第一批90后因看牙“破产”？险企抢占商机 齿科保险火了

9月20日是第32个“全国爱牙日”，主题是“口腔健康，全身健康”。调查显示，我国90%以上成年人有不同程度的牙周病，而66%的儿童患有龋齿。

“牙疼不是病，疼起来真要命。”事实上，这句民间广为流传的俗语存在着很大的误区。齿科问题看似小，却“牵一发而动全身”。多项研究表明，人类80多种疾病，都与牙齿问题相关，例如心脑血管、中风、B型糖尿病、妊娠并发症、风湿性关节炎、老年痴呆等。

然而，高昂的齿科治疗费用却让很多人“望牙却步”。随着民众对口腔健康的重视度日益提升，为齿科医疗成本减负的需求也逐步扩大，险企正加紧对齿科保险的布局。

口腔疾病普遍存在

根据国家卫计委发布的第四次全国口腔健康流行病学调查结果，我国儿童患龋情况已呈现上升态势。12岁儿童恒牙龋患率为34.5%，与十年前相比上升7.8个百分点；5岁儿童乳牙龋患率为70.9%，与十年前相比上升5.8个百分点。

与此同时，中年人的牙周健康也不容乐观。调查发现，35-44岁居民中，口腔内牙石检出率为96.7%，与十年前基本持平；牙龈出血检出率为87.4%，与十年前相比，上升10.1个百分点。

然而，与高患病率形成鲜明对比的是，当前我国口腔疾病患者的就诊率较低。调查数据显示，全国正在遭受口腔问题困扰的人群超过9成，但就诊率仅有10%。究其原因，是昂贵的齿科医疗费用令很多人选择一忍再忍。

“口腔疾病是全世界最普遍的健康问题之一，全球绝大部分的成年人以及近九成的学龄儿童都或多或少地被口腔疾病所困扰，常见的口腔疾病包括龋齿、牙周疾病以及口腔癌等。”有三甲医院口腔科医生向记者介绍，口腔疾病防大于治，一定要做到早发现、早诊断、早治疗，以免病情进一步发展。

高额费用让人却步

“一身行头31900元，隐形牙套就占30000元”的段子仍在网络上流传。

总的来看齿科的治疗费用，洁牙300元左右，补牙300元至500元，拔智齿500元至1200元，种植牙均价6000至18000元，正畸15000至30000元。

看牙为何如此贵？

记者采访了解到，一方面，口腔医疗服务医保覆盖项目较少，各地政策大多仅涵盖补牙、牙周病等基础治疗的部分费用，而洗牙、涂氟等口腔疾病预防以及种植牙等大多数口腔治疗项目，都未被涵盖在基本医保范围内。另一方面，公立医院口腔科自费项目比例也较多，牙齿矫正等修复美容类均为自费，对于很多人来说费用负担较大。

险企布局齿科保险

随着我国老龄化趋势加剧，社会人口结构中牙齿缺失、口腔疾病等疾患的比例大幅增加，推动相关医疗需求显著上升。与此同时，随着居民消费水平不断提高，口腔相关治疗与美容服务的需求也在逐渐扩大。基于此，近年来，齿科保险开始在行业内崭露头角。

据不完全统计，截至目前，大地财险、安达财险、阳光财险、太平财险、泰康在线等公司均已发布专门的齿科保险。总体上，齿科保险包括齿科治疗和意外齿科两方面的保障。其中，齿科治疗既包括洗牙等日常预防保健，也涵盖拔牙等基础治疗以及正畸、种植矫正等复杂治疗，赔付比例和赔付限额各有不同，用一年几百元的保费通常可以撬动最高达万元的保额。

对此，有保险经纪人表示，对于保险公司而言，齿科保险的盈利能力有限，更关键的作用在于提高用户黏度。“齿科保险其实是一种体验类、服务类的产品，可以带病投保。而且，也有合作的诊所，除合同上的赔付金额外，他们私底下还有互相合作的协议。对于保险公司而言，齿科保险宣传和引流的意义大于盈利，可能就是平进平出吧”。

齿科保险也有痛点

根据平安证券发布的《口腔医疗服务行业全景图》，以美国的发展路径来看中国，中国口腔领域即将步入快速发展的阶段。正畸和种植牙市场空间广阔，或将成为口腔医疗行业增长核心。根据测算，中国目前种植牙和正畸的市场规模分别是347亿元和271亿元，渗透率仅为0.15%和0.68%。“如果种植牙的渗透率提升到1%，那么市场就可以达到2000亿元；正畸的渗透率达到5%-10%，市场可以超过3000亿元。”

尽管如此，目前国内的齿科市场和齿科保险还是存在一些痛点，例如国内齿科机构缺乏有效规范，服务水平参差不齐；国内齿科保险经验不足，产品方案相对单一；目前尚未出台强有力的齿科及齿科保险规范条例等。

展望未来，业内人士指出，齿科保险市场需要以标准化的产品、标准化的网络以及标准化的服务流程来激发新的发展活力。期待随着国家医改逐步落地以及齿科保险市场不断扩大，行业将迎来齿科保险的规范条例，从而实现更加快速健康的成长。

（文章来源：国际金融报）