安心养老需做足准备

昨天，我们介绍了中年失业杨女士的故事（有房，有车，有存款，无贷款，中年女性能从容应对失业困局吗？）,尽管她家有房、有车、有存款、无贷款，但仍然对子女教育和个人养老的问题感到忧虑。今天，我们就请二次元美女理财师钱朵朵为她支上几招，化解她的焦虑。

随着人口老龄化、高龄化、空巢化进一步加速，尤其是第一批独生子女的父母开始集中步入退休阶段，养老问题已成为当下社会关注的焦点，而养老金替代率不足、养老可能会产生巨额花销等因素，更是加剧了当代人对于退休生活的担忧。而在杨女士面临突如其来的职场变动、失去稳定收入的情况下，重新审视生活与财务规划、积极调整财务与理财策略，将是她渡过难关、实现安心养老愿景的关键。”

——钱朵朵

距离退休不到10年却遭遇裁员，这一变故令已至中年的杨女士颇为措手不及，但有房有车无贷的优势、一定的储蓄积累、相对丰厚的赔偿金、丈夫稳定的工作、无需自己与丈夫过多操心的长辈，还是让这位在职场摸爬滚打了多年的女士，憧憬起了直接养老、无忧无虑过上退休生活的可能性。

然而，即便坐拥在外人看来稳固的生活基石，孩子的教育支出、未来养老生活开销的不确定性，还是让杨女士担心，现有的家庭资产情况是否有能力在支撑自己实现悠闲退休心愿的同时，满足孩子学业与家庭开销的需求。

能否正常领取养老金是重要前提

在深入探讨如何达成愿望之前，我们先要有一个重要假设:如果杨女士从此不再就业、直接展开退休生活，她究竟能否在达到法定退休年龄时顺利领取到退休金?毕竟养老金作为退休人员最主要的收入来源，如果因不符合条件而无法正常领取，后续的养老规划都将无从谈起。

退休后能够享受养老金福利需满足两个条件:一是达到法定退休年龄，二是累计缴纳养老金年限达到要求。

杨女士今年43岁，在渐进式延迟法定退休年龄开始推进之后，她的法定退休年龄可能要延长3年到3年半。不过，根据《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》规定，在达到最低缴费年限后，职工可以自愿选择至多提前3年弹性退休。因此，若选择这样操作，杨女士还是可以在50岁至50岁半时提前退休，领取退休金。

那么关键的关键，就在于杨女士是否已满足了最低养老保险的缴费年限。从2030年1月1日起，职工的最低缴费年限将由15年逐步提高至20年，由于杨女士的法定退休年龄在2030年之后，因此其最低缴费年限也要受到该政策的影响，延长至16年(若2031年退休)或16.5年(若2032年退休)。根据杨女士的介绍，从研究生毕业起，她就开始在职场中摸爬滚打直至此次裁员，若这些年来企业与杨女士个人都是按照要求如期缴纳社保的话，那杨女士也已满足了最低缴费年限，即便自己不再继续缴费，也可以在退休后正常领取养老金。

那么，在退休之前，杨女士还需不需要继续缴纳社保呢?

提前退休需更多保障支撑

考虑到杨女士失业前的收入情况，即税后月薪稳定在3万元左右，其收入水平实际已接近3倍的上海社会平均工资，属于高收入人群。通常来说，高收入人群往往属于养老金替代率较低的范畴，更容易因退休前后收入的较大差距，导致养老保障与生活水平大幅度下降;再加上杨女士又是缴费年限相对更短的女性，因此，为自己多增添一些养老保障还是十分重要且必要的。由于退休金遵循“多缴多得，长缴多得”的原则，所以，即便不再就业，但为了增加养老金金额、提升退休金替代率，仍然建议杨女士继续给自己缴纳社保。

这里就回到了杨女士所担忧的第二个问题:继续缴纳社保究竟是否会增加家庭的财务负担呢?我们可以来算一笔账，目前，上海市灵活就业人员的月最低缴费为2215.20元/月，如果按此缴纳7.5年，那么7.5年总共支出大约为22万元(考虑缴费基数增长的情况)，完全可以用600万元的家庭积累财富来补足。因此，在缴纳社保的情况下，虽然当下的家庭资产会有所减少，但杨女士不仅收获了未来更多的养老金，同时也能继续享受医保待遇，对于整个家庭来说也不至于是难以承受的重担，可以说是一笔相当划算的“投资”。

当然，对于当下的杨女士来说，最佳解决方案还是应积极主动地寻找新的就业机会，哪怕收入大幅减少，因为有企业承担部分养老保险的缴纳，且每月有稳定的收入，对家庭的经济状况带来的帮助也是很大的。不过，如果实在找不到工作机会，那么如上述所说的，建议她以灵活就业人员的身份为自己缴纳社保。

子女教育无需过分担忧

除养老方面的开支外，孩子教育的开销也是杨女士的重点关注项目。从目前的收支状况来看，每年13万元的学费与家庭旅行需要用家庭现有金融资产去补足。

想要更加轻松地覆盖掉这部分开支，就需要让600万元的家庭金融资产每年至少产生2.17%的收益率。不过，要实现这一点其实并不算太难。目前，包括浦发、兴业在内的部分银行都有收益率在2.15%左右的3年期定存产品，可以在几乎无风险的情况下帮助杨女士一家平稳达成目标。

不过，真正困扰杨女士的还是孩子高中毕业后的深造去向。若孩子考入了理想学府顺利在国内升学，那么即便是加上生活费，孩子在教育方面的支出相较现在的民办学校反而还能有所降低，在这样的情况下，杨女士一家完全无需为家庭资产状况担忧;而若不得不选择更为昂贵的国际教育路线，不建议杨女士将孩子送往学费更高的欧美国家，可以考虑日本、新加坡等周边国家的高等学府，并将留学总费用控制在200万元以内。这种情况下，就算杨女士始终没有找到工作，一家人也还能拥有400万元的金融资产，每年可产生8万元以上的被动收入供旅游或其他支出。

增添保险保障不可缺少

当然，以上一切规划的前提，在于杨女士的家庭能够维持现下的财务状况。目前，杨女士的先生是全家唯一的收入来源，因此，为确保收入与家庭财产的安全与稳定，建议杨女士的先生尽快为自己配置保额不低于100万元的意外险和定期寿险，以防范身故或意外突发的风险，保险的赔偿可弥补家庭未来7.5年的收入损失，直至杨女士可以领取到退休金。

此外，考虑到医疗费用的日益上涨以及潜在的健康风险，杨女士一家三口也应加配百万医疗险，覆盖生病或受伤等导致的医疗费用支出，为家庭资产与生活的稳定构建更有力的保障。