沪农商行2023年年度董事会经营评述

沪农商行（601825）2023年年度董事会经营评述内容如下：

一、总体经营情况

报告期内，本公司保持战略定力，突出价值创造，注重特色培育，全力打造五大金融服务体系，持续加强风险管控，各项业务经营保持良好的发展势头，实现了2023-2025新三年战略规划的良好开端。

盈利水平有所提升。报告期内，本集团实现营业收入264.14亿元，同比增长3.07%；利润总额148.86亿元，同比增长8.91%；净利润124.87亿元，同比增长9.60%；归属于母公司股东的净利润121.42亿元，同比增长10.64%；平均总资产回报率0.93%，与上年持平；加权平均净资产收益率11.34%，较上年上升0.12个百分点。

规模实力稳步增长。报告期末，本集团资产总额为13,922.14亿元，较上年末增长8.65%；其中，贷款和垫款总额为7,114.83亿元，较上年末增长6.09%。本集团负债总额为12,758.55亿元，较上年末增长8.52%；其中，吸收存款本金为10,164.12亿元，较上年末增长7.73%。

资产质量保持稳定。报告期末，本集团不良贷款余额为69.26亿元，较上年末增加5.90亿元；不良贷款率为0.97%，较上年末上升0.03个百分点；拨备覆盖率为404.98%，较上年末下降40.34个百分点；贷款拨备率为3.94%，较上年末下降0.27个百分点。

资本充足水平持续良好。报告期末，本集团资本充足率15.74%，一级资本充足率13.35%，核心一级资本充足率13.32%，持续高于国家金融监督管理总局规定的资本要求，资本缓冲较为充足。

二、发展战略实施情况

报告期内，本公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大精神，坚持党的全面领导，坚持金融工作的政治性、人民性和专业性，坚持稳中求进工作总基调，坚持三大核心战略，坚持“做小做散”经营策略，打造五大金融服务体系，推进创新转型，对标优质上市银行，全面提高专业化经营能力和精细化管理水平，加快提升经营品质，打造为客户创造价值的服务型银行，推动各项工作迈上新台阶。

本公司顺应经济金融发展变化大趋势，坚持提高站位，坚持传承创新，坚持继承协同，坚持落地执行，制定了2023-2025年发展战略，明确了施工图和路线图，着力打造“五大金融服务体系”，报告期内围绕战略规划要求主要推进以下工作：

（一）坚持客户中心，零售转型持续深化

本公司整体性推进零售金融“九个体系”7建设，坚持以客户为中心，聚焦价值创造，提升专业化经营能力，以客户分层分类为基础，推进线上线下（300959）渠道融合，打造以财富管理为引擎的零售金融服务体系。报告期内，本公司在零售金融资产（AUM）、资产结构优化以及财富客户规模等方面均实现首年战略目标。

升级管理架构，助力零售转型高质量发展。本公司立足零售转型发展的全局要求，以价值创造为核心，报告期内升级重构了零售板块的管理架构，明确了“零售金融总部为全行零售金融板块的战略引领和统筹经营管理中心，三大业务一级部为各业务条线的经营和利润中心，分支行为执行和利润分中心”的职能定位，形成“客户一体化经营、产品专业化服务、资源集约化配置”的大运行体系。本公司坚持以客户为中心，率先成立基础客群经营部，更好地把握不同客户群体的特点和需求，为客户提供分层分类的精细化、专业化的金融服务。通过组织架构优化，进一步激发转型发展的组织活力，深化板块融合协作机制。强化借记卡与信用卡的联动融合，多方位提升客户服务粘性；强化财富与个贷业务联动融合，满足客户综合金融需求；强化基础客户与财富客群联动融合，提升价值创造能力。

深耕重点客群，构建专业化经营体系。聚焦重点客群，提升三大“心生活”品牌影响力，深化“公私联动、零运联动、线上线下联动、网点与社区联动”四方联动机制，优化客户经营策略，提高客户服务体验和业务粘性。强化零售客户分层分类经营，从产品管理、客群经营、队伍建设等多维度提升专业化经营能力。报告期末，本公司实现零售金融资产（AUM）余额7,458.83亿元，较上年末增加491.68亿元，增幅7.06%。

丰富产品矩阵，搭建多元化产品平台。择优引入头部管理机构及优势产品，报告期内上架新产品500余只，实现代销理财、保险金信托等新产品落地。同时，围绕客户全生命周期的财富管理需求，着力打造“稳健”为特色的财富管理品牌，推出“安享财富规划”产品，满足客户备老、伴老的金融需求。升级零贷产品体系，丰富产品形态，提高产品质效，形成以“鑫e贷”为核心的“1+N”全客群零贷产品服务矩阵。

依托渠道建设，深化线上线下渠道融合。优化网点布局，增强线下渠道辐射能力，形成渗透全辖、辐射到位的网点分布体系；不断改进网点设计建设标准，根据周边客群需求特征，推出养老金融特色网点等主题网点，提升线下服务的温度和客户体验。形成以手机银行APP为主阵地，微信银行、网上银行、小程序等线上渠道为有效补充的全渠道经营服务体系，提升客户线上服务便捷性和客户体验。报告期末，电子渠道承载了全行96.05%的理财交易和94.83%的基金交易。通过线上线下场景融合，打破渠道壁垒，有效提升经营效能。

聚焦价值创造，实现经济效益持续提升。以客户为中心，围绕客户不同需求及偏好，结合产品特点，提供全覆盖、差异化的资产配置服务。构建集中、高效、可控的集约化零贷业务运营支撑，建立行内行外、线上线下的多层次零售贷款专业化经营渠道。通过优化贷款结构，提升风险定价能力，在市场进入降息通道的情况下，收益率有所提升。报告期末，零售金融资产（AUM）稳步提升，零售业务存贷利差稳步扩大，经济效益持续提升。

（二）交易银行引擎发力，综合金融服务能力稳步提高

本公司于新一轮战略规划中提出建设“以交易银行为引擎的综合金融服务体系”的战略布局，以客户为中心，围绕客户发展，着重强调5+3 8体系建设，打造综合金融服务体系。报告期内，本公司围绕以客户体验优化为引领、以数字化转型为依托、以专业化队伍建设为支撑、以综合金融服务提升为目标等四个维度，集中优势资源将交易银行打造成为公司金融业务的底座，构建客户全生命周期、全业务需求的综合金融服务体系。报告期末，公司客户融资总量（FPA）达5,747亿元，较上年末增长730亿元，增幅14.54%，顺利实现首年战略目标。

推动产品升级，优化客户体验。推进票据类产品流程重塑，实现鑫秒贴业务个性化定价、线下银票贴现无纸化，延长电票业务操作时间，实现业务全年不打烊；持续升级财资管理类业务功能，新增智能资金池模块，丰富线上化监管服务，打通国库渠道来账分账，优化鑫账簿交易，助力客户资金高效管理；完善对公财富管理全系列产品功能，新增公司理财分层产品，实现存款及理财产品全渠道线上化销售，提升客户极致体验；积极对接境外企业便利化支付结算、跨境人民币资金池、资产配置、资金管理等跨境金融服务需求，积极实施各类便利化政策，支持优质企业简化流程，便利企业资金结算。

强化系统建设，提升数字化转型。报告期内，积极推动交易银行系统群建设，企业网银3.0一期、新一代票据系统全面上线，新建贸易金融业务支撑系统、国际结算系统二代、外汇收支申报系统，打造全新客户体验、增强中台支撑；持续优化电子保函、智慧供应链、多银行财资、资金池、鑫账簿等交易银行线上化功能，完善业务流程，便捷客户操作；上线CCRM对公客户管理系统，增强数据运用支撑，实现客户信息可视化、客户管理流程化、任务管理闭环化，为一线营销人员对公客户经营提供一站式服务。

厚植人才队伍，夯实专业化能力。重塑经营机构公金中场架构，构建以产品经理为核心的公金中场支撑体系，落实资质管理，全面提升客户服务专业支持；开展交易银行专题赋能项目，面向全条线进行战略宣导、学习交流、案例诊断，推进条线队伍形成战略共识，提升综合服务能力；聚焦交易银行，升级“结算十件事”专项工作，持续强化结算归行，提升客户黏性及结算活跃度。

聚焦综合金融，强化服务能级。加强上行渠道建设，为业务开展提供平台支撑和名单引流。报告期内，与上海市经济与信息化委员会、上海自贸试验区临港新片区管理委员会、普陀区人民政府签署战略合作协议；与上海市水务局签署“节水惠”专项合作协议，与市场监督管理局联动推出“质量贷”金融服务方案；获得上海市人社局农民工工资保证金业务经办资质，成功接入上海市公共资源交易中心电子投标保函平台、上海市新建商品房预售资金监管平台。聚焦客户需求，积极对接167个国家级、市级、区级产业园及53个上海市特色产业园，做好产业类客户新增以及存量客户综合价值深挖，除传统融资外，积极推进债券承销、代理推介、投贷联动等业务，提升客户综合服务水平。

（三）坚守初心本色，普惠金融特色鲜明

本公司积极践行普惠金融，赋能社会治理，聚焦小微、“三农”等普惠实体，深化数字化转型，完善队伍建设，通过建立“四个专班”9全力推进普惠金融业务稳步发展，成为普惠金融创新发展的引领者。报告期内，本公司普惠小微贷款余额779亿元，普惠小微客户数增量超过1.6万户，农业产业链当年投放超过22亿元，全面完成战略期首年目标。

重塑业务流程，释放展业效能。建立普惠业务流程重塑工作专班，专注推进普惠对公线下业务流程重塑，以普惠线下流贷作业耗时为分析线索，通过提升数字化水平重塑全流程的方式，实现“对内降本增效、对外提升产品竞争力”。报告期内，本公司已制定从营销获客至放款支用环节的优化方案，释放客户经理产能，带动综合收益提升。报告期末，首贷和续贷耗时分别下降约20%和10%。

推进网格化建设，巩固镇村阵地。建立网格化工作专班，选定试点乡镇，探索完善网格化试点，提供一站式金融解决方案，提升村民综合服务覆盖率，巩固传统核心阵地，稳步提升乡村振兴建设，形成G、B、C端网格化综合服务体系。报告期末，通过“整村授信”完成4个信用（乡）镇、159个信用村认定，为1,000余位村居民主动授信超2亿元。

深化微贷体系，创新多元发展。建立微贷体系建设工作专班，持续推动以差异化定位、差异化服务、差异化产品为特色及竞争力的普惠微贷商业模式，强化自主获客，提升普惠金融服务覆盖面及品牌价值。坚持“做小做散”，下沉普惠客群，重点推进微贷中心建设，设立分中心，开展分支行融合，推进业务和管理融合。报告期末，微贷中心贷款规模和客户数均实现翻倍增长，微贷中心贷款余额19.7亿元，较上年末增长11.74亿元，贷款户均149.9万元。

聚焦队伍建设，完善体制机制。建立普惠队伍建设工作专班，构建以客户经理等级评定为引领的全生命周期管理体系，积极开展内外部学习研讨和调查研究，不断优化完善分层分级组织架构体系，初步形成普惠条线队伍建设试点方案、普惠客户经理等级评定体系以及绩效考核指导意见，提高中场队伍专业支撑能力。完善培训管理机制，以队伍专业高效、业务转型升级为目标，强化条线垂直管理，提升普惠金融服务效能。

（四）立足科创求新求变，科技金融服务水平迈上新台阶

本公司紧扣上海科创中心、科创金融改革试验区建设要求，提出科技金融“四梁八柱”10发展理念，高质量完成新三年战略发展首年目标，进一步完善可持续、全覆盖、有保障的科技金融服务体系，做好金融资源聚焦科技创新这篇大文章。

客群来源持续丰富。报告期内，本公司围绕特色产业园区、创新创业载体、优质投资机构等借力借势，形成合作共赢的客群导流渠道。持续攻坚各类委办重点培育的核心客群，开展一户一策精准服务。长期陪伴战略性新兴产业的高潜客群，联手孵化器多举措打造“鑫孵化”服务体系，以行业龙头企业为切入点，培育并拓展产业链条上的中小企业客户，打造行业金融生态圈。

报告期末，本公司科技型企业贷款余额925.16亿元，较上年末增幅29.92%；科技型企业贷款客户数3,275户，较上年末增幅33.13%，“专精特新”11企业贷款规模位于上海市同业前列。

