【金融一线调研】银行科技金融的适配性变化：分层分类服务破解企业融资难题

“一边捕鱼、一边直播，船还没有开到岸边，刚捕捞的鱼已经在直播中卖出去了。”这是福建沿海地区不少渔民的捕鱼现状。

张林告诉经济观察报记者，之前渔民出海上网多使用海上宽带卫星，这类设备硬件资费高、流量贵，1G流量资费高达数百元，而使用北斗+5G融合通信应用后，1G流量资费降低到只需要几元钱，因此深受临海经济活跃区渔民的喜爱。

张林是福信富通科技股份有限公司（下称“福信富通”）董事、副总经理，他所在的公司基于北斗卫星导航系统和5G融合技术，研发了北斗+5G海洋远距离融合通信应用，为近海40海里内的区域带来了更高带宽和更低延迟的通信能力、数据传输速率，海上直播由此变得更加便宜、便捷。

虽然福信富通已经成为国家专精特新“小巨人”企业，但是公司在发展过程中面临的资金问题至今让公司高管记忆犹新。曾经，银行对科技企业的服务具有风险不对称、资金需求不对称等难题。近期，经济观察报记者跟随中国银行业协会在福建调研了解到，福建省多家银行业机构，针对不同类型的科技企业，正在形成与企业成长阶段、技术属性、商业模式、风险特征相匹配的分层服务体系，以支持新质生产力的发展。  

研发型科技企业：注重未来成长性

福信富通成立于2010年9月，主要围绕北斗卫星相关核心技术进行研发，为数字城市空天地海一体化建设提供时空、位置服务解决方案。该公司围绕数字交通、数字海洋、数字低空、数字城市、数字文旅等核心业务，为用户提供北斗技术解决方案。

福信富通副董事长、副总经理余建表示，作为一家研发型轻资产企业，公司在前期发展过程中，需要投入大量资金用于技术研发，且研发周期较长。“在此阶段，金融机构对我们的支持为公司资金链的稳定、技术研发和市场拓展提供了有力支撑。”

随着福信富通的发展，以及在国家金融政策加大对专精特新企业的支持力度下，福信富通获得银行贷款变得更加便利。

恒丰银行福州分行公司金融部负责人刘赓表示，对于科技企业在系统研发时，银行会考虑其成长性，以及能否转化为生产力等因素。“2023年开始我们与福信富通开展合作，当时也是慕名而来。恒丰银行在企业发展关键期提供了足够的信贷支持和专业周到的敏捷服务，提高了银企双方沟通合作效率。”

张林表示，当时公司正值采购实验设备的时期，恒丰银行恰好到访。本来以为需要耗时颇久的贷款流程，没想到从前期接洽到最后放贷都非常顺畅，不到1个月的时间就解决了资金问题。目前，公司在恒丰银行有1800万元信用贷款，未来可能会继续申请相关贷款。

刘赓表示：“我们了解到福信富通在研发投入、成果转化等方面需要长期、稳定的资金保障，分行根据总行专精特新特别授权和定价补助的政策机遇，成立工作专班，开辟了绿色通道，为其提供综合授信2000万元，以及包含流动资金贷款、银行承兑汇票、国内信用证授信等一揽子金融服务。”

刘赓告诉经济观察报记者，恒丰银行福州分行通过对区域内企业定期走访，重点关注本地科技部门推荐的企业名录，选择适合该行风控体系的企业。针对符合条件的优质企业，福州分行着重提高审批效率，开通绿色审批通道，并提供优惠利率。未来，福州分行将继续同企业在并购贷款、北斗技术赋能金融风险管理等领域加强业务沟通，深化合作。  

转型期科技企业：关注升级跃迁需求

在老式手机时代，很多人都听说过“飞毛腿”手机电池品牌。现在，这家成立于1997年、总部位于福州马尾经济技术开发区的企业——飞毛腿集团有限公司（下称“飞毛腿集团”）已经形成涵盖消费类电池、中小型动力电池、工商业储能电池等多板块新能源电池、多板块多轮驱动的产业格局。

