向一些不太合规的领域，但是如果有智能合约的这个技术，会控制你这笔钱的流向，必须按照约定的时间、约定了这个收款人，这笔钱自动定向地到账。”

闭环应用实现数币助农

数字人民币的另一大应用亮点是服务于乡村振兴，在乡村地区具备一定的应用生态。中国邮政储蓄银行定位于“服务三农”，记者走访该行的数币展厅后了解到，乡村地区具有使用数字人民币的场景闭环。

邮储银行数字人民币部相关负责人对记者介绍，农村体系的客户使用数币会比银行卡等更加便捷，数币操作不需要像银行账户一样去网点办理，只需要线上开立数字人民币钱包后实名认证，一些财政补贴、极端天气的农粮保险赔付等都可以及时发放到数币账户。此外，集团自有的邮政电商平台，涉及工业品下乡和农产品进城的双向流通，包括农村地区的保费支付以及保费赔付等，都可以去充分应用数字人民币，形成一个完整的生态闭环。

该负责人还表示，在乡村应用数字人民币的一个难点是，怎样推广普及作为新兴事物的数字人民币。该行着重做了两方面工作，一是在乡村开展知识普及，比如科普数字人民币也是法律货币，和纸币具有同样的效能，对乡村商户来说可以免收支付交易的手续费，到账时间会更快等；二是建设乡村数字人民币的使用场景，一方面为乡村商户开通数币收款功能方便受理数字人民币，另一方面将数币应用推广到涉农代发、农粮款支付、社保医保等生活缴费场景中。

此外，工商银行、建设银行等也均有涉足乡村数币业务。比如，工行在山东创新推出“开放银行+数字人民币”融合发展模式，助力山东农担数字化转型。建行将数字人民币支付与裕农通服务点融合，村民可通过裕农通智慧终端用数字人民币缴纳水电费、通讯费、燃气费等。

 “硬钱包”叠加多维应用场景

在本次服贸会上，多家银行均展示了数字人民币“硬钱包”。数字人民币硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，核心在于其中的芯片，外在表现形式作为一种载体，可以是多种多样的，比如最基础的形式是银行卡卡片，也可以制作成手环、可佩戴的徽章，甚至能够和SIM卡叠加在一起，即一张SIM卡同时具备通讯和消费功能。该项技术进一步优化面向“一老一小”、境外来华人士等群体的支付服务，提升支付便利性。

工商银行工作人员对记者介绍，数币叠加SIM卡相当于手机具备了云钱包功能，云钱包的优势在于，在无网无电的情况下使用体验更好，比如在地铁站里信号不太好也可以使用，或者老人儿童不能熟练使用智能手机的，就可以植入到手机芯片里。

邮储银行工作人员对记者表示，数字人民币硬钱包可以双离线支付，在双离线的条件下可以通过两个设备之间的读写完成交易资金的转移。

中国银行工作人员也对记者介绍，硬钱包的应用范围比银行卡更广泛，能够叠加很多应用，现在的一些养老社区可以叠加SOS电子围栏实时呼叫、监控的功能，包括在校园场景也是一样。目前，四川有部分养老院在试点该功能，还处在逐步更新的阶段。

记者走访了多家银行后了解到，硬钱包技术目前还处在试点阶段，待相关政策推出后，才会进行公开发行。

此外，数字人民币也在拓展、融入到多维支付方式和场景中，比如数币和腾讯微信生态体系的结合。腾讯数字货币部总经理李茂材表示，数字人民币作为法定货币，天然地拥有支付属性，微信支付则主要是一种支付工具。由于数字人民币和微信支付都具有支付功能，所以对用户来说，在使用体验上好像是“一回事”，但其实二者有点像是“路”和“车”的关系。微信支付生态可以在支付功能上对数字人民币形成助力，从而更好地方便用户。