专业能力提档升级。报告期内，本公司设立6家科技金融特色二级支行及2个科技金融专业团队，成立上海市首个总行级科技金融事业部。落实“市场化运作、条线化管理、专业化经营、差异化考核、创新型发展”的经营方针，通过推进差异绩效考核，落实尽职免责机制，配置专职审批人员，优化授信审批权限，营造“敢贷、愿贷、能贷”的良好氛围。

创新产品质效提升。报告期内，本公司以企业“核心人才+核心技术+核心优势”为衡量坐标推出全新产品。发布“研发贷”，研究重点产业关键技术领域的技术创新、改造升级过程中的信贷需求和投放策略。为科技型企业定制“鑫科快贷”线上化特色信贷产品。推出“鑫连贷”、远期共赢利息业务等创新产品。

充分发挥知识产权质押融资的增信作用，探索模式创新，报告期末，本公司知识产权质押融资余额突破22亿元，较上年末增长169.73%。

生态赋能凝心聚力。报告期内，本公司升级形成“鑫动能”3.0，全面构建以“五专服务+六维赋能”12为核心的综合服务体系。

推出“鑫动能科创贷”专属产品。完善“鑫动能”客户专属权益体系，优化经营机构审批权限，有效提升客户感知度。联合外部专业机构打造科技企业合作生态圈——“鑫生态”，全面提升“鑫动能”客户的差异化服务能力，“鑫动能”客户产品加载数量与价值贡献明显增长，“鑫动能”品牌影响力进一步扩大。报告期末，本公司“鑫动能”库内企业达940家，较上年末增加208家。

（五）绿色金融底色凸显，可持续发展服务水平进一步提升

本公司始终秉持可持续发展理念，全面深化绿色金融管理体系建设，积极推动绿色业务发展，并积极探索绿色运营新模式，致力于打造长三角地区最具绿色底色的银行。报告期内，本公司在绿色金融战略执行方面取得了卓越成果，在绿色管理体系建设、绿色投融资规模提升、自身绿色运营等方面均圆满完成首年战略目标，为推进社会绿色低碳转型、赋能社会治理奠定了坚实基础。

深化管理体系建设，筑牢绿色发展基石。本公司初步搭建绿色金融“2+N”制度框架，进一步细化战略实施路径，制定绿色金融管理办法，完善授信投向政策，丰富绿色产品制度及营销方案，为绿色金融发展提供坚实的制度保障。本公司持续加强信贷全流程管理，逐步开展气候相关风险和机遇的识别与评估，针对信用债主体开展物理风险分析，扩大绿色项目贷环境效益测算范围，首次开展投融资及自身运营碳排放测算，探索气候转型压力测试及ESG风险管理评价体系，逐步将气候风险纳入全面风险管理体系。

扩大投融资规模，助力绿色转型升级。本公司重点聚焦绿色农业、绿色能源、节能环保、绿色制造、绿色建筑五大核心板块，围绕绿色信贷、绿色债券、绿色服务、绿色理财、绿色租赁五大业务方向提供绿色金融服务。报告期末，本公司绿色信贷余额614.31亿元13，增幅41.00%，显著高于同期整体信贷增速；表内绿色债券投资持仓余额115.49亿元，增幅27.84%，绿色债务融资工具持仓规模位居全国农村金融机构前列；绿色租赁余额101.47亿元14，增幅45.19%，增速较上年翻两番。

创新产品与服务，满足多元融资需求。本公司致力于创新绿色金融产品，“首单首创”不断涌现，联合主承销上海地区首单“碳中和/乡村振兴”绿色中期票据，成功落地上海市首批“节水惠”业务、CCER质押授信、排污权抵押贷款等创新产品，探索企业和个人碳账户，满足市场多元化的绿色融资需求。本公司立足三农，积极对接上海特色农业地理标识产品和绿色食品，为南汇水蜜桃、8424西瓜等一大批绿色农业产业集群提供生产和流通领域的金融服务。

加快数字化转型，提升绿色金融服务质效。本公司积极拥抱数字化转型，完成绿金系统一期持续迭代升级，通过大数据模型实现对绿色业务的智能识别，并推进系统二期绿色认定嵌入业务系统的建设，提升业务效率。本公司持续开展数据治理，在全行范围开展自查，并定期开展抽查工作，不断夯实基础数据质量，同时加强内外部绿色数据的收集、分析和应用，为绿色金融决策提供有力支持。

强化信息披露，增强透明度与公信力。本公司高度重视信息披露工作，在2023年公开披露首份环境、社会和治理（ESG）报告，首份对标TCFD标准的环境信息披露报告和首份负责任银行原则（PRB）报告，彰显社会责任。本公司不断提升自身绿色金融品牌形象和社会影响力，获得MSCI ESG评级A级、上海环境（601200）能源交易所“碳金融实践奖”、GF60绿色金融奖之“最佳金融机构奖”。

三、业务综述

（一）零售金融业务

本公司践行客户中心，聚焦价值创造，提升专业化经营、管理赋能和品牌建设，全面深化零售转型，加快高质量发展，为客户提供“金融+非金融”综合化服务体系。报告期内，零售金融板块业务规模保持稳定增长，业务结构持续优化，存贷利差进一步扩大，净营收实现较快增长，贡献度持续提升，价值创造能力不断增强。

零售客户及管理客户总资产报告期内，本公司坚持以客户为中心，围绕客户对稳健型资产配置日益增长的需求，从产品、服务、渠道等方面深化经营，有效提升专业化服务能力。聚焦零售重点客群，明晰分层分类经营路径，提升三大“心生活”品牌影响力，加强多渠道联动，加速客户价值转化。报告期末，个人客户数（不含信用卡客户）2,324.60万户，较上年末增加230.19万户，增幅10.99%。零售金融资产（AUM）余额7,458.83亿元，较上年末增加491.68亿元，增幅7.06%。

打造“安享心生活”养老金融服务品牌，推出“伴老账户”，以安享财富规划为载体，打造多元资产组合配置为核心的综合化、差异化、陪伴式特色金融服务。报告期末，代发养老金客户较上年末增加4.20万户，养老金代发量较上年增长11.76%，代发养老金客户零售AUM较上年末增长11.74%。本公司代发养老金客户数在上海地区市场占有率位居全市第二，养老金当年发放笔数占比较上年提升1.08个百分点，提升幅度位居全市第一。

挖掘“月享心生活”代发客户品牌价值，打造客群经营矩阵，适配客群专属1+N产品。报告期内，为持续推进代发企业增值服务解决方案，本公司推出“薪心通”代发平台，围绕企业薪资代发场景，打造集协同办公、薪酬管理、智能代发、电子工资单、财务管理、经营管理为一体的一站式企业综合服务平台，赋能传统业务线上转型。报告期内，本公司代发工资量较上年增长9.78%，代发工资客户零售AUM较上年末增长6.18%。

深化“卡享心生活”工会会员服务内涵，与上海市总工会携手举办“幸福直通车”项目，将优质老字号商品和金融服务送到职工身边，提振城市“午间经济”。同时，本公司进一步加强双卡联动，优化资源配置，将信用卡业务融入客户综合服务方案中，持续提升客户粘性与服务质效，积极践行提振区域消费信心的社会责任担当。报告期末，本公司借记卡累计发卡量2,142.25万张，其中工会会员服务卡（借记卡）累计发卡量598.43万张，较上年末增长4.93%。

财富管理本公司持续构建以客户多元化资产配置为核心、以稳健为特色的财富管理服务体系。

一是聚焦价值创造，通过差异化定价、资产配置等举措，满足客户实际需求，提升客户满意度及信任度。推动低成本核心存款增长，优化储蓄存款结构，在规模稳步增长的同时，负债成本得到有效管控，实现量质齐升。报告期末，零售AUM余额7,458.83亿元，较上年末增加491.68亿元，增幅7.06%；其中储蓄AUM余额5,083.23亿元，较上年末增加520.14亿元，增幅11.40%；人民币储蓄存款付息率较上年末持续下降19BPs。

二是坚持“稳健”的财富管理定位，不断丰富财富管理产品“货架”，上架新产品500余只，打造适应客群特点的产品组合，形成基础产品与差异化产品有效组合的“1+N”产品服务系列，满足不同客户群体对稳健型财富资产配置的需求，快速推进理财、基金、保险等代销业务，带动财富业务中收有效增长，同比增幅18.59%。

三是强化客户分层分类经营，构建理财专员、贵宾客户经理及私行客户经理三级服务体系，增强专业化服务能力，客户资产配置丰富度进一步提升，以资配为核心的财富管理能力进一步夯实。

报告期末，本公司贵宾及财富客户数近100万户，较上年末增长8.53%；理财、保险、非货基金等财富产品首购客户超7万户。

个人贷款报告期内，本公司稳步实施数字化发展战略，持续推进个人贷款业务资产结构转型与管理体系优化。在市场竞争激烈、同业降价潮席卷下，本公司通过不断强化产品、科技、风控和服务体系的能力建设，实现价值贡献显著提升，推动个人贷款业务高质量发展。

房产按揭类贷款方面，本公司坚决贯彻落实各项房地产政策，持续支持居民合理的自住购房需求；非房产按揭类贷款方面，为积极响应国家恢复和扩大消费的相关措施，助力消费内循环，大力推进绿色金融、“新市民”15、汽车消费等贷款，满足百姓对美好生活的追求。报告期内，“新市民”贷款放款金额达10.27亿元，极大提升了新市民的安全感、归属感和幸福感。同时，通过数字化赋能个人贷款业务，逐步实现数字化技术与业务深度结合，大力提升个人贷款业务客户体验及经营管理效能。

在外部经营环境变化及客户信贷需求不足情况下，本公司个人贷款规模基本稳定，与市场整体趋势保持一致。报告期末，个人贷款余额（不含信用卡）1,898.96亿元，较上年末微降12.05亿元，降幅0.63%。受提前还贷潮影响，房产按揭类贷款余额1,019.36亿元，较上年末略降58.85亿元，降幅5.46%；非房产按揭类贷款余额879.60亿元，较上年末增长46.79亿元，增幅5.62%，其中个人消费贷款余额393.46亿元，较上年末增加16.69亿元；个人经营贷款余额486.13亿元，较上年末增加30.11亿元。个人不良贷款余额（不含信用卡）19.15亿元，不良率1.01%。房产按揭类不良余额4.69亿元，非房产按揭类不良贷款余额14.46亿元。应对贷款市场利率下行的竞争坏境，本公司通过精细化管理、差异化风险定价策略，个人贷款收益率持续提升，较上年末增长2BPs，个人贷款利息收入增幅3.77%，进一步提升营收贡献，实现个人贷款业务高质量发展。

（二）公司金融业务

本公司紧密围绕国家及区域发展布局，结合新三年战略规划，围绕重点产业、重点区域、重点客群、重点场景，发挥产品、服务、渠道、科技、队伍等综合性金融服务优势，打造“以交易银行为引擎的综合金融服务体系、以三农金融为本色的普惠金融服务体系、以科创金融为特色的科技金融服务体系、以绿色金融为底色的可持续发展金融服务体系”四大公司金融战略布局。报告期末，本公司公司客户总数34.43万户，较上年末增长1.29%；对公贷款余额4,520.23亿元，较上年末增长467.13亿元，增幅11.53%，郊区对公贷款余额占比达62.57%；对公存款余额4,773.21亿元，较上年末增长186.25亿元，增幅4.06%，郊区对公存款余额占比达58.80%；对公存款付息率下降5BPs。

交易银行本公司持续以客户为中心，聚焦交易结算、供应链金融、贸易金融、跨境金融、渠道建设、投资银行、资产管理、财富管理的5+3业务体系建设，深入推进“商行+投行”转型发展，充分发挥核心竞争力，构建以交易银行为引擎的生态金融场景。

交易结算方面，本公司围绕企业在数字化转型中的实际需求，聚焦企业现金管理和多银行服务，输出科技创新成果，持续提升客户体验。推进现金管理业务的场景渗透，通过资金池、鑫易账簿、单位结算卡等产品，深度切入客户日常支付结算和资金管理。有序推进鑫易多银行财资系统2.0研发，探索“业财一体化”综合金融服务。报告期末，财资管理核心客户1,222户，财资业务交易量2,969亿元，对公结算活跃客户达4.5万户，较上年末提升12.75%，对公客户线上渠道人民币交易量达2.73万亿元。

