中高端医疗险开始靠“转保”挖客户了

经济观察报 记者 姜鑫

在车险和长期险（人寿保险、重疾险等）销售中并不罕见的“转保”现象，逐渐出现在短期健康险领域。

2025年9月14日，在北京工作的刘女士接到了一位保险经纪人朋友的转保建议，因为她在去年购买的百万医疗险即将在今年10月中旬到期。这位已经合作3年的保险经纪人向她推荐了一款新产品——众安保险的“众民保中高端医疗险”（下称“众民保”）。

保险经纪人说，若在旧保单到期前转投该产品，刘女士可豁免30天等待期。

所谓“转保”，是指在现有保险合同到期前，将保险责任和保费转移到另一家保险公司。30天等待期也是保险领域常见的一个概念，即保险合同生效后30天内因疾病发生保险事故，保险公司不予赔付。

刘女士说，尽管新产品的保费由去年的几百元上涨至近2000元，但保障范围有所扩大，新增了外购药械等责任。新产品的免赔额规则也发生了改变：2万元以下部分按50%赔付，2万元以上则可100%赔付。

保险经纪人林先生近期也频繁推荐客户转保。今年以来，他已协助多位客户完成短期健康险转保并办理了数次理赔。

在短期健康险领域，经济观察报记者获悉，包括中国人保的“金医保”、众安保险的“众民保”和“尊享e生”等系列产品，目前均支持转保。

值得注意的是，不同保险产品设有不同的转保规则。以众安保险“尊享e生”系列为例，转保需满足以下条件：上一份同业保单仍处于生效状态且已过等待期，或保单期满但未超过30天；保额不低于15万元，免赔额不高于1万元。而中国人保的“金医保3号”则要求：此前投保的百万医疗险（含保证续保与非保证续保）处于到期前后60天内，且无理赔记录，同时须符合健康告知要求。满足条件的用户转保可免除等待期。

一位财险从业人士向经济观察报记者表示，转保流程比直接投保更为复杂，客户需上传原保单的健康告知、具体保障计划等资料，保险公司也需承担更高的运营成本。然而，在当前医疗险新保单增长放缓的背景下，存量客户已成为部分中高端医疗险产品重点争取的对象。尤其手握客户资源的保险经纪人与平台机构，推广转保也更为积极。

林先生表示，在医保支付方式改革的推动下，消费者对医疗险的需求正在发生变化。例如，涵盖外购药械和特需医疗责任的产品更受青睐，健康告知宽松的产品则对亚健康群体更有吸引力。保障责任的扩展也带来保费的上涨。推广保障更全面的中高端医疗险，不仅能为经纪人带来更高佣金，也有助于通过专业服务实现客户转化。

据林先生介绍，有同事通过向购买“免健康告知”产品的“三高”（高血脂、高血压和高血糖三种病症）客户提供服务，短短半年时间里接到了40%的转介绍订单，其中超过20%的客户还同时投保了重疾险。

需要注意的是，转保虽然可免去等待期，但消费者仍须留意若干事项。例如，转保的核保流程通常更为简单，但若健康情况触及健康问询中的条款，则无法使用智能核保或人工核保，反而不如直接投保便捷。另外，若健康问题发生在问询所限时间范围之外，虽不影响投保，保险公司一般也不承担“既往症”（通俗可理解为投保前已有的疾病）以外的相关责任。