三十载光阴里的“阿拉银行”：看上海银行如何将金融服务，渗入城市运转毛细血管

前阵子奶奶让我陪她去家附近的上海银行社区网点办业务。刚进门，大堂工作人员就迎了过来，熟悉地问候道：“万阿婆，侬今朝是来领养老金，还是转账给侬儿子啊？”边说着，他边给奶奶安排上“敬老服务绿色通道”，把奶奶带到上海银行首创的“存折取款机”旁。

奶奶笑得眼睛眯成缝。老人家是个“老虹口”了，她告诉我，过去的三十余年来，她一直在这家银行存钞票、拿钞票——从川南信用社到上海银行，变的是名字，不变的是银行的贴心和她的舒心。

其实我挺纳闷，现在线上办业务很方便了，为什么还要跑一趟网点？支行的工作人员也向奶奶介绍过，通过上海银行线上的“智能云网点”，是可以完成“一键呼入”办理的。对于像我奶奶这样即使配以“大字版”、“语音读屏”也很难找到细分业务菜单的老人家，上海银行还配备了“美好生活乐龄服务专线”，直达人工、直达所需业务；奶奶的普通话太过“洋泾浜”也没问题，上海银行还可提供沪语特色服务。

不过来到瑞虹新城支行，我理解了奶奶的习惯。让我最有感触的，是支行里居然有一间小隔间诊室，能够对接上海市第一人民医院的医疗资源，形成“互联网医院+银行”服务新模式。在“导银志愿者”的协助下，奶奶跑趟银行一举两得，在这里就可以完成她的日常用药复诊开方，还能配药到家。

不仅如此，网点里还有标配的血压计、老花镜、放大镜、便民医药箱、爱心专座。上海银行甚至贴合着老人们的早起习惯，在养老金发放高峰日，网点提前开门、全员到岗，专人分流服务乐龄客群。

一声亲切的问题、一杯递来的热水、一款特色的业务、一套增值的服务，让我具象化地感受到了，什么是“金融的温度”。

这一幕，是上海银行养老金代发服务数十年如一日的剪影。

鲜为人知的是，上世纪90年代上海在全国率先推行养老保险社会化改革时，发放渠道是一块无人敢轻易接手的“硬骨头”——账户数量庞大、发放时效要求极高、服务对象特殊。而彼时，刚成立三年的上海银行，主动请缨，成为全国首个承接社会化养老金代发的商业银行。

从手工操作到系统代发，从单一发放到构建“养老金融生态圈”，上海银行啃下的“硬骨头”不仅是技术难关，更是一份沉甸甸的社会承诺。

而“养老金融”只是一个观察侧面，是上海银行践行“五篇大文章”的其中之一。上海银行对这座城市、对长三角这片热土的承诺，一守就是三十载。三十载，也奠定了这家银行与这片土地血脉相连的底色。

走进网点大堂听到的那一句“侬好”，我奶奶不无自豪说出的那一句“阿拉上海银行”，贴心的社保服务、遴选的优质理财产品、信用卡的国补加码和“老字号节”等等，既是作为银行业观察者的我笔下的素材，也是同为上海银行零售客户的我“美好生活”的辅助。

三十载浦江潮涌，岁月如歌。当年那家“敢啃硬骨头”的年轻银行，脱胎于1986年起步的川南信用社，于30年前的1995年应运而生，2012年确立“精品银行”战略愿景，2016年A股上市，如今更是跻身英国《银行家》杂志“全球银行1000强”第66位。

在全国银行业中首创养老金代发业务的是他们，上海市重大工程建设背后有他们的金融力量支撑，服务中小企业和普惠金融一直是他们的拿手好戏。自2006在城商行中率先实现跨区域经营后，如今的上海银行立足上海、布局覆盖长三角，走向京津冀、粤港澳、成渝双城等重点地区。

截至2025年三季末，上海银行实现总资产规模33080亿元；贷款和垫款总额14416亿元，其中科技金融、普惠金融、绿色金融等战略领域成为信贷投放的核心引擎；存款总额18042亿元。核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别提升至10.52%、11.40%、14.33%，为后续业务继续全速拓展储备了资本实力。