供应链金融方面，本公司持续深入研究行业特性，逐步提升供应链项目的投放规模；发挥本公司专业优势，探索落地一批涉农、助农领域的核心企业；深入一线了解客户需求，全面优化智慧供应链系统客户体验、风险管理水平，增强上游供应商的产品粘性。报告期内，本公司在线供应链金融投放金额合计超50亿元，投放笔数超25,000笔，累计服务近50家本地核心企业，笔均仅20余万元。

贸易金融方面，本公司聚焦票据业务系统开发与业务流程重塑，打造全新的贴现拳头产品“鑫秒贴”，上线新一代票据业务系统，实现对传统电子商业汇票（ECDS票）及新一代“等分化票据”的兼容处理能力，报告期末，本公司票据直贴规模395.44亿元，较上年末增长132.19亿元，增幅50.21%。报告期内，本公司累计贴现客户数1,174户，较上年增加295户，增幅33.56%，全年贴现量上海市场排名上升至第6位。充分发挥贸易金融条线表外产品资本占用少的优势，通过国内信用证、国际信用证及一级市场福费廷等贸易融资产品，积极为客户基于贸易背景定制综合交易银行服务方案，报告期内，本公司信用证发生额折人民币206.25亿元，较上年增加29.22%。推出电子保函3.0，支持500万以下全额保证金的速开模式、一次签订额度合同后多次线上开函的敞口额度模式，直连上海市公共资源交易中心的电子投标保函模式三类场景，满足企业在开函速度、担保方式、申请渠道等维度的多元需求，报告期内，新开非融资性保函近5,000笔，服务开函客户近1,000户，充分支撑“做小做散”经营策略。

跨境金融方面，本公司多场景深入挖掘客户需求，创新业务种类，年内落地全行首笔中概股私有化并购贷款业务，并落地多笔支持“一带一路”绿色项目，在落实跨境融资绿色方向转型的同时，也进一步推动了中资企业走出去、跨境资产结构向绿色金融的优化，切实履行加大对绿色产业、低碳经济等领域支持力度的战略方针。

渠道建设方面，本公司围绕企业网银、企业手机银行、企业微信银行三大对公电子渠道，建设“一主两辅”的大公金条线线上服务体系。报告期内，公司金融业务线上服务能力实现换档升级，全新推出企业网银3.0，重点推进企业手机银行5.0建设，新建企业微信银行，逐步实现对公服务窗口统一。

投资银行方面，本公司围绕“融资+融智”两翼协同的展业模式，实现主流投行产品全覆盖，为客户提供全生命周期的综合金融服务。债券承销业务方面，成功落地上海地区首单“碳中和+乡村振兴”双贴标债券、本公司首单保险公司资本补充债券、本公司首单用途类科创票据+CRMW等6单创新债券项目。报告期内，债券承销金额450.69亿元，承销金额同比增长31.53%，非金融企业债务融资工具承销金额位居全国农商银行主承销商首位，位居上海地区主承销商第5位，较上年末排名上升4位；其中，中长期债券承销金额156.81亿元，位居上海地区主承销商第2位。并购业务方面，着力提升并购金融服务科技企业及实体经济的能级，不断完善覆盖核心企业、核心企业管理层、核心企业股东至集团体系的全方位全链条并购融资需求，形成“融资+融智”的新型业务体系。报告期内，并购业务规模逆势增长34.52%，新增客户数增长24.44%。代理推介业务方面，全力构建涵盖保险、信托、券商、租赁、基金等各类非银机构的撮合生态体系，聚焦普惠金融与科技金融两类客群，充分发挥机构协同与产品互补优势，进一步提升客户综合服务水平。报告期内，代理推介业务规模持续增长，客户数较去年同期实现翻番，其中科技型企业占比超三成。

资产管理方面，本公司资产管理业务服务公司客户经营及交易银行建设的能力稳步提升。总分支行围绕公司客户综合金融服务需求高效协同，全面推进交叉营销，通过定制理财、资产联动、以投拓新等业务模式，满足公司客户多元化的投融资及交易结算需求，提升客户粘性，并有效吸引客户开立对公账户并派生综合金融服务与营销机会，促进FPA+AUM的提质增量和理财业务的综合价值创造贡献。此外，本公司已由中国证监会核准证券投资基金托管资格，报告期内，完成团队组建、系统搭建、制度建设等各项筹备工作，达到法律法规对托管机构的要求，并与多余家基金公司、券商资管公司、信托公司和银行理财子公司等同业金融机构建联，为后续开展托管合作做好准备。

财富管理方面，本公司持续打磨代客产品，做优客户服务体验。

人民币代客业务方面，通过丰富柜台债、结构性存款等产品种类，结合客户实际需求与跨市场比较研判，为客户提供资产配置、风险规避等资产保值增值策略，着力提升客户活跃度。外汇代客业务方面，加强汇率风险中性宣传，定期开展线上线下汇市讲座活动和客户沙龙活动，通过点对面向泛客户群体宣传、点对点跟进重点客户，创造点面结合、线上线下一体化的服务汇聚点，优化银行与客户的信息对接问题，切实提高全行外汇套保率。

普惠金融报告期内，本公司坚持践行金融回归服务实体本源，持续提升小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体等融资可得性，普惠金融信贷产品体系更加丰富，敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制不断健全。报告期末，本公司普惠小微贷款余额779.28亿元，较上年末增幅21.55%；普惠小微贷款客户5.03万户，较上年末增幅47.51%，客群覆盖面进一步扩展，做小做散经营策略成果进一步显现；涉农贷款余额663.78亿元，增幅3.04%。报告期内，本公司新发放普惠小微贷款加权平均利率4.04%，较上年末下降31个基点。

持续优化普惠小微客群布局和产品体系。报告期内，本公司完善综合经营管理体系，强化多元产品加载，进一步夯实普惠基础客群建设，不断提升普惠小微客户综合服务能力和经营管理水平，客户粘性不断增强。加强营销拓客赋能管理，精准营销1.0项目投产上线，支撑精准拓客，深化提升精准营销质效。以普惠产品体系整合优化为基础，对线下普惠产品进行线上化、数字化创新改造，开发线上积数贷业务，持续优化银税贷、商e贷等产品，不断提升展业效率、客户体验。进一步强化微贷中心下沉经营特色，通过有效筛选，精准定位潜在目标客群，聚焦集中化、批量化，创新营销展业模式，加大客群下沉，服务实体经济。报告期末，本公司普惠在线贷款余额241.52亿元，较上年末增长62.05亿元，增幅超30%，服务户数9,228户，其中，“商e贷”余额211.80亿元，较上年末增长57.32亿元。

本公司荣获第二届中国长三角地区融资担保职业技能大赛上海赛区优秀组织奖以及上海市创业担保贷款专项培训优秀合作伙伴称号。

进一步完善流程、机制、队伍建设。报告期内，本公司专注开展普惠业务流程重塑工作，分层、分类制定全流程线上线下重塑方案及具体策略，推进普惠智慧风控系统与对公授信管理系统整合、引入流水尽调系统等数字风控建设，提高作业效率，提升普惠业务流程新体验。加强队伍建设，完成普惠队伍建设试点方案、等级评定体系，不断完善分层、分级组织架构体系，提升普惠队伍战斗力和执行力。完善无缝续贷机制，提升客户续贷融资新体验。推动贷款到期和续贷无缝对接，积极开展以无还本续贷、T+0续贷、循环贷等方式为主的无缝续贷工作。

报告期内，本公司累计投放中小微无缝续贷611.74亿元，其中：中小微企业无还本续贷累计发生额199.95亿元，惠及企业2,382家，荣获上海市银行同业公会“2023年上海银行（601229）业普惠金融服务优秀案例奖”。

充分运用政策工具突显政策让利成效。报告期内，本公司积极使用央行再贷款资金和各项政策工具，以普惠小微、三农、科技等信贷主体为重点，推动货币政策精准滴灌、有效触达落地，帮助市场主体复苏发展。报告期内，本公司累计运用人民银行再贷款政策发放贷款超过280亿元，合计支持逾5,800户小微企业、小微企业主、农户等信贷需求。此外，对接传导政策性转贷款惠企政策，报告期内，本公司累计使用政策性银行转贷款资金近50亿元，惠及普惠小微企业、涉农主体约1,200户。

持续支持上海地区农村信用体系建设。报告期内，本公司深化银村合作，加大农村金融服务覆盖面，持续推动诚信村逐步翻牌为央行信用村，先后在上海市青浦金泽镇、上海市崇明横沙乡揭牌区域内首个“信用镇”“信用乡”。通过“整村授信”专项活动，完成159个信用村、4个信用（乡）镇认定。本公司与上海市乡村振兴研究中心合作，开展金融助力乡村振兴固定观察点发展行动。各网点与辖内乡村振兴固定观察点开展网格化党建共建，创设网格党建品牌，充分发挥金融对上海市乡村发展的牵引作用，切实提升普惠金融的可获得性、可负担性、可持续性，覆盖率达到90%。

促进涉农领域金融生态体系持续壮大。报告期内，本公司启动新业态农业产业链专项大调研工作，将金融支持农业产业链作为调研主题，陆续走访43家农业产业链核心企业/平台。推动信用风险模型迭代，注重流程化管理。持续为核心企业产业链定制化配套全线上金融服务，报告期内，本公司向476户产业链上农户投放产业链贷款22.90亿元。报告期末，本公司普惠涉农贷款余额142.95亿元，增幅26.28%，服务覆盖面持续扩大，保持“三农”金融服务区域市场领先地位。报告期内，本公司上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心项下对涉农经营主体累计发放贷款超10亿元，持续位列上海市同业第一。

科技金融本公司持续贯彻“科创更前、科技更全、科研更先”的服务理念，打造以科创金融为特色的科技金融服务体系，探索金融支持上海科创中心和上海科创金融改革试验区建设的有效路径，以专业化做精做优科技金融业务。报告期内，本公司多维度布局四大科技企业拓客渠道，全方位牢筑八大科技金融体系架构，不断提升科技金融专业服务与综合服务能力。本公司荣获“2022年度上海科技金融合作银行优秀奖”“2022年度上海知识产权金融卓越贡献奖”以及“2022年度上海银行业科技金融服务突出单位”等奖项。

稳步做大科技企业基础客群。报告期末，本公司科技型企业贷款余额925.16亿元，较上年末增长213.04亿元，增幅29.92%；科技型企业贷款余额占比达20.47%，较上年末上升2.90个百分点；科技型企业贷款客户数3,275户，较上年末增加815户，增幅33.13%，规模与户数均位列上海同业前列，已累计服务科技型企业近6,900户。科技型企业贷款户均余额进一步降低，其中单户余额1,000万元及以下的企业户数占比74.7%，较上年末提升2.26个百分点。

持续做深科技（000021）企业核心客群。报告期末，本公司聚焦高新技术、专精特新、科技型中小企业等委办认证名单企业，已服务上海市近半数“专精特新‘小巨人’”企业和约三成“专精特新”中小企业，其中，上海市175家“专精特新‘小巨人’”企业和1,761家“专精特新”中小企业为本公司授信客户，授信余额分别为88.48亿元、388.60亿元，较上年末分别增长41.48%、36.07%，贷款余额分别为74.64亿元、329.37亿元，较上年末分别增长43.82%、37.02%。

着力攻坚科技企业高潜客群。本公司持续推进以行业研究为支撑、以行业发展和企业估值增长为重点参考的服务模式，重点关注企业的科技属性、发展赛道、核心技术、实控人及团队背景等方面，以创投型思维为早中期科技型企业提供金融服务支持。本公司在已有产品体系基础上，积极响应监管号召推出以阶梯式利率为定价机制的“远期共赢利息”产品，进一步加大对早中期企业的培育和支持力度。同时，本公司通过制定专项服务产品或方案、优化专属评价体系、配套专项服务团队和审批通道、开展“鑫孵化”基地建设等举措，持续加强对孵化器和投资机构等重点渠道的拓展和建设。报告期末，本公司基金库内投资机构总数214家，较上年末增加60家。

聚力打通科技金融产业客群。本公司聚焦上海“2+(3+6)+(4+5)”产业发展，深耕产业园区，以金融支撑带动产业链循环畅通。

报告期末，本公司3,275家有贷户科技型企业主要集中于制造业，信息传输、软件和信息技术服务业，科学研究和技术服务业等行业，户数占比分别为56.42%、16.49%、9.59%。

