21书评丨在理财方面要做时间的朋友

（格致出版社《白领1000万财务自由笔记：低利率时代的逆袭手册》）

特约评论员 夏宁

《白领1000万财务自由笔记》主要是针对普通上班族的一本个人理财指导书，与其说是理财，还不如说是如何经营好自己及家庭的财务状况，如何更好地为家庭提供保障。

这本书非常通俗易懂，以一个普通上班族小A为人物主线，作者老谭则与之共同梳理、为其在个人财务、家庭负债、创业尝试方面指点迷津。

有了小A这样一位主人公，这本书显然不会太枯燥，不同于以往一板一眼教理财投资的书，也不是学理型的宏观叙事风格，更不是教你如何拆解公司的财务报表，它讲述了低利率背景下普通打工人应该怎么处理好自己的财务，并不断接近个人财务自由。

这本书如此写法，读者受众面向的是普罗大众，所以你显然已经猜到它不是教你一夜暴富，也不是教你如何判断现在有没有发财的行业风口，而是从生活中的柴米油盐起步，首先强调的是安全性。

贯穿本书的是一种对安全性的强调。书中用表格的方式清晰解构了家庭收支平衡表，家庭的短债和长债，资产，收入和支出开支表。麻雀虽小，五脏俱全，这么一看，家庭就是一个小公司，也需要认真“经营”好财务。作者认为，首先确保的应该是财务的安全性，在安全性确保的基础上再稳健地追求收益。

这一点对普通人来说无疑是非常重要的。现实中，我们也见过一些普通人因投资不利而对家庭造成的后果，本书中也有类似的作者称之为“金领”的角色，投资失利后，原本的家庭生活完全改变了。如何避免这种个人投资决策失败，是作者写这本书的初衷之一。

“先为不可胜，以待敌可胜之”，这句话出自《孙子兵法》，意思是防守才能进攻。作者认为，大家可能都会羡慕一夜暴富的故事，甚至也艳羡当一些产业风口来临时踩在风口上的人。但是，别急，对大部分人来说，工作是最稳定的。工资是普通人实现财务自由的最佳搭档，工作可以积累认知，工作也可以积累创业本金。工作是“拐杖”，只有提高个人的工作效率，才能有多余时间思考创业启动和财务自由计划。

作者推荐了一种高效的工作方法：番茄工作法，你可以将自己时间像切番茄一样切分，在一个较短时间里不受影响、专心做事。在短时间内进入心流，提高工作效率。

有的人工资不低，认真工作后有了一定的积蓄，那么下一步又该如何呢？作者主张，先存后用、重视工作、不要盲目地进行奢侈消费，降低“生活能耗”，也就是说要理性地消费决策，不要做“高薪穷人”。

正所谓有余才有安全感。作者认为，个人可以为其开支设限：月收入50%用于固定开支和衣食住行，月收入20%用于保障性存款，月收入10%用于大宗消费储备金，月收入5%用于学习，月收入15%用于财务自由的启动金。

以上是基本的安全性，能做到这几点，那么个人的财务状况的安全性基本可以保证。但是，到了这一步，自然会有人按捺不住去追求个人财务自由，想再进取一些。作者也提出了对投资的看法：首先，最重要的是不要乱投资，不做自己看不懂的投资，杜绝杠杆投资。当然，这主要是指书中小A那样的角色，对于整个社会而言，是需要创新及其支撑创新的风险投资的，只有这样社会才能不断进步。这个领域不在这本书的讨论范围，这是两个不同的范畴。

另外，作者犀利地提醒，财不入急门。想要创业时也要保持理性，不能冲动决策，避免因为准备不充分而陷入焦虑、坏心态以及财务泥潭。这些提醒都是非常睿智的。但如果一个人就是想创业，创业意愿非常强应该怎么办呢？作者认为，在条件不成熟的情况下，可以先低成本试错一下，比如你想开一家奶茶店，那么你可以先去找一家奶茶店打一段时间工，体验和观察之后再说。

作者在最后也从小A的经历里总结提炼了财务自由之路的要点：追求稳定的目标和底线思维、永远要担忧突发状况、做好风险管理、做好投资组合管理、构建全天候的投资组合（25%股票+25%长期国债+25%短债+25%黄金）、不要忘记学习。

简而言之，对普通人而言，最现实的路径就是：拄好工作这根“拐杖”，不断积累经验，确保家庭财务安全性，逐步操盘更多资金，不断接近财务自由。