赋能实体经济、点亮城市阡陌。一句“点滴用心 相伴成长”，点睛了一家银行三十年应时求变，服务千行百业、千家万户的时代答卷。

“市民银行”的底色：

深耕养老金融，相伴美好生活

作为一家深耕本土的城商行，上海银行三十年来默默支持着城市民生体系的运转。

在养老金融方面，承接前文所及的1998年那场养老金代发改革，上海银行不仅一肩挑起了重担，还在体制机制层面改革创新，制定“四专”方案，即：专用账户，专设养老金虚拟机构网点，改造卡折产品，设置“养老金账户”，方便管理和服务；专用平台，开发专用平台与社保局对接数据，改进交易系统并对服务器扩容、升级；专属模式，建立“集中开户、集中制卡、分散制折”的模式，使效率最大化；专设科室，总行营业部设中间业务科专门对口社保中心，随时响应业务需求——以此确保每位老人“跑一次、拿得到、算得清”。

如今，上海银行的金融赋能早已超越简单的“代发”，更是打造了“美好生活”养老金融服务体系，搭建了覆盖“养老金金融、养老服务金融、养老产业金融”的立体化架构。

一些细节是：在着力推进金融适老服务升级方面，上海银行实现了上海地区无障碍坡道全覆盖，开展近5000次特色上门服务；在丰富适老金融产品方面，上海银行打造“安心财富”理财服务，推出商超购物、餐饮、出行、文旅等专享权益；在打造社区延伸服务方面，上海银行在全市16个行政区开设了299家“美好生活工作室”，年内开展各类公益助老活动近4000场，惠及老年群体超6万人次；在拓展银发产业方面，上海银行探索形成民政、医院、养老机构、银行“四方合作”模式。

不仅如此，上海银行还不断扩大“朋友圈”，延伸打造“医食住行康娱游学”八大场景服务：对接180余家社区食堂为老年人提供就餐支付便利及优惠，与上汽集团合作推出“一键叫车”服务，打造居家适老化改造样板间并开展多形式惠民政策宣传，与文旅相关企业探索打造“适老旅游专线”，与市老年大学合作设立教学点……在满足老年群体多层次的“金融+非金融”需求的同时，为社会机构合作共建老龄友好社会提供模式参考。

成稿过程中，我奶奶还补充给我一则鲜活的素材，她说，在上海银行的网点，还有反诈课堂、智能手机培训、健康义诊，银行甚至还请人教阿姨爷叔跳广场舞、做红烧肉。上海银行将金融服务融入市民生活点点滴滴，对老人的陪伴，有时候真像儿女。

截至三季度末，上海银行服务老年客户近600万人，养老金代发客户近160万户，管理养老金客户综合资产超5200亿元，连续多年保持上海地区养老金客户份额首位。

上海银行“美好生活工作室”丰盈退休生活

在财富管理方面，从1998年最早推出个人外汇买卖业务，到如今构建涵盖理财、基金、保险、信托的完整产品线，琳琅的“货架”、专业的服务，上海银行陪伴万千上海家庭度过了从“积累”到“增值”的财富生命周期。

截至三季度末，上海银行服务零售客户数超2150万户，管理个人金融资产（AUM）规模已突破1万亿元。

在服务社会民生方面，上海银行近三十年来坚守在医保改革一线，早在1998年就与上海市医保局携手，2008年建成全国首家“银医直联系统”，如今已实现全国异地就医结算。

此外，上海银行也以金融之力守护千家万户的安居生活。他们自2003年起就承担起管理维修资金的重任，守护市民房屋“养老钱”；也率先引入“三审”制度规范资金使用，如今已为全市超3000家小区提供资金托管服务。

这些实实在在的金融服务背后，上海银行诠释着“市民银行”的责任与担当。“市民银行”的底色，是一家银行在一万多个日日夜夜里守护百姓安居乐业的久久为功，是将专业服务融入市民生活的润物细无声。

科技金融的出色：

“星海征途，幸未缺席”

如果说“市民银行”体现了上银温度，那么以科技金融服务国家与上海的发展战略大局，则体现了上海银行的远见与格局。

早在2015年，上海银行就在张江设立了由监管机构授牌、首家得以有着“浦东”冠名的科技专营支行，这也标志着上海银行科技金融专业化经营播下“第一颗种子”。

十年树木，十年磨剑。如今，上海银行已构建起成熟的“12345”科技金融服务体系——聚焦“早、小、硬”科技企业，打造“五专机制”（专营机构、专业团队、专属产品、专项额度、专门流程），并联动政府、创投、产业园区形成生态赋能，陪伴科技企业全生命周期成长。