构建多层次的专营机构体系。报告期内，本公司成立沪上首个总行级的科技金融事业部，与张江科技支行现有业务和模式有机融合、形成合力，逐步打造成为科技金融产品创新与机制优化的研发中心和科技专营团队孵化器；结合上海市科创中心重要承载区的空间布局组建6家科技金融特色二级支行及2个科技金融特色团队，系统性地制定落地实施方案，并在考核、激励、审批、尽职免责等方面施行差异化的配套支持政策，为后续科技金融特色支行及科技金融特色团队的全面推广提供经验范式。

丰富多元化的特色产品体系。报告期内，本公司契合科技型企业“重知识、轻资产”的特征，积极探索集成电路布图等新业态知识产权质押融资业务；推出“鑫动能科创贷”，尝试“中长期授信期限+短期借据期限+年审制续贷”的授信机制；研制“研发贷”专项产品，探究科技创新的信贷投放策略；升级“临港园区科创贷”3.0，目标实现“向早向小、创新驱动、生态打造”；开展数字化转型，推进孵化器企业线上评测小程序及“鑫科快贷”线上营销系统建设；优化临床贷等行业特色服务方案，满足产品处于临床试验更早期的医药研发企业融资需求。报告期末，本公司知识产权质押融资余额突破22亿元，较上年末增长169.73%，荣获“上海知识产权金融创新中心”称号。信贷投向进一步突显“向早向小、中长期、信用”特征，本公司科技型中小企业贷款余额及贷款户数占比分别为80.17%、97.13%。

科技型企业无抵押类贷款余额占比62.9%；科技型企业中长期贷款余额占比42.9%。

形成生态化的客户赋能体系。报告期内，本公司持续推进“鑫动能”战略新兴客户培育，联合政府、委办、交易所、投资机构、券商等深入构建科技金融服务联盟“鑫生态”，围绕“鑫动能”客户不同成长周期的发展特点和服务需求，推出“鑫动能”3.0服务方案，在模式、机制、产品、赋能、生态上全面升级，形成以“五专服务+六维赋能”为核心的综合服务体系，突出投商行一体化，强化综合赋能，形成了鑫动能“领航计划”活动品牌，组织开展系列专题活动。进一步加强“鑫动能”品牌传播，提升市场认知与口碑，进而有效加深客户粘性，提升客户价值贡献。报告期末，本公司“鑫动能”库内企业达940家，库内上市企业已达100家，较上年末增加34家，拟上市企业已达89家，较上年末增加19家，培育库企业孵化作用、高成长企业资本市场服务能力更加突出。

绿色金融本公司积极贯彻落实国家“双碳”战略，践行可持续发展理念，明确提出打造“以绿色金融为底色的可持续发展金融服务体系”，以金融力量推动绿色发展，大力推进绿色金融。

持续健全绿色金融制度体系。报告期内，本公司修订《上海农商银行2021-2025年绿色金融发展战略》，制定《上海农商银行绿色金融管理办法》和《上海农商银行2023年授信投向政策》，印发《上海农商银行关于落实碳减排支持工具、加快资产绿色转型行动方案》《上海农商银行碳减排贷款营销指引》《上海农商银行排污权抵押贷款管理办法》《上海农商银行CCER质押授信业务管理办法》，补齐制度短板，完善业务制度体系。

持续完善绿色金融管理体系。报告期内，本公司以数字化转型为抓手，积极推进绿色金融业务管理系统建设；不断提升绿色金融业务数据治理水平，严格把控数据质量；持续开展绿色金融相关信息披露，年内对外披露本公司首份ESG报告、首份对标国际TCFD标准的环境信息披露报告和首份联合国负责任银行原则（PRB）报告。

积极加强绿色金融产品和服务创新。报告期内，本公司联合主承销中电投融和融资租赁有限公司2023年度第一期绿色中期票据，实现上海地区首单“碳中和债/乡村振兴”绿色中期票据承销发行；落地全行首笔分布式光伏贷款、首笔排污权抵押贷款，与上海浦东水务（集团）有限公司签署合作协议，落地上海市首笔水网改造“节水惠”贷款；作为联合牵头行，落地融和租赁30亿元ESG可持续发展挂钩银团贷款，该笔银团贷款是2023年全市场融资规模最大的人民币绿色银团贷款。

持续加大绿色金融投融资规模。报告期末，本公司绿色信贷余额614.31亿元20，较上年末增长41.00%，主要投向节能环保产业、清洁能源产业和基础设施绿色升级；表内绿色债券投资持仓余额115.49亿元，较上年末增长27.84%；资管产品中对绿色债券的配置规模为21.39亿元，较上年末增长28.97%；绿色融资租赁余额101.47亿元21，较上年末增长45.19%。报告期内，本公司共承销绿色债券10.5亿元。

（三）金融市场与同业业务

本公司金融市场业务聚焦“交易+代客”双中心建设，面对复杂的金融市场环境，顺应市场趋势，全力应对市场波动带来的不确定因素，抓住有利投资机会，实现资产收益稳中有升。同时，持续加强同业生态圈建设、丰富代客产品种类，以“产品+服务”推动“本行+客户+机构”协同赋能，提升综合化金融服务质效。

投资交易报告期内，本公司聚焦高质量发展主线，推动金融市场投资交易业务稳健发展。一是贯彻落实中央金融工作会议精神，以投资交易业务助推金融高质量发展，优化资源配置，服务实体经济，加大对绿色、普惠及科创领域的资产投资。二是紧跟经济环境和形势的走向，加强对财政政策、货币政策的跟踪监测，把握市场机会，适时转换策略，灵活调整资产结构，增厚资产收益。三是切实履行公开市场业务一级交易商、银行间债券市场现券做市商、国债及政策性金融债承销商职责，做好流动性传导与做市定价，主动参与政策性银行“城市基础设施”“普惠助学”等主题债的承销工作，践行责任担当。四是积极融入要素市场创新，落地“长三角绿色主题商金债篮子”“中央债券借贷”等多项市场“首单”“首批”业务，加强交易生态共建，支持上海国际经济中心与金融中心建设。

报告期内，本公司成功成为银行间人民币外汇市场即期尝试做市机构，外汇交易业务迈上新台阶。参与自贸FT项下人民币债券投资；成为外汇交易中心FT项下唯一一家农商机构拆借与外币对交易成员。参与外汇交易中心人民币外汇交易量超3,600亿美元，综合排名连续3年列全市场前40位；外币货币市场交易量超3,400亿美元，综合排名列全市场前20位。两项排名中，本公司均为该项唯一一家农商机构。

报告期内，本公司持续保持市场交易活跃度，荣获中国外汇交易中心“年度市场影响力机构”“市场创新业务机构”“最佳外币对会员”“优秀人民币外汇货币掉期会员”、上海黄金交易所“最佳询价交易机构”“最佳业务创新贡献机构”、中央国债登记结算公司“结算100强”“担保品业务社会责任机构”“柜台流通式债券业务优秀承办机构”、上海清算所“优秀担保品业务参与机构”、国家开发银行金融债银行间市场“优秀承销商奖”、中国进出口银行“创新合作奖”等各项殊荣。

代客业务报告期内，本公司积极响应客户需求，着力优化代客产品服务体验，通过高质量服务增强客户黏性。人民币代客业务方面，丰富财富管理产品种类，适时推出短久期柜台债、挂钩新标的结构性存款等产品。择时推出多项投资策略，依托专业化服务能力，在多变的市场环境中为客户规避风险、实现资产保值升值。本公司人民币代客产品活跃客户数同比提升约108%。

外汇代客业务方面，积极宣传汇率风险中性理念，完善外汇代客产品体系，致力推动企业客户通过外汇衍生产品规避汇率风险。本公司代客外汇衍生产品交易量约31.85亿美元，同比增长66%。

同业业务报告期内，本公司持续拓展同业合作的广度和深度，致力于为客户提供一揽子综合金融服务方案，通过多元化产品加载实现价值赋能。一是围绕同业生态圈建设，加强行内多部门联动，升级营销服务拓展体系。二是深耕生态圈客群经营，与同业机构资源共享，挖掘多领域业务合作潜能。三是积极开展同业沟通与合作，维护并拓展全球代理行网络。报告期末，本公司全球代理行机构总数579家，继续保持国内农金系统领先地位。

资产管理本公司资产管理业务始终坚持审慎稳健的经营策略，以服务客户财富管理需求及实体经济发展为宗旨，持续丰富以稳健策略为主体的理财产品体系，构建以固收类资产为基础、多元化资产配置为方向的投资组合，提高理财资金专业化投资管理及交易能力，围绕区域特色经济发展，加大对重点区域内主体的投融资支持力度，通过综合性金融服务方案为客户创造价值。报告期末，本公司存续理财产品483只，总规模1,818.94亿元22，理财规模继续保持全国农村金融机构首位，理财产品兑付业绩保持“0破净”。

丰富理财产品谱系，夯实稳健品牌口碑。紧贴市场和客户需求变化，根据风险收益特征重点布局“安享系列”低波稳健类理财产品，以“低波资产”+“摊余估值”双策略平滑净值曲线，有效提升产品净值表现稳定性；基于对优质资产的挖掘，进一步丰富私募理财产品期限种类，充分满足客户多元化配置需求；形成“财富+普惠+特色”的“5+X”理财产品体系。

坚持价值创造战略，赋能客群经营管理。聚焦客群特点，针对代发工资、代发社保、工会卡、按揭及理财新客等重点客群发行专属理财产品，促进零售客户整体的支付结算粘性、活跃度、价值创造显著提升。理财产品全面净值化以来，累计为客户创造收益超97亿元。

夯实投研实力质效，发挥专业运作水准。持续加强投研一体化建设，完善涵盖宏观、资金、利率、信用和大类资产配置的全方位研究体系；构建阶梯式产品管理架构，制定产品业绩预警机制，搭建投资经理投资行为分析模型，理财产品投资管理精细化程度再上台阶。

持续增强管理能力，品牌建设卓有成效。报告期内，本公司获得《中国证券报》评选的“金牛奖”、《财视中国》评选的“介甫奖”、《上海证券报》评选的“年度资产管理奖”以及普益标准评选的“金誉奖”等多个奖项，在中证金牛发布的2023年银行理财综合能力排名中连续四个季度蝉联农商行类理财机构第1位。

（四）金融科技

本公司坚定推进“Focus+”数字转型战略，坚持金融科技高质量可持续发展。报告期内，聚焦战略重点，坚持价值创造导向，数字转型顶层设计持续完善，正式发布数字化转型发展战略并迭代编制规划，重点数字化项目稳步推进，为高质量发展注入强劲动能。业务科技融合工作机制持续优化，形成业技互促工作新格局，协同联动工作成效逐步显现。建立流程革新与客户体验工作体系架构，以规范化管理提升服务质效。科技支撑能力明显增强，科技管理体系持续升级，研发流程优化成效显著，研发交付能力有效提升，技术架构、故障治理持续深化。

报告期内，本公司金融科技投入约11.35亿元，同比增长14.05%。报告期末，本公司专职金融科技人员818人，占员工总数9.15%，金融科技人数较上年末增加14.4%；软件著作权数量7个，国家专利5个，其中发明专利3个。

报告期内，本公司荣获中国人民银行金融科技发展奖、亚洲银行家2023年度区域金融最佳合规风险技术实施奖、2023数字金融金榜奖—最佳企业网银奖、上海银行业数字化转型优秀案例、第四届长三角金融科技创新与应用全球大赛金融机构最佳实践奖、第七届农村中小金融机构科技创新优秀案例—科技管理创新优秀案例、第四届中小金融机构数智化转型优秀案例—业务与数据平台创新优秀案例奖、第十四届金融科技创新奖—金融科技赋能业务创新奖、2023年度上海银行业金融科技赋普惠金融专项立功竞赛一等奖、2023年农信系统网络安全竞赛团队二等奖及网络安全技术能手、第三届中国RPA+AI开发者大赛钻石奖等多个金融科技竞赛和创新奖项。

深化数字化转型顶层设计和机制建设报告期内，本公司积极推动《上海农商银行2023-2025年数字化转型暨金融科技发展战略》实施落地。公司金融、普惠金融、零售金融、同业金融、运营服务、风险管控六条业务主线在“场景生态化、产品自助化、渠道综合化、经营数字化、风控智能化、营运自动化”六大领域取得新进展。数据支撑板块不断健全，数据治理与数据质量管理体系持续完善。