2024年，飞毛腿集团获得一家知名科技企业VR（虚拟现实）眼镜充电仓业务，急需补充流动资金。飞毛腿集团市场部相关负责人告诉经济观察报记者，公司非常珍惜这次合作机会。一般情况下，客户培育需要2到5年时间：最开始客户方对企业进行资质审核，再分别经历在工厂定制样品、进行小规模生产、爬坡生产等一系列流程，最后进行大规模生产。在大规模生产之前，企业还要备货、备料等，对资金的需求很大。

了解到飞毛腿集团的资金需求，邮储银行福州市分行为企业提供了5000万元“科创贷”纯信用贷款，用于企业日常运营。同时，该分行为企业办理了近2亿元票据贴现业务。

“我们行业的利润率不高，如果银行降息或有利率优惠，对我们（营业收入）影响很大。”上述飞毛腿集团相关负责人表示，邮储银行不仅提供了优惠的贷款利率，且在两周内完成了从申请到批贷、放款的流程，及时满足了我们企业的资金需求。

邮储银行福建省分行普惠金融事业部相关负责人表示，飞毛腿集团有大量研发专利，企业的经营状况及发展前景经过综合评估后，符合邮储银行的信贷战略要求。2024年“科创贷”纯信用贷款最高额度为5000万元，邮储银行迅速为飞毛腿集团全额批贷。

近年来，飞毛腿集团正加速从“手机电池龙头”向“储能新势力”转型，成为传统制造企业向新质生产力跃迁的典型样本。“我们错过了新能源汽车万亿级市场，因此必须介入储能板块，预计未来市场空间广阔。2019年以来，公司依托多年的技术积淀和现有团队，开始重点布局研发大储能板块。”

邮储银行福建省分行普惠金融事业部相关负责人透露，目前正结合飞毛腿集团最新经营状况和融资需求，重新评估授信额度，并计划增信，加大支持力度。

龙头科技企业：提供多维金融服务

福建福光股份有限公司（下称“福光股份”）上市敲钟时的照片，摆放在企业的展厅里，记录了这家高新技术企业的历史性时刻。

2019年7月，福建福光在科创板上市，是全国首批、福建首家在科创板上市的先进民营制造业企业。

不同类型的科技型企业的金融需求重点不同。对初创企业来说，可能拿到第一笔银行贷款非常重要。而对较为成熟的科技企业来说，需要全球化、综合化的金融服务。

中国银行福清分行公司金融部主任林厚力表示，中国银行较早注意到福光股份的行业潜力。2012年伊始，中国银行为福建福光数码科技有限公司（福光股份前身）提供了2000万元授信，其间，在存、贷、结算、代发薪、社保卡、募投资金专户等业务领域开展合作，授信总量逐步增长至3.1亿元。

中国银行见证了该企业从初创发展到行业龙头的过程。不仅仅是信贷业务，后续中国银行与福光股份在供应链金融、产业基金等业务上开展了多维度合作。依托供应链金融服务，中国银行福清分行通过融易信（应付账款融资）等产品，为福光股份搭建供应链融资平台，助力企业产业链高效运转，同时围绕福光股份的战略布局，聚焦“福光基金”，打造“募、投、托、管、退”全链条产业基金服务。

结合福光股份的出口业务，在跨境业务方面，中国银行依托国际结算、跨境人民币等传统优势，如直入账等跨境汇款线上功能，提供多元的产品组合，为企业提供全场景金融服务。

2022年4月，为进一步激励金融机构对科技创新的支持力度，中国人民银行创设科技创新再贷款，引导金融机构加大对科技创新的支持力度。依托政策性金融工具优势，中国银行福清分行为福光股份的核心企业——福建福光天瞳光学有限公司，提供科技创新专项再贷款支持，合计5000万元，以低成本资金助力企业科技创新。同时，福清分行与企业达成股票回购增持贷款业务合作意向，通过定制化金融方案，为企业资本运作与战略发展提供坚实保障。