在十年前的一次采访里，“愉见财经”就感受到了上海银行的“勇于创新”。科创企业最缺的是起步阶段的资金支持，而当时传统的银行思维还停留在“看报表、重抵押’的模式，上海银行却已建立了以技术实力、研发能力、团队水平为核心的“技术流”评审模型，甚至还将“无形资产”作为科创企业的“融资资本”。

“愉见财经”在多年前就记录了《上海银行如何以金融创新，陪伴一家科创企业穿越发展周期》，以及该行领先探索《以数据作为资产的循环授信方案》。这样的故事还有很多，本文再举穹窿科技的成长历程为例，这也是上海银行“陪伴式”科创服务的生动缩影。

在上海银行闵行支行相应的企业地图上有一句标记：“星海征途，幸未缺席”。这背后，又有着怎样一个金融机构与科创企业相伴成长的故事呢？

这家专注于民营航天星地激光通信领域的企业，在初创阶段无营收、无抵押，急需资金支持。上海银行通过“技术流”评审，精准识别出企业的技术优势与发展潜力，为其批出首笔800万元信用贷款。此后，上海银行持续跟进服务，根据企业不同发展阶段的需求，提供从信贷支持到资本运作的全链条服务，陪伴企业实现了中国民营航天星地激光通信全链自主化。

在服务科创企业的过程中，上海银行紧跟上海科创战略布局，精准对接重点区域与重点产业。比如，在“大零号湾”科创策源功能区，上海银行以科技支行为轴心，深度嵌入区域科创生态，为区域内企业提供授信支持；针对集成电路、生物医药、人工智能等上海重点发展的战略性新兴产业，上海银行组建专业服务团队，推出定制化金融产品与服务方案，助力产业集群化发展。

上海银行科技金融赋能“早小硬”科创企业

截至三季度末，上海银行科技型企业贷款余额超1900亿元，三年复合增速37%，服务企业超1.9万户。其中覆盖上海近三成高新技术企业、近四成“专精特新”企业，“百强硬核科技企业”服务比例近六成，精准助力科技企业从孵化到壮大的全周期发展。

在这里，金融机构与科技企业不再是简单的金融服务供需关系，而是共同成长的“合伙人”。上海银行与这座城市的发展同频共振，在服务国家战略中，实现了自身价值的跃升，也锤炼出识别未来产业“独角兽”的独到眼光。

普惠金融的成色：

引动金融活水，滴灌城乡阡陌

大城小事，烟火人间，处处有着金融活水的滋养。“小微企业是城市经济的毛细血管，只有毛细血管通畅了，城市经济才能充满活力。”这是上海银行普惠金融业务从业者的共识。

三十年来，上海银行始终将普惠金融作为重要发展战略，服务重心持续下沉，通过产品创新与服务升级，为千行百业的小微企业提供优质金融服务，助力实体经济高质量发展。在服务模式探索创新上，上海银行保持“先行先试”的锐气，搭建多元合作平台，让金融服务渠道“从窄到宽”惠及更多市场主体。

从1997年与中投保合作推出国内首创的“小微企业政策性担保授信模式”，到2010年成立小企业金融服务中心；从2016年与上海市担保基金深度合作创新推出“银行+担保+园区/平台”模式，到2020年作为唯一合作银行参与研发全国首个担保基金“线上担保备案”模式，再到2023年与市融资担保基金管理中心共建“银担联合创新实验室”，上海银行积极构建“场景+金融”融合生态，持续推动银行服务进一步下沉。

在青浦一家五金店，陈老板指着收款码说：“以前怕银行嫌我小，现在上银客户经理每月来一趟，连我儿子创业开网店，他们都给以金融支持。”——这种“不嫌小、不怕烦”的服务，正是普惠金融的精神内核。

与此同时，借着数智化转型的提速，上海银行的普惠金融也落地了更多的场景：他们打造“小微快贷”产品体系，涵盖担保快贷、抵押快贷、场景快贷、信用快贷四大产品线，通过流程线上化、审批自动化、风控智能化、获客批量化，形成标准化产品服务能力，提升客户体验与作业效能。