技术支撑板块以“中台化架构、双模化研发、自动化运维、立体化安全、体系化治理”为目标，落实具体举措，加快提升敏捷研发、自主掌控能力。

报告期内，本公司以业务数字化转型目标为锚点，完成第二轮数字化转型暨系统群规划滚动编制，总计覆盖7大专业板块23个系统群，形成400余项工作任务，有效衔接长期发展方向与中短期工作目标，加快促进业务数字化转型与系统体系建设同频共振。

报告期内，本公司广泛开展基层调研，激发一线员工思考并提出数字化转型诉求的热情，当年问题反馈率100%、解决率99%。配套建设“啄木鸟管理平台”，形成全行数字化转型痛难点问题和创新创意的可持续、高效率闭环管理机制，实现知识全行共享、建议达成共识、行动积极共进的良好局面。

报告期内，本公司巩固深化业务科技融合机制。结合“主题教育”总要求，优化“联合决策、联合访客、联合实施”工作机制，完善细化落实推进举措。依托“融合共进”主题立功竞赛、数字化转型工作专刊等载体，总结沉淀经验做法，宣传推广典型案例，实现知识共享复用，加速提升组织融合效能。报告期内，本公司《数字化转型“融合+”业务科技融合机制》荣获2023年度上海银行业数字化转型优秀案例。

夯实金融科技基础能力报告期内，本公司持续夯实金融科技基础能力，深化科技管理2.0体系，各项管理机制体制不断完善，科技工作朝着标准化、规范化稳步推进。

升级技术管理2.0，发布“3+2”应用架构体系，规范应用系统建设。优化架构师培养体系，不断提升技术管控的有效性和掌控程度。持续优化应用系统基础架构，63套重点信息系统双中心双活改造有序投产，灾切耗时大幅缩短，系统可用性和业务连续性大幅提升。

升级测试管理2.0，形成“3+2+1”工作体系，提升测试工作自动化程度，测试效能进一步提升，顺利通过TMMi3级认证，测试管理工作进入标准化发展新阶段。

升级研发管理2.0，研发交付能力显著增强，投产项目同比增长78%，研发节奏明显加快，交付周期大幅缩短，有效促进科技研发提质增效。

升级IT风险管理2.0，“风险分析、风险排查、风险指标”三驾马车协同发力，故障治理取得实效，研发质量优化效果显著，生产风险得到有效控制，管理水平显著进步。报告期内，本公司“IT风险管理方法提升项目”在2023第七届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选中荣获科技管理创新优秀案例。

夯实数字化转型人才保障，稳步扩大队伍规模，加强人员培养、梯队建设。优化人才双通道发展体系，健全多层级金融科技培训培养体系，构建差异化培养模式，取得明显成效。重视文化阵地管理，创新文化宣传方式，树典型、立标杆，队伍战斗力和组织向心力进一步提升。

提升数据治理能力本公司在2023—2025年数据战略中明确以深化数据要素应用为基础，从深化数据综合应用、提升数据供给能力、健全数据治理体系、保障数据安全合规等方面，提升数据管理水平，支撑业务经营发展，助力全行数字化转型。本公司不断提升数据治理能力，健全业务、数据、科技三方统筹协调机制，持续推进数据标准制标和落标，强化客户、产品企业级主数据管理；建立数据质量“专项+日常”提升机制以及数据质量问题提级、扩面机制，质量检核规则前移至源头系统，建设云检核系统，强化数据质量管控，完善数据质量管理。以价值为导向，丰富数据资产内容，在基础类数据资产的基础上统一纳管指标和外部数据等服务类数据资产，实现指标数据可视化，推进外部数据共享共用，逐步赋能业务发展。

深化金融科技创新运用报告期内，本公司联合证券、保险同业机构，成立上海金融科技产业联盟智慧金融专业委员会，加强人工智能在金融领域的跨行业、跨市场、跨机构应用，促进同业机构间技术交流、联合攻关和协同创新。

本公司成立可用性研究实验室，围绕“定目标、定任务、筹资源”，综合运用评估走查、可用性测试、深度访谈、焦点小组、眼动测试等研究方法，推动实验室项目研究类、创新探索类、参访交流类项目的开展。报告期内，聚焦电子渠道，开展手机银行7.0和企业网银3.0版的客户体验研究工作，同时开展数据挖掘探索和实践，用数字化手段赋能客户经营，提升客户体验。

本公司健全金融科技研究工作机制，搭建公司内部金融科技研究、交流和展示的平台，打造一支具有较强学习和钻研能力的金融科技研究队伍，推出一批具有较高质量的研究成果，并落地转化，助力科技赋能创造价值。

本公司深化金融科技应用。在人工智能技术运用方面，建立了感知能力群、认知能力群、决策能力群等技术框架，已应用在身份识别、智能客服、智能营销和智能风控等业务场景；运用OCR技术赋能近30个业务应用场景、运用RPA技术赋能100+业务应用场景；建设隐私计算平台，实现“数据可用不可见”，在安全、合规的前提下深化数据应用，有效解决数据安全、隐私保护的难题，已应用在零售长尾促活、普惠潜客挖掘等业务场景；大模型技术已在智能合规系统的应用方面取得亮点成果。

加强安全运维与信息保护本公司已在上海、深圳建立“两地三中心”容灾架构，进一步提升容灾能力，并建立与之相适应的生产运行管理机制和队伍，顺利通过ISO20000年度审查，努力提升数据中心服务能力成熟度，为数字化转型提供基础支撑。报告期内，本公司信息系统运行稳定可靠。

本公司坚守安全生产底线，强化网络安全管理，健全一体化安全防御体系。报告期内，持续优化管理机制和技术手段，提升数据安全管理能力，保护客户隐私，筑牢数据安全防线。不断提升全员网络安全责任意识，持续提高网络安全管理水平，保障生产运维服务质量，顺利通过ISO27001年度审查。持续完善本公司安全开发生命周期管理体系，保障研发交付质量。持续实施安全加固，提升威胁发现、阻断及纵深防御能力，顺利完成各类重点保障任务，为客户提供安全稳定的金融服务。

强化金融科技赋能数字化转型报告期内，本公司稳步推进数字化转型各项工作，丰富金融产品和服务体系，强化业务场景应用和价值创造，加速金融科技赋能业务发展。全年上线58套新系统，有效推动全行战略部署和重大经营转型的落地实施。

赋能零售业务方面，焕新升级手机银行7.0，加强客户经营全渠道支撑。完善零售经营平台可视化系统，经营决策数据支撑，提高数据时效性，分析业务发展潜力。升级优化零售数据集市，提升客户公共、财富业务相关指标经营数据支撑能力。新投产零售营销策略，有力支持经营场景自动化运营。

赋能对公业务方面，焕新升级企业网银3.0，升级转账、代发、票据、外汇等6大核心业务模块，打造“专、精、多、易”的客户使用体验。全新上线对公客户经营系统，实现客户触达、营销及客户服务的全生命周期经营管理迈上新台阶。报告期内，本公司“对公经营系统群CCRM1.0”在第四届长三角金融科技创新与应用全球大赛中荣获金融机构最佳实践奖。投产新一代票据业务系统，票据业务自助化、线上化能力显著提升。上线新国际结算业务系统，重构跨境汇款业务流程，全面提升客户使用体验。

赋能普惠金融方面，数字化助力农村金融服务的覆盖面和便利性有效提升，投产农批农贸生态化平台项目，形成场景化、平台化、智能化的产业链业务拓展模式。丰富普惠贷款产品线，上线普惠易贷、微企贷、积数贷等创新产品。报告期内，本公司“基于大数据技术的农业产业链融资服务”项目被纳入上海市金融科技创新监管工具创新应用（监管沙盒），进入测试运行阶段。“面向乡村振兴的智能普惠融资平台”项目荣获中国人民银行金融科技发展奖三等奖。

赋能风险管理方面，构建数字化风控支撑体系，完善数字化信贷平台建设，持续推进模型迭代优化。建设智能合规“3.0”管理平台、账户风险防控平台等，提升风控智能化水平。推进巴塞尔III系统项目群建设，投产风险加权资产计量系统二代和信用风险集市系统，有效提升风险计量和资本管理水平。持续优化对公授信管理系统，推出线上电子保函、员工持股贷、鑫动能、投贷联动孵化器等产品，有效助力业务发展。建设信用风险预警系统二代，打造智能化预警体系，提升贷后风险管控能力。启动个人信贷业务系统二代建设，助力个人信贷业务的数字化转型。

赋能运营管理方面，推进后台集约化作业模式，不断提升作业效率。持续拓展移动智能柜台设备对公上门开户业务场景的推广，提升对公上门服务能力。提升厅堂智能机具客户体验，开展金融无障碍改造，满足适老化服务需求。

（五）渠道建设

报告期内，本公司牢固树立网点作为经营主体的核心定位，优化网点布局，有序推进网点转型，加快线下渠道升级，构建“网点+APP+远程”的立体经营格局，建立客户经营的线上线下交互新模式，推进渠道协同一体化经营，建设覆盖范围广、流程标准化、体系可复制、效果可持续的规模化、协同化、智能化银行。

网点经营报告期内，本公司基于市场调研、数据分析、政策研究，科学制定了新三年网点布局规划，在保持网点总量均衡的基础上，优化网点布局，加快将网点配置到客户资源富集区，使网点与城市规划、区域经济、居民常住人口分布相适应，形成渗透全辖、辐射到位的网点分布体系。进一步优化郊区网点的布局，在巩固现有乡镇地区网点优势的基础上，重点围绕上海市“五个新城”“城镇圈”及“大型居住社区”建设，通过选址调整，有效扩大服务覆盖面。

报告期末，本公司共有364家分支机构，其中：上海地区分支机构357家，上海以外地区分支机构7家。在上海108个乡镇中，网点数量共计243家，基本实现全覆盖。在“五个新城”中，共建设128家分支机构。报告期内，本公司启动网点调整27家，完成调整13家，其中新设1家、迁址11家、撤并1家。

本公司以提升客户体验为目标，不断优化网点建设标准，打造业务办理便捷、服务专业、环境温馨的网点环境，推动网点从结算交易向满足客户多元需求的体验服务转变，提升网点整体形象；立足老年客群需求，积极打造养老金融特色网点试点，以特色化经营模式，提升网点服务能力。报告期内，本公司26家新标准网点焕新开业。报告期末，本公司智能柜员机总计794台，业务功能达到159项，业务分流率达80%左右。报告期内，本公司核心账务系统日均交易量787.90万笔，同比增长15.79%。

在线渠道个人线上渠道建设方面，本公司以客户体验为中心，持续推动线上渠道升级优化，形成以手机银行APP为主阵地，以微信银行、网上银行、小程序等线上渠道为有效补充的全渠道经营服务体系。其中，手机银行从用户视角出发，升级百余项业务功能，通过用户旅程和业务旅程的数字化流程再造，让数字金融服务更有速度、更有温度。报告期末，本公司个人线上渠道用户数613.28万户23，较上年末增长8.03%，电子渠道承载了全行96.05%的理财和94.83%的基金交易。

远程银行中心方面，本公司深化服务定位，完善系统平台建设，加快智能技术应用，着力提升服务能力。报告期末，本公司远程银行人工服务满意率达99.43%。

（六）主要子公司

本公司严格遵照《公司法》《商业银行法》《商业银行并表管理与监管指引》《银行保险机构公司治理准则》等法律法规的相关规定，依法合规行使股东权利，持续完善对子公司的管理。

报告期内，本公司对子公司的公司治理、资本管理、风险管理、财务管理、激励约束等进行全面持续的管控，强化集团对子公司的战略引领作用，加强集团与子公司的业务协同，建立集团化联动管理机制，形成集团综合化服务效应，不断提升区域竞争优势。

1、沪农商村镇银行

本公司积极响应党中央号召，根据中共中央、国务院及行业监管文件精神，为填补农村金融服务空白，满足日趋多样化的农村金融需求，促进县域、中小企业和“三农”经济的发展，于2009年在崇明县设立了上海市首家村镇银行，又于2011年在山东、湖南、云南三省和北京、深圳二市批量发起设立了34家村镇银行，形成了“东中西有机结合，一南一北遥相呼应”的战略布局。报告期末，35家沪农商村镇银行注册资本共计28.78亿元，其中本公司持有17.98亿股。

报告期内，35家沪农商村镇银行围绕新三年战略规划，深入理解商业银行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的“四自”原则，坚持做小做散市场定位不动摇、坚持社区厅堂营销不动摇、坚持村居服务不动摇，稳步推进各项战略举措落地，逐步形成具有“沪农商”特色的业务模式，提升沪农商村镇银行的品牌影响力，为高质量可持续发展做出贡献。