上海银行还发布“惠相伴”普惠金融品牌，创新打造“上行惠相伴”在线普惠金融服务平台，打破传统金融产品服务模式和边界，通过数字化、线上化转型升级，为小微企业提供移动化的综合金融服务，成为小微企业“一站式经营伙伴”。

一家开在社区的餐饮店店主感慨：“以前贷款要跑好几趟银行，准备一大堆资料，现在在手机上就能申请，很快就放款了。”

从街边的小餐馆、小超市，到园区里的初创企业、加工厂，上海银行的普惠金融服务已覆盖各行各业。2025年前三季度，上海银行普惠贷款投放金额1393亿元；从普惠客户数来看，2024年末这一数字已超50万户（2025年数据暂未公布）。用金融活水滋养着城市经济的“毛细血管”，彰显了一家城商行服务实体经济的初心使命。

绿色金融的润色：

金融点绿成金，共赴发展之约

金融资源的流向，就是未来经济的模样。在碳达峰、碳中和的战略目标下，“绿色”正成为经济高质量发展之色。对于上海银行这一较早深耕绿色金融领域的机构而言，服务经济社会发展的全面绿色转型，既是责任，也是机遇。

近年来，上海银行持续深化绿色金融模式创新，深耕“深绿”“产业绿”“制造绿”，发布“绿树城银”绿色金融品牌，形成“绿色金融+”一站式综合金融服务，为绿色产业发展注入源源不断的动力。同时坚持自身绿色运营，构建低碳环保的绿色银行。

从支持上海最早一批分布式光伏发电项目和新能源汽车充电桩建设，到成功发行多期绿色金融债券；从创新“合同能源管理未来收益权质押贷款”“碳配额质押融资”，到将ESG（环境、社会、治理）因素全面纳入授信审批流程，实施差异化定价，上海银行的绿色金融图谱日益丰满。

这其中的金融创新故事不胜枚举，从“愉见财经”两年前所观察到的《排污权也能变现？上海银行以金融创新助力企业绿色发展再添新样本》可见一斑。

更值得一提的是，该行还推出了针对民营企业的低碳服务方案，聚焦技术创新、跨境发展、供应链协同、产业转型、资本融通五大重点需求场景，助力企业绿色发展。

据悉，一家传统制造企业，在上海银行提供的“节能减排改造项目贷款”支持下，对高能耗生产线进行了全面升级，每年减少碳排放数千吨。

另一家专注城市固废治理、静脉产业园建设及垃圾焚烧发电的环境公司，凭借其先进的技术与创新的模式，获得了上海银行基于人民银行碳减排支持工具政策下提供的贷款支持，助力公司推动“中国方案”走向世界，将固废管理打造成中国产业出海的新名片。

数据显示，目前，上海银行绿色金融贷款余额超1200亿元，较上年末增长近9%。

上海银行，正在用金融的标尺，重新丈量和定义“效益”，引导资金流向那些能让“天空更蓝、河水更清”之处。

科技创新的增色：

修炼数智“内力”，重塑金融体验

你会不会有一种误解，觉得上海银行能花大功夫把养老金融做得细致入微、温情流淌，耐心陪伴客户的银发时光，那这家银行的数字化建设是否也因为质感而缓慢？

错啦。你这么想，一定是不知道，上海银行可是全国最早开通客服热线（962888）的城商行（1999年），也是业内首批推出手机银行适老化改造的银行（2015年）——上海银行的数字化转型一路都是领先发展的。

再看近十年，上海银行经历了一场从“渠道智能化”到“业务数字化”再到“运营智慧化”的数字蝶变。科技不再是后台支持部门，而是驱动业务发展、重塑客户体验、革新商业模式的核“芯”引擎。

走进今天的上海银行网点，自助服务终端各类设备一应俱全，客户可以通过多种渠道便捷办理业务；线上平台更是功能齐备，从转账汇款、理财购买到贷款申请，几乎所有金融服务都能“一键直达”。