报告期末，35家沪农商村镇银行资产总额360.84亿元，净资产总额36.89亿元，存款本金余额307.75亿元，贷款本金余额199.82亿元，农户和小微贷款在贷款总额中的占比达到90.43%。报告期内，35家沪农商村镇银行合计实现营业收入9.12亿元，净利润0.81亿元。

2、长江联合金融租赁有限公司

长江联合金融租赁有限公司成立于2015年6月，是国内首批为贯彻落实国务院国有企业混合所有制改革精神、全面推行市场化经营机制而成立的银行系金融租赁公司之一，公司总部位于中国（上海）自由贸易试验区内。报告期末，长江金租注册资本24.50亿元，本公司持有其54.29%的股权。

报告期内，长江金租以“打造具有鲜明专业特色和便捷客户服务能力的‘专、精、美’金融租赁优秀品牌”为愿景，确立“产业化发展、数字化转型、专业化运营”的核心业务策略，聚焦“普惠租赁、绿色租赁、设备租赁”三大业务发展方向，立足长三角城市群，为中小企业客户提供便捷高效的服务，是上海农商银行集团化布局长三角业务的桥头堡。

报告期末，长江金租资产总额378.15亿元，净资产48.89亿元。

报告期内，长江金租实现营业收入13.34亿元，净利润6.45亿元。

（七）主要参股公司

报告期内，本公司新增投资参股杭州联合农村商业银行股份有限公司，旨在响应国家长三角一体化发展战略、主动谋求区域间协同发展，以资本为“纽带”联结长三角地区农村金融机构，形成发展合力。目前，双方已签订战略合作协议，未来将努力实现两地区域联动、共同发展，共同服务长三角一体化发展战略。

报告期末，本公司主要参股公司有江苏海门农村商业银行股份有限公司、杭州联合农村商业银行股份有限公司，持股比例分别为8.96%、4.00%。其他主要参股公司包括农信银资金清算中心有限责任公司、国家绿色发展基金股份有限公司，持股比例分别为5.76%、1.13%。

四、经营中关注的重点问题

（一）关于净利息收益率

报告期内，国内外形势复杂严峻，利率市场化持续推进，监管引导金融机构让利实体经济，银行业息差整体承压。本集团净利息收益率1.67%，较上年下降16个基点。

资产端，本集团资产收益率较上年下降18个基点。在让利实体经济、利率市场化改革的导向与市场环境下，贷款LPR报价两次下调，1年期、5年期以上LPR年内累计下调20BPs、10BPs，贷款新增利率持续下行，叠加存量贷款重定价影响，资产收益率呈现下降趋势。面对资产收益率下行压力，本集团加大资产结构调整力度，积极应对市场变化。一是持续加强大类资产配置，促进信贷规模稳步增长，支持实体经济发展；二是加大重点领域的信贷支持，优化贷款投向结构，报告期末，普惠小微、科技企业、绿色贷款增速均高于各项贷款增速；三是优化金融投资与同业运作策略，动态摆布资产结构，灵活调整投资节奏，积极应对市场利率变化。

负债端，本集团负债成本率较上年下降4个基点。本集团坚持优化负债结构，持续加强对负债成本的主动管理。一是贯彻落实存款利率市场化要求，前瞻性研判市场变化，优化存款定价策略，有效降低存款利率水平；二是持续提升综合服务能力，深耕客户分层经营，拓展结算性存款，带动活期存款规模稳定增长，同时，加强对长期限、高成本的定期存款管理，推动存款期限结构优化，存款期限结构主动管理成效持续体现；三是在同业资金利率中枢较上年有所上行的市场环境下，动态规划负债结构，拓宽央行再贷款、发行债券等融资渠道，实现同业资金类负债成本的基本稳定。

展望2024年，外部环境预期仍是机遇与挑战并存，宏观政策坚持稳中求进、以进促稳，利率市场化改革继续推进，息差水平同行业整体趋势，预计将继续收窄。资产端，受到让利实体经济、利率市场化改革、存量房贷利率调整及存量贷款重定价等多重因素影响，资产收益率预计维持下降趋势。负债端，存款利率市场化改革红利将持续释放，随着中长期存款到期重定价和期限结构的持续调整，预计付息率水平将持续下降，为资产收益下行提供一定的缓冲空间。未来，本集团将继续加强前瞻性研判，紧跟政策导向，支持实体经济发展，同时，加强精细化管理，进一步优化调整资产负债结构，主动灵活应对市场变化，推进息差变化趋势与市场保持一致。

（二）关于非利息净收入

报告期内，本集团实现非利息净收入57.14亿元，同比增长17.26%，在营业收入中占比21.63%，较上年上升2.62个百分点，收入结构有所优化。其中：手续费及佣金方面，本集团聚焦重点客群，适时把握市场机遇，保险等财富产品销量提升较快，结算类和票证函等业务稳步增长，推动手续费及佣金净收入同比增长5.23%；其他非息方面，本集团紧跟市场动向，持续优化资产负债结构，投资收益和公允价值变动收益合计同比增长48.52%。

展望2024年，本集团将从以下几个方面推进非利息净收入高质量发展：一是强化财私客群经营理念，扩大客户覆盖面，以全量客户为服务对象，通过分层分类提高经营质效，不断提高客户价值贡献；二是持续打造产品中台，提供多元化的财富产品和服务，同时利用金融科技手段，提升客户财富资产配置体验，实现客户金融资产量质齐升；三是强化FPA经营理念，聚焦客户多元需求，继续推进票证函业务发展，做大债券承销、并购、代理推介等投行业务，拓宽非息来源。

（三）关于资本管理

本集团深入贯彻落实新三年资本规划要求，通过发挥资本约束和资源配置作用，促进资本使用和回报有效平衡，提升资本内生增长能力。一是支持业务发展，平衡产出效益，按照资本使用效率差异化分配风险加权资产（RWA），引导资本投向回报更高的业务领域；二是促进结构调整，引导资本向普惠、绿色、科技、三农、养老等重点领域倾斜，推动全行践行“轻资本”发展模式，实现资本耗用持续改善，报告期末，本集团风险加权资产与总资产的比例为60.93%，较上年末下降1.15个百分点；三是坚持将资本内生积累作为主要资本补充方式，保持盈利水平健康平稳、拨备水平充足合理、分红政策合理稳定，同时根据需要适时运用多元化的资本补充工具，提升资本实力。报告期末，本集团各级资本充足率较年初略有提升，资本缓冲较为充足。

《商业银行资本管理办法》（以下简称“资本新规”）自2024年1月1日起正式实施，资本新规实施差异化的资本监管和更加细化、风险敏感度更高的计量规则，本公司不同业务板块的资本占用有升有降。本公司积极应对新规变化，加快推进新风险加权资产计量系统建设和相关数据治理，面向全行开展资本新规宣导培训，并在信贷投向政策、RWA配置、资本考核评价等内部管理机制中体现最新要求，引导全行围绕新规导向前瞻性规划资产布局。

下阶段，本公司将以实施资本新规为契机，全面提升资本精细化管理能力，通过优化内部资本资源配置、推进“轻资本”转型，增强内生资本积累能力，保持资本水平充足且合理。

（四）关于资产质量

本公司不断强化风险管控，持续加大不良贷款处置力度，资产质量指标长期以来保持稳定。在贷款风险分类方面，本公司严格执行监管部门风险分类相关规定，加快推进《商业银行金融资产风险分类办法》过渡期内存量业务适用新规重分类的工作进度，全面真实反映资产质量水平。

面对复杂严峻的国内外经济环境，本公司围绕推动高质量发展，加快推进数字化转型进程，着力提升全流程风险管理能力。报告期内，本公司建章立制改善信贷业务基础数据质量，深化大额授信业务管理，聚焦房地产、普惠小微、零售在线贷款等重点领域风险防控，多措并举保持资产质量总体稳定。

房地产贷款方面，报告期末，本公司对公房地产业贷款规模1,046亿元，不良贷款率2.18%。受房地产市场总体形势影响，报告期内本公司对公房地产业贷款中有个别大额不良贷款生成，对公房地产业贷款不良率有所上升，但本公司房地产贷款主要投向上海地区，地域风险相对可控，担保缓释较为足值，减值计提较为充足，信用风险总体可控。

普惠小微方面，报告期末，本公司普惠小微不良率1.45%，较上年末上升0.1个百分点，主要系当年度整体经济形势尚处在冲击复苏阶段，普惠小微实体作为经济传导末梢，经营情况、财务状况、税务表现等恢复较为缓慢；此外，本公司个别新兴业务报告期内优化调整，不良集中出清。后续本公司将通过以下举措不断强化普惠小微客户信贷风险防范能力。一是聚焦重点产业导向，加大精准客群营销推动力度，提升准入环节客户质量。

二是坚持发挥本地法人机构优势，根据小微企业实际经营情况，综合考量授信额度，在保障小微企业合理融资需求的同时，防范过度授信。三是提升数字化风控手段应用水平，开发应用流水分析平台、智慧风控系统，不断完善适应于普惠小微贷款的风险预警监测机制和风险化解处置机制。综合研判，各级主管部门支持小微实体复苏发展的政策预计仍将延续、加强，在经济基本面持续改善过程中，小微实体经济发展将得到进一步呵护。预计本公司普惠小微贷款资产质量整体可控，趋势向好。

零售在线贷款方面，本公司根据宏观经济环境动态调整业务发展方向、发展规模和发展增速，力求业务可持续发展，在风险可控前提下实现收益最大化、资产结构最优化。着眼场景金融，制定自营为主、渠道为辅的业务推进模式。强化客群分层管理，避免对单一外部数据的过度依赖，不断丰富客户画像维度。加强客户全生命周期风险管理，不断迭代优化风控模型和策略，多维度进行风险监测。报告期末，本公司零售在线贷款规模563.41亿元，零售在线贷款不良率1.56%，较上年末上升0.62个百分点，贷款风险与收益总体相匹配，信用风险总体可控。

下阶段，本公司将根据外部监管动态形势与内部业务发展需求，持续完善授信业务风险管理制度，有序推进信用风险预警系统和个人信贷业务系统重建项目，不断完善对公授信管理系统功能，开展专项数据治理工作，加强贷后管理和不良资产管理，推进常态化定责追责工作，保持信贷资产质量持续稳定。

（五）关于房地产贷款

本公司坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，保持房地产融资平稳有序，一视同仁满足不同所有制房地产企业合理融资需求。报告期内，受房地产市场总体形势影响，本公司对公房地产业贷款中有个别大额不良贷款生成，对公房地产业贷款不良率有所上升，但本公司房地产贷款主要投向上海地区，地域风险相对可控，担保缓释较为足值，减值计提较为充足，信用风险总体可控。

本公司主动加强房地产贷款管理，区别对待不同种类的房地产信贷业务，重点支持上海地区保障性住房建设（含保障性租赁住房）、郊区农民宅基地平移农户集中居住等项目，支持上海地区一般商品住宅项目开发贷款，支持科研用房、仓储用房以及服务于制造业等实体经济的且经营情况稳定的经营性物业项目。

报告期内，本公司通过支持浦江镇召稼楼地块“城中村”改造等“三农”领域重大民生项目，将金融资源优先配置到乡村振兴的重点领域，积极打造乡村振兴范本，有力实现金融服务与乡村振兴深度融合；通过支持西岸传媒港项目等重大产业项目，开辟专属融资渠道，助力打造文化传媒高地。下阶段，本公司将继续积极贯彻落实国家支持房地产行业平稳发展的相关政策精神，支持优质房企的合理融资需求。

（六）关于郊区业务

作为一家由234家农村信用合作社整体改制成立的农商行，本公司深耕上海本地市场已有七十余载，天然具备显著的区域经济增长势能支撑优势，尤其是在上海郊区地区具有网点布局广泛、客群基础稳固的先天优势，郊区市场历来是本公司业务发展的主阵地。上海“十四五”规划明确提出，加快构建“中心辐射、两翼齐飞、新城发力、南北转型”的城市空间新格局，中心城区以外广袤的“郊区”作为上海特殊的战略空间，承担着“齐飞”“发力”和“转型”的重任，是上海重要产业和实体经济新质生产力的重要承载地，这也为本公司高质量发展带来新的战略机遇。

在新一轮战略发展规划中，本公司继续践行普惠金融战略，持续优化郊区网点布局，扎实推进镇村金融，巩固传统经营阵地，进一步提升郊区市场竞争力。10家郊区分支行中，包括青浦、松江、临港新片区等在内的7家支行的各项存款及贷款市场占有率位列所属行政区前三甲，在上海郊区长期保持着稳固的市场地位。

渠道建设方面，本公司在巩固乡镇网点优势的基础上，重点围绕上海市“五个新城”“城镇圈”及“大型居住社区”建设，持续优化郊区网点格局，强化客户触达与服务覆盖，形成渗透全辖、辐射到位的网点分布体系。报告期末，本公司上海地区分支机构共357家，其中郊区分支机构274家，占本公司上海地区网分支机构数量的77%，基本实现郊区乡镇全覆盖，“五个新城”共有128家分支机构，“大型居住社区”共有8家分支机构。

公司客户服务方面，本公司积极融入“五个新城”“南北转型”、浦东核心承载区等重点区域的经济发展，支持上海东方枢纽项目、浦江召稼楼“城中村”改造、上海崇明越江通道工程项目、西岑科创中心、长兴海洋科技港二期等重大项目，不断巩固自身在郊区对公信贷市场的占有率。报告期末，本公司“五个新城”对公企业授信余额1,027.9亿元，较上年末增长109.8亿元；服务企业5,385户，较上年末增加503户，连续三年授信余额和服务企业数双净增。本公司自农信社发展而来，不忘农信本源，与郊区镇村、“三农”客群保持着深厚紧密的关系。报告期内，本公司郊区涉农贷款余额458.55亿元，占比达82%，成功落地青浦区首个信用镇、上海首个信用乡“崇明区横沙乡”，积极对接镇村重大基础设施新建改造项目相关债权融资需求，推进多银行财资业务在镇村场景落地，全年上线18个集团、197户客户，为上海农业要素交易所的集体资产、集体土地经营权流转独家提供“鑫账簿”服务解决方案。针对上海郊区特色产业园区丰富、制造业发达、小微企业主体分布广泛的特征，本公司聚焦“2+(3+6)+(4+5)”现代化产业体系，围绕临港新片区、长三角G60科创走廊、闵行大零号湾等重点产业聚集区，成立科技金融特色支行，加大对郊区园区、先进制造业、战略新兴客群的金融支持力度，支持区域经济转型发展。本公司深度服务郊区园区达标企业2,613户，贷款日均较上年增长244.96亿元。郊区制造业贷款授信余额630.63亿元，较上年末增长14.27%，占比近70%，客户数占比超80%；郊区普惠小微贷款余额550.36亿元，较上年末增长17.93%，占比超70%，户数占比超过75%。

零售客户服务方面，本公司郊区分支行服务客户数占本公司零售客户总数的比例超七成，其中50岁以上中老年客户占比达42.28%。报告期末，本公司郊区AUM20万元以上的财富客户占本公司财富客户总人数的85.74%；郊区财富客户AUM达5,026.86亿元，较上年末增长9.43%，占本公司财富客户AUM总规模的81.07%；郊区客群非储蓄资产占本公司非储蓄资产总规模的77.69%，客群忠诚度高，品牌认可度较强，多元化资产配置结构稳定。

资源配套方面，本公司在网点和人员配置上对郊区分支行进行适度资源倾斜。报告期内，本公司共新设、优化调整13家网点，其中54%为郊区网点。报告期末，本公司在郊区网点累计投放智能柜员机672台、对公智能低柜82台、智慧厅堂叫号设备148台，市郊基础金融服务能力进一步提升。郊区分支行员工人数共4,986人，占上海地区分支机构员工比例达74.1%，占比较上年末提升0.1个百分点。本公司充分运用各类资源，多层次、多维度、多渠道招募目标人才，与松江大学城、临港大学城等深化校企合作，加大郊区人员供给保障力度，促进郊区支行的稳健发展，近三年校园招聘新员工中59.1%输送给郊区分支行，为服务郊区市民构筑坚实的“软实力”。

五、风险管理

报告期内，面对复杂多变的国内外经济环境，本公司秉持“提升风险经营能力，风险管理创造价值”的理念，坚持稳健的风险偏好，以推进风险管理的全面性、独立性、前瞻性和专业化为导向，以数字化风控为抓手，坚守不发生系统性风险的底线，持续完善全面风险管理体系，提升全面风险管控能力。

（一）信用风险管理信用风险是指由于债务人或交易对手未能履行合同所规定的义

务或信用质量发生变化而形成的风险。

为有效管理信用风险，本公司明晰管理原则，完善管理架构，落实管理职责，不断改进信用风险识别、计量、监测与控制方式方法，优化风险报告及信息披露方式。

报告期内，本公司积极创新转型，严守可持续发展资产质量生命线，加快提升风险经营能力。以制度建设为引领，结合外部监管要求与内部业务发展，持续健全规章制度体系，完善授信业务风险管理制度，优化授信业务审批权限，保障业务健康发展；深入研究上海与长三角产业布局和发展趋势，科学制定授信投向，加大对“三农”、小微、科创、绿色等重点领域支持力度；持续推进授信业务相关系统建设与迭代，启动信用风险预警系统、个人信贷业务系统重建，打造数据驱动的智能化预警体系，提升个贷业务线上化处理能力，科技赋能、系统支撑，助力提升授信业务全流程风险管控能力；以全流程管理为抓手，完善审批机制，推进风险管理端口前移，强化多维度复盘管理；推进新巴III项下三大风险加权资产计量体系建设，完善预期信用损失法实施体系，优化内部评级模型，提高风险计量精细化管理水平；加强形势研判，贯彻落实政府和监管部门相关政策和举措，提升制度的前瞻性和全局性，保障业务健康发展，深化大额授信业务风险监测管理，强化贷后管理和摸清底数，开展各类检查，有效提升风险防控能力，夯实资产质量。

（二）市场风险管理

市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险，分为利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险。本公司主要面临的是利率风险和汇率风险，包括交易账簿和银行账簿。

本公司坚持“独立性、收益与风险匹配、定量与定性结合、渐进与动态调整”的基本原则，将风险管理职能与业务经营职能保持相对独立、有效分离，承担的市场风险水平与本公司的经营目标、发展规划和财务预算相匹配，采用定量和定性相结合的分析方式，根据外部环境和经营发展的趋势，及时调整市场风险管理政策、制度、技术和方法。

1、利率风险管理

利率风险是指利率水平、期限结构等不利变动导致交易账簿和银行账簿经济价值以及整体收益遭受损失的风险。

（1）交易账簿利率风险管理

本公司主要采用风险价值（VaR）、压力测试、敏感度分析、敞口分析、损益分析、价格监测等多种方法对交易账簿利率风险进行计量管理。本公司结合业务发展动态与风险管理要求，不断优化基于交易组合的市场风险限额管理体系和动态管理机制，依托市场风险管理系统实现快速灵活的限额监控及动态调整。

报告期内，本公司根据国内外经济金融发展趋势、业务发展规划及自身风险承受能力，制定2023年度市场风险限额体系，细化、丰富市场风险限额监控监测指标，并每日进行监测、计量和报告；推进巴塞尔Ⅲ最终版市场风险管理体系建设，实施巴塞尔Ⅲ市场风险管理项目，提升市场风险数据质量和计量水平；紧密跟踪金融市场行情，加强利率、汇率走势研判分析；识别与评估新产品、新业务风险，建立配套风险管理制度和流程；持续开展前中台分层次、多维度交易账簿交易行为分析与收益归因，提升市场风险精细化管理水平。报告期内，市场风险指标和压力测试结果持续保持在管理目标以内，整体风险水平可控。

（2）银行账簿利率风险管理

本公司根据外部监管及内部管理要求，建设并不断完善银行账簿利率风险管理体系，明确利率风险治理架构，建立银行账簿利率风险识别、计量、监测、控制和报告的管理流程。本公司主要采用重定价缺口分析、情景分析、压力测试等方法计量和分析银行账簿利率风险，定期评估不同利率冲击情景对利息净收入和经济价值的影响。

报告期内，本公司密切关注内外部环境变化，结合业务发展要求制定年度银行账簿利率风险偏好指标。本公司积极应对存款利率市场化改革机制推进及市场利率波动加剧的影响，加强宏观分析研判，优化完善风险计量模型，主动采取利率风险管理策略，运用调整内部资金转移定价、动态调整存款外部定价策略、控制贷款重定价期限及投资业务久期等手段管理银行账簿利率风险。报告期末，本公司重定价期限分布合理，各项银行账簿利率风险指标和压力测试结果均维持在限额和预警值内，银行账簿利率风险整体可控。

2、汇率风险管理汇率风险是指本公司每一种外汇币种（包括黄金）及外汇衍生

金融工具头寸因汇率波动而产生的风险。

本公司对交易账簿汇率风险管理覆盖自营、代客的全部业务，设置包括敞口限额、敏感性限额、止损限额等，每日监控其执行情况。本公司银行账簿汇率风险管理设置累计外汇敞口限额指标，通过定期监测，严格控制整体外汇风险在风险可承受范围内。

报告期内，本公司控制汇率风险的主要原则是尽可能地做到资产负债在各货币上的匹配，并把汇率风险控制在本公司设定的限额之内。本公司根据内外部管理要求，设定风险承受限额，并且通过合理安排外币资金的来源和运用尽量缩小资产负债在货币上可能的错配。本公司外汇风险敞口按业务品种、交易员权限进行授权管理。

（三）流动性风险管理

流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起流动性风险的事件或因素包括：存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人延期支付、资产负债结构不匹配、资产变现困难、经营损失、衍生品交易风险和附属机构相关风险等。

本公司旨在建立与自身资产负债规模、业务结构特征及复杂程度相适应的流动性风险管理体系；健全流动性风险偏好和限额管理体系，实现资金安全性、流动性与效益性的合理平衡；满足全行业务发展需要，优化融资管理机制；综合考虑集团整体流动性，防范集团内部的风险传递。

报告期内，本公司流动性状况整体稳健、适度。根据宏观经济、市场环境和业务发展要求，本公司制定年度流动性风险偏好指标和2023-2025流动性风险管理战略，明确管理目标和措施；运用内部资金转移定价等工具，优化资产负债期限配置；加强业务条线流动性风险管理，合理设置条线流动性风险限额；推进资金头寸管理系统建设，提升头寸精细化管理水平；畅通市场融资渠道，成功发行专项金融债券；加强流动性风险指标管理，动态监测跟踪并及时统筹协调，确保各类指标合规达标基础上提升指标稳定性；加强压力测试管理，完善压力测试方案，定期开展压力测试，并在落实监管部门专项压力测试的同时，针对美国银行风险事件开展专项压力测试以评估本行风险；完善流动性风险应急管理体系，开展集团层面应急演练，增强应急处置能力；持续优化管理信息系统，强化数据质量管理，提升科技支撑能力。

报告期末，本集团流动性比例63.25%，流动性覆盖率189.20%，净稳定资金比例135.33%，均高于监管要求，符合本集团年度流动性风险偏好。

（四）操作风险管理

操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。

报告期内，本公司持续加强集团层面的操作风险管理：一是完善操作风险管理制度体系建设，提升制度合规性、完备性、可操作性。

二是开展巴塞尔Ⅲ最终版操作风险咨询项目，完成集团层面10年历史损失数据清洗补录，建设高质量的集团数据库，推进操作风险管理制度、流程、计量、系统等相关提升工作，加强操作风险识别、评估、监测、计量。三是持续深化操作风险三大工具的运用，开展操作风险和控制自我评估，完善关键风险指标，强化损失数据收集和分析，提升风险防控的有效性和针对性。四是强化操作风险并表管理，推动子公司的损失数据收集、操作风险和控制自我评估、关键风险指标监测。五是健全操作风险考核评价机制，推进操作风险案例库编写，建设操作风险典型案例库，培育防控操作风险文化，进一步提升操作风险管理能力和有效性，积极分享操作风险管理实践经验。六是对标上海金融监管局《银行业金融机构操作风险重要风险点及防范措施》开展提升，实现“业内良好做法”的比例提升逾90%。

报告期内，本公司操作风险整体可控。

（五）合规风险管理

合规风险是指本公司因未能遵循国家法律、法规、监管规定以及本公司的规章制度，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。