请再打开APP，就能发现上海银行打造了全新AI手机银行。区别于传统手机银行的图形化操作界面，AI手机银行以“对话即服务”为核心，彻底打破功能壁垒。用户无需在复杂菜单中反复查找，仅需通过文字或语音输入需求，如“查查我的养老金”、“这个产品有什么亮点”，AI即可快速响应并完成业务办理，覆盖转账还款、理财咨询、养老金管理等十余项高频交易。

除便捷性外，AI手机银行的“智能预判”与“适老化设计”更凸显人文关怀。通过分析用户上下文、历史行为数据及偏好画像，系统可主动挖掘潜在需求——例如，习惯去网点查看养老金的客户，在养老金发放日不仅会收到养老金到账的详细信息，还会收到是否要预约常去网点的推送；老年用户登录时，系统自动切换沪语模式，支持“听”“说”全流程沪语交互，解决方言沟通障碍。

通过“对话交互”“智能预判”“温情设计”的融合，上海银行正以科技之力重构金融服务的边界，为行业数智化转型提供“上银样本”。

上海银行探索沉浸式“元宇宙银行”

正如我在采访中听到的客户所言：“以前觉得办业务必须去网点，很‘重’。现在上海银行的数字服务，好像就‘长’在手机里和城市服务里，懂我所需，无处不在，体验很‘轻’很流畅。”

结语：

扎根本土的坚守，面相未来的追求

是呵，这是一家在名字里就刻着“上海”二字的银行。上海的“五个中心”建设、城市更新、民生保障、产业升级、社会公益，处处都能看到这家银行辛勤的身影。

从参与黄浦、静安等多个区的旧区改造和保障性住房建设，帮助数十万居民实现“安居梦”，到全力支持上海轨道交通网络、浦东国际机场、北横通道等重大市政工程的建设运营，再到支持西岸艺术中心建设，全程护航西岸蝶变为“生活秀带”与“科创绣带”——上海银行始终是上海重大战略、重要工程、重点领域最坚定、最可靠的金融伙伴之一。他们深刻理解这座城市的规划蓝图与发展脉动，并将这种理解转化为高效、创新的金融服务方案。

从上文种种，我们不难感受到，“金融为民”是一句扎扎实实的承诺，融入每一次信贷审批，每一次金融资源的精准滴灌，每一次客户服务中对特殊群体的关爱，每一次产品创新中对市民需求的响应；也融入上海银行遍布申城16个区、“五大新城”的超200家网点，以及深入城市治理细微末节的金融服务，如智慧停车、数字人民币试点、社区一卡通等。

这种深度嵌入城市肌理、“与城共长”的“本土”亲近感与责任感，是守护一方的城商行之独特优势，那意味着更短的决策链条、更快的响应速度、更深的情感连接、更持久的信任基础。

“建基上海、立业中华”，上海银行的成长印证了一座城与一家银行的互相成就。

三十年归来仍青春，过往皆为序章。上海银行的金融故事，在传承与创新中，书写下一章。

站在三十而立的新起点，展开未来的画卷，上海银行的数字化转型将走向更深层次的智慧化，养老金融生态将构建更加丰富的“金融+服务”场景，服务长三角一体化、上海“五个中心”建设的道路也将更加宽广多元。

站在三十而立的新起点，展开未来的画卷，那颗“金融为民”的初心不会变，那抹“市民银行”的底色不会变，那份“服务本地、敢为人先”的锐气不会变，那句“点滴用心 相伴成长”的服务承诺不会变。

上海银行的故事，是上海金融改革发展的一个缩影，更是三代金融人的奋斗故事、时代的发展缩影。它告诉我们，一家优秀的银行，不仅能管理财富、配置资源，更能守护百姓的美好生活、助推城市的创新梦想、陪伴万千企业的发展壮大。

上海银行把金融这篇大文章，写进了柴米油盐的日常生活，写进了科技自强的国家叙事，写进了绿色发展的未来蓝图。

上海银行党委书记、董事长顾建忠表示：“三十年来，上海银行始终胸怀‘国之大者’，深刻把握金融工作的政治性、人民性，真正践行‘金融让生活更美好’的企业使命。在迈向‘十五五’的新征程上，坚持长期主义、专业主义、利他主义，始终做难而正确的事情，努力实现超越利润之上的更高价值追求。”

三十而“砺”，筑梦百年。