报告期内，本公司深入推进创建“优秀合规管理示范行”工作，强化分支机构合规内控条线中场建设，建立深度管理的合规专业队伍，不断完善合规内控管理体系。根据最新监管规定，组织修订《商业银行合规经营“红线”及处罚案例选编》，积极参加上海市国资委组织的法务技能大赛，参赛作品荣获一等奖，营造良好合规文化氛围，让每一位员工将合规理念外化于行，内化于心。本公司始终将做好合规风险管理置于业务发展同等重要地位，确保业务合规有序开展，并在静默结束后及时做好后续补充工作，提高合规风险防范能力。

报告期内，本公司合规风险整体可控。

（六）洗钱风险管理洗钱风险是指本公司在开展业务和经营管理过程中可能被违法

犯罪活动利用所面临的洗钱、恐怖融资和扩散融资风险。

报告期内，本公司深入贯彻“风险为本”原则，遵循反洗钱法律法规积极履行各项反洗钱义务，建立健全洗钱风险管理组织架构，确保洗钱风险管理的有效性。本公司洗钱风险管理举措包括但不限于：结合本公司洗钱风险自评估情况，持续更新完善反洗钱内控制度体系和工作流程，细化重点领域洗钱风险管理职能；运用客户和产品业务洗钱风险评估结果，制定并落实和风险相适应的差异化管控措施，提升风险评估能力；全面提升内部检查工作，加强对附属机构的意识传导和管理监督，确保集团洗钱风险管理的一致性；规划反洗钱系统群建设，加速反洗钱数智化建设，有效提升系统效能；新增优化可疑交易监测标准，持续发挥集中处理成效，推动线索成案；专注行业趋势研究，组织开展行内外反洗钱主题培训和宣教活动，打造上海市反洗钱宣教基地。

报告期内，本公司洗钱风险整体可控。

（七）法律风险管理法律风险是指包括但不限于商业银行签订的合同因违反法律或

行政法规可能被依法撤销或者确认无效；商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的；商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任等风险。

报告期内，本公司加强党建共建联建，深入学习习近平法治思想；持续监测法律法规、监管政策的变化，开展制度解读并不定期发布法律风险提示；积极发挥总法律顾问作用，对涉及重大投资、重大决策及重大经营事项出具总法律顾问意见；加强合同文本等法律性文件的审查，持续跟进示范合同的制订、修订工作；组织法务人员参加民法典合同编通则司法解释、银行同业公会金融审判实务解读等培训，切实提升防控法律风险的能力。

报告期内，本公司法律风险整体可控。

（八）声誉风险管理

声誉风险是指由商业银行行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价的风险。

报告期内，本公司持续完善声誉风险常态化管理机制，夯实集团声誉风险管理水平，提升全员声誉风险管理意识。同时，本公司高度重视正面宣传，紧跟国家战略、政策导向，围绕党建引领、人民金融、普惠金融赋能社会治理、金融服务乡村振兴、科创金融、绿色金融、支持民营经济等主题开展专题宣传，持续积淀声誉资本，增强品牌抵御风险的能力。

报告期内，本公司声誉风险形势平稳，未发生重大声誉事件。

（九）战略风险管理

战略风险是指商业银行在战略制定和战略执行过程中，因经营策略不适当或外部经营环境变化而导致的风险。

报告期内，本公司加强战略管理制度体系建设，制定《战略管理办法》《战略风险管理办法》，切实推进战略管理机制的制度化、规范化。持续强化战略风险管理，深化内外部战略环境的研究分析，完成上一轮战略执行情况评估，高质量编制《2023-2025年发展战略》，形成总战略、专项战略和25个分支行三年行动方案以及子战略的集团化战略管理体系，并突出战略宣导深度、广度，有效扩大新一轮战略引领力和影响力。

落实战略执行跟踪，强化战略全流程闭环管理，完善战略评估和跟踪管理机制，定期评估战略执行情况，有效防范战略风险。

管理层贯彻落实战略要求，聚焦年度战略重点任务，审慎经营，积极推进各项战略举措落地执行。

报告期内，本公司战略有关形势、环境的判断与整体宏观经济金融运行实际基本一致，战略保持了较强的适应性和指导性。

（十）信息科技风险管理

信息科技风险是指在运用信息科技过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。

报告期内，本公司持续做“深”做“强”信息科技风险管理，大力推动信息科技风险管理和业务连续性管理的数字化转型，提升信息科技风险管理水平并增进管理效率。开展重大项目风险审核，实施信息科技全面风险评估和多项专项风险评估，全面深入排查信息科技风险，及时处置风险评估发现的问题，持续跟踪做到闭环管理；优化信息科技风险监测体系，持续提升风险监测分析能力和水平；根据最新监管要求，持续强化信息科技外包风险管控，关注外包商准入管理，识别评估并防范外包风险；深化业务连续性管理工作，优化业务影响分析方法论，开展年度业务影响分析，强化重要业务和重要信息系统三年全覆盖的实战演练，提升业务连续性管理水平。

报告期内，本公司信息系统运行平稳，风险整体可控。

（十一）国别风险管理

国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。

本公司将国别风险纳入全面风险管理体系，开展国别风险等级集中评定和等级分类工作，并对每个等级实施相应的限额管控。

面对复杂的国际政治经济形势和外部环境，本公司持续监测已评级国家的外部评级和国别风险评估因素，做好国别风险评估、国别风险限额遵守情况的监测管理、境外客户反洗钱、反恐融资管理等各项相关工作，不断加强国别风险管理。

报告期内，本公司国别风险敞口较小，国别风险整体安全可控，不会对本公司业务经营产生重大影响。

六、公司未来发展展望

（一）外部环境、行业格局与趋势

2023年是全面贯彻落实党的二十大精神、扎实推进中国式现代化建设的开局起步之年，也是实施“十四五”规划承上启下的关键一年。2023年，我国经济社会全面恢复常态化运行，宏观组合政策发力显效，经济增速回升，就业形势改善，物价温和上涨，国际收支基本平衡，宏观经济“稳”的特征明显。全年国内生产总值（GDP）超过126万亿元，比上年增长5.2%，我国经济韧性强、潜力大、活力足，整体运行好转，政策协调配合形成合力，这为商业银行稳健经营和高质量服务实体经济提供了适宜的基础和空间。同时，为持续提升金融服务实体经济质效，国家引导金融机构加强服务和产品创新，加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的金融支持力度，中央金融工作会议提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，推动商业银行灵活应对市场变化，抓住市场机遇，加强改革创新，更好服务实体经济，实现经济与金融的双赢。

2024年是国家实施“十四五”规划的关键一年，也是全面推进中央金融工作会议中长期部署的开局之年。我国将坚持“稳中求进、以进促稳、先立后破”，切实增强经济活力、防范化解风险、改善社会预期，巩固和增强经济回升向好态势。从以往更强调“稳”，到2024年强调“进”和“立”，传递出更为积极的政策信号。2024年我国宏观政策靠前协同发力，市场需求逐步恢复，我国面临的“三重压力”依然存在但已得到缓解，外部环境依然复杂严峻但呈现缓和态势。总体来看，我国发展面临的有利条件强于不利因素，经济回升长期向好的基本趋势没有改变，这为商业银行推进转型高质量发展提供了基础和空间。

同时也要看到，进一步推动我国经济回升向好还需要克服一些困难和挑战，主要是有效需求不足、部分行业产能过剩、社会预期偏弱、风险隐患仍然较多，国内大循环存在堵点，外部环境的复杂性、严峻性、不确定性上升。银行业应坚持稳中求进、以进促稳的发展理念，灵活运用政策工具，通过深度参与金融市场改革、创新金融产品与服务，以及风险管理的有效执行，有效应对外部环境中的困难和挑战，提升服务实体经济的能力，在高质量发展轨道上稳健前行。

（二）2024年经营计划

2024年，本公司将全面贯彻党的二十大、中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，坚持金融工作的政治性、人民性、专业性，坚持稳中求进的工作总基调，坚持“普惠金融、客户中心、数字转型”三大核心战略，紧密围绕“五篇大文章”，重点推进“抓执行、强管理、炼内功”，深化打造五大金融服务体系，加强数字科技赋能，提高专业化经营能力和精细化管理水平，沉淀先进的管理文化，在实现高质量发展的同时，打造为客户创造价值的服务型银行。

一是加快零售业务转型。深化零售转型“九个体系”建设，加强客群分层分类管理，不断开拓零售金融服务场景和渠道，以专业的经营能力和卓越的用户体验为客户提供专业稳健的财富管理与便捷高效的零贷业务。加强零运联动、公私联动、线上线下联动和网点社区联动，大力推进“心家园”公益服务站布局，通过优质的一揽子金融服务提升客户粘性，实现银行商业价值与社区价值的融合统一。

二是做强综合金融服务。加快推进交易银行建设，坚持FPA经营理念，聚焦“3+6”新型产业、“五个新城”和“南北转型”等重点领域，融合金融服务生态圈，创新发展票证函业务，提升跨境服务能级，纵深供应链金融，强化核心企业链式服务，整合投行、代客等创新产品和丰富的渠道资源，形成集股债贷资一体化综合金融服务体系。

三是践行普惠“三农”本色。加快普惠流程重塑，加强普惠特色金融生态平台建设，优化升级“商e贷”“银税贷”“鑫农乐贷”等拳头产品体系，不断扩大普惠金融服务面，助力实体经济高质量发展。推进整村金融工作，开展农村网格化信息建档，加强农村个人及新型农业经营主体金融服务，切实推动金融服务入乡入村。

四是深化科技金融培育。践行“陪伴成长”服务理念，立足科技型企业全生命周期发展特点，聚焦“3+6”战略新兴产业体系，不断创新科技金融产品体系，完善早期科技型企业评价模型，积极在科技领域做早做小。联合各类外部机构共同构建科技金融生态圈，全面对接科技型企业各阶段融资需求，提供产业整合、资源对接、机构引荐、辅导咨询、人才服务、金融科技等多维赋能服务，提升科技金融品牌核心竞争力，切实为科技型企业营造良好的孵化成长氛围。

五是完善绿色金融体系。优化绿色金融业务结构，在气候投融资、转型金融、可持续发展挂钩贷款、碳普惠等新兴领域探索服务创新，围绕基础设施绿色升级、绿色能源、节能环保等领域龙头企业深化产业链服务，持续提升绿色信贷规模和占比。

聚焦节能减排和降本增效，搭建绿色运维、绿色办公、绿色出行、绿色生活整体架构，全力推进自身绿色运营。

六是坚持数字金融转型。深化业技融合，优化升级电子银行渠道，加强对公多银行、资金池、供应链等数字化工具搭建，巩固基础架构支撑能力，提升科技精细化管理水平与自主掌控水平，以数字化转型赋能业务价值创造与客户体验提升。

七是加强全面风险管理。构建数智化合规风控体系，统一集团授信管理，增强风险监测预警前瞻性，平衡资产收益与风险，多渠道化解风险资产，夯实集团资产质量，为客户资产安全和稳健增值保驾护航。

（三）可能面对的风险

随着我国稳经济、促消费政策效用持续显现，消费需求、市场流通、工业生产、企业预期等明显向好，经济增长正在企稳向上。与此同时，经济继续回升仍面临一些困难和挑战，主要是有效需求不足、部分行业产能过剩、社会预期偏弱、风险隐患仍然较多，国内大循环存在堵点，外部环境的复杂性、严峻性、不确定性上升。一是面临内部结构调整和外部环境的双重挑战，我国提升产业链供应链韧性和安全水平亟待进一步提高，产业结构向高端化、智能化、绿色化升级需求迫切，现代化产业体系需加快建立，来自外部的打压遏制长期化，须做好长期应对的准备。二是消费增长将继续面临压力，居民消费边际倾向下降，我国消费增长的巨大潜力难以有效释放。三是房地产市场仍处于调整中，我国房地产市场的资金偏好、供求关系以及预期等都在发生较大变化，房地产市场的风险释放仍在进行之中。

面对经济周期起伏和内外部经济形势变化，银行资产质量管控仍面临一定挑战。对此，本公司持续推进全面风险管理体系建设，加强信用风险、市场风险、流动性风险等各类风险管理全覆盖；加快信贷转型，加大战略重点领域的信贷支持，根据监管要求做好房地产等领域的信贷结构调整和优化；持续优化授信管理流程，进一步优化审批授权体系，提升审查审批和业务发展效率，更加有力地支撑业务发展，提升服务客户质效；持续提升贷后管理水平，对大额风险贷款加强动态跟踪、及时压降，加强不良贷款管理，丰富清收手段，有效防范系统